农户贷款：定位、途径、模式

第一篇：农户贷款：定位、途径、模式

涉农贷款：定位、途径、发展模型

一、涉农贷款的定位

涉农贷款是国家支持的一项旨在为农户生产经营发展需要的常规贷款方式，一般而言这些贷款主要有贴近农村地区实际的银行及贷款公司来操作。在银行上，主要有农村信用合作社（城市商业银行）、邮政储蓄银行、中国农业银行、中国农业发展银行等；小额贷款公司，包括网络P2P贷款以及实体贷款都有农户生产经营的贷款项目，此外，还包括农业发展基金项目等也开展农户贷款项目。

资金本身具有很强的趋利性，也就是说在没有认为干扰的情况下，资金是追逐利润而去的，没有利润，市场是不会指引资金流入的，而正是由于资金独特的性质，决定了资金难以流入农业生产。农业生产，具有自身的天然性质，包括收到季节影响、天气影响、生产技术影响、市场销售影响、政府政策影响、农户自身素质影响等，因此，农业生产具有很强的不确定，不确定意味着农作物生产经营具有盈利的风险。此外，农作物的生产弹性相对较低，基本上等于生活必需品，这意味着农作物的价格基本上难以受到市场的影响，国家会采取限制农作物的生产价格，以能够保证居民的日常生活需要。在这里需要区分的是大米、小麦等生活必需品的生产，区分猪肉、羊肉、大蒜、绿豆等生活可选产品的类型，因为二者的生产弹性是不一致的，前者弹性小，后者弹性大。而目前涉农贷款也主要是针对于生产弹性大的产品上，生产弹性小的农作物生产则主要有国家粮油补贴等政策性补贴来进行，而且生产经营上还有许多其他的补贴，如农业生产机械优惠政策等。总之，我们需要明白涉农贷款主要针对的是收到市场影响较大，具有一定生产经营收益的项目，这是涉农贷款的定位，或者说是市场目标对象。

从上面的分析中，我们应该可以理解涉农贷款为什么少？农作物天然的属性使得机构都不太愿意进行涉农贷款，那么这意味着农作物生产没有贷款机会了么？答案不是。有五个因素决定这个答案：一是国家推行家庭农场等小规模农业生产经营方式，具有很大的政府支持力度；二是目前很多农户愿意回乡从事农业生产，媒体上报道的就有硕士养猪、金领放羊等案例；三是国内的农业生产经营水平低，农作物附加值低，深挖空间大；四是居民消费意识以及生活消费水平提高，有机蔬菜、有机粮食等都是未来市场需求量较高的产品；五是国家耕地红线，国家可耕作优质农粮作物的基地较少。这些因素都导致机构愿意贷款给农户。

二、涉农贷款的获取路径及优惠

河南省作为国家粮食核心产区，作为当地农户如何能贷款到呢？在这里我想强调的是你能不能贷款，而是你贷款后能干什么，也就是说贷款能够给你带来持续利润吗？持续的生产经营利润是金融支持你的关键。这个论点的依据是现在贷款途径太多了，后面会讲到。如果你的项目经营三个月关门了，以后此类项目申请贷款时，机构是会慎重考虑的，尤其是针对你这个贷款人，因为你的信用受损了。所以，贷款的真正目的是为了使得双方都能获利，是持续获利，而不是短期获利。基于这个论点，下面来谈谈是否能贷款？怎么贷？如何发展？

首先，必须熟悉国家和省内的涉农贷款优惠政策，在这里我梳理了河南省涉农贷款的优惠政策。

1.根据国家有关政策文件规定，对符合条件的农村妇女贷款，中央财政给予贴息；对符合条件的农户贷款，由扶贫部门贴息5%；对符合条件的林业贷款由中央财政贴息3%，可贴息3至5年。具体贴息办法可向市县财政、扶贫部门和农信社小额信贷技术员咨询。

2.《河南省回乡创业农民工、大中专毕业生小额担保贷款操作办法（试行）》（2009）。《办法》指出，符合法定劳动年龄的回乡创业农民工，诚实守信、有创业愿望并具备创业条件，可凭户口所在地乡镇（街道）劳动保障机构出具的在外务工1年以上的证明或已经创业的证明，申请不超过5万元的小额担保贷款。对于合伙经营或组织起来创办的经济实体，则可按照人均5万元的标准，合理确定贷款规模，最高可获50万元贷款。

3.《河南省地方税务局关于农户小额贷款利息收入免征营业税有关问题的通知》（2010）

4.《财政部 国家税务总局关于中国农业银行三农事业部涉农贷款营业税优惠政策的通知》（财税〔2014〕5号）。明确自2013年11月1日至2015年12月31日，对中国农业银行纳入“三农金融事业部”改革试点的河南等19个省分行下辖的县域支行，提供农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款取得的利息收入减按3%的税率征收营业税。

5.关于印发《河南省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》的通知 其次，河南省省内较为知名的涉农贷款机构有哪些呢？主要是以省内的银行机构为主，包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、河南省农村信用合作社、改制后的城市商业银行、省内主要村镇银行等。目前，这些机构在省内为农户提供的贷款额度为最高50万元。依据农户贷款的性质、农户自身的条件有不同的贷款额度。其中，基本条件为，不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的，本地户口，项目材料齐全且项目具有可预期的盈利，都可以获得贷款。具体而言，对于低于2000元的贷款申请，只需要本人提供身份证明材料、户口材料等资料就可以直接获得贷款；对于贷款额度超过2000元的，就要提供联保或者抵押物，只要有保障、有抵押物，项目有可预期的盈利，均可以快捷获得贷款。目前，省内中国农业银行、中国邮政储蓄银行、河南省农村信用合作社、改制后的城市商业银行、省内主要村镇银行都可以受理此类贷款申请。下面，就主要银行的贷款优惠进行说明。

农户个体贷款机构主要河南省农村信用合作社、邮政储蓄银行、城市商业银行、村镇银行等。

1.河南省农村信用合作社

省农村信用社依托“财政惠民资金一卡通”开展的小额贷款业务是一种非常便捷的贷款方式，只要农户持有“财政惠民资金一卡通”，向就近的小额信贷服务站申请贷款，直接就可以拿到2000元贷款，无需联保和担保，无需上报审批。如果需要2000元以上的资金，则需要提供联保或担保。诚信客户贷款额度可逐年增加。小额信用贷款的金额原则上不超过2万元，最高不超过5万元。月息9.9‰+2.1‰=12‰，其中2.1‰的诚信保证金在还清本息时一次性奖励给农户，但本金或利息逾期者不奖。诚信客户利息可逐年下降。对于需要更多资金发展生产的农户，省农村信用社也可以提供小额担保贷款。担保的方式有很多，比如可以找拿财政工资的公务员、教师作担保，找党员干部、团员干部作担保，也可以用存款单办质押贷款，用林权证办抵押贷款等。小额担保贷款的金额可根据抵（质）押物价值由借贷双方约定，原则上不超过50万元。年息按同期基准利息上浮3个百分点。小额贷款期限原则上不超过3年，最长不超过10年。农民自愿选择贷款时间，鼓励农民提前还贷。

针对农户很难提供抵押物的问题，专门为农户设计了无需抵押的贷款品种，只要无不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的，自愿组成5户联保小组，经过7天的培训，就可以获得2万元以下的贷款。有3年以上经营经验的商户，组成3户联保小组，一次性可贷2万元。诚信客户贷款额度可逐年增加。

2.邮政储蓄银行河南省分行

（1）邮政储蓄银行有哪些小额贷款产品？

小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款，根据贷款担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分农户联保小额贷款和农户保证小额贷款；商户小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。农户小额贷款最高5万元，商户小额贷款最高10万元（部分地区贷款额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。

农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。这两种联保贷款在联保小组签订联保协议后，依据协议约定就可以在一定期限内获得一个授信额度。只要在这个授信额度和期限内，并且上笔贷款已经结清，如果想再次申请贷款，贷款审批流程就会大大简化。农户保证贷款和商户保证贷款由1-2个满足条件的自然人提供保证。（2）申请邮政储蓄银行小额贷款须具备什么条件？

农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款；商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

具体的要求您可咨询我行的当地分支行或客服热线95580。（3）在哪里可以办理小额贷款业务？

您可以前往邮政储蓄银行的各分支行，或者拨打客服热线95580咨询办理小额贷款。

（4）办理贷款需要哪些流程？

办理的一般流程是，首先您提出贷款申请，由我行的受理人员受理后，信贷员会到您的生产经营场所和家庭住所进行实地调查，之后会将相关材料提交给审查审批人员，审批通过的就会通知您和相关人员签订贷款合同，贷款合同签署完毕后就可获得贷款。

（5）申请小额贷款都需要什么材料？

申请小额贷款需要提交的材料有：小额贷款申请表、您的有效身份证件的原件和复印件、您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料、办理贷款所需的其他材料、结婚证或者婚姻证明、如果您申请的是商户贷款，还需要提供：经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；经营场所产权证明或租赁合同。

（6）办理一笔小额贷款大约需要多长时间？

正常情况下，我行的信贷员对你进行实地调查后3天内会给您答复。您如果确实急用钱，您可以事先提出来，会优先安排，越积极配合我，获得贷款的时间就越快。

3.洛阳银行

众所周知，中小企业客户融资难主要体现在担保难、抵押难。针对这一情况，洛阳银行为小微企业贷款开发了拳头产品——“富民宝”小额贷款。目前年龄在18-60周岁、经营历史3个月以上，在郑州市拥有固定经营场所和固定住所的个体工商户或者小微企业都是“富民宝”的服务对象。符合条件并通过审核的客户可以从洛阳银行郑州分行取得额度为2000元-500万元不等的信贷支持，并根据客户的不同情况设计灵活多样的还本付息方式。

4.郑州银行 郑州银行微小贷款项目（ZMFP）启动，微贷中心主要面向个体商户、私营企业主及微小企业，为他们提供从5000元至100万元不等的贷款额度。其中，微贷产品“鼎盛贷”，是郑州银行与德国IPC咨询公司合作研发而成，具有手续简单、担保灵活、放款快捷、服务专业等特点，能解决个体工商户和微小企业在进货、购置设备过程中出现的流动资金缺口。

对于有扩大经营融资需求的客户，该产品能延长贷款期限达36个月。贷款金额在50万元以下的企业，则无需提供任何抵押物。

5.中国农业银行

申请贷款条件（详细见中国农业银行农户小额贷款管理办法）：（1）有生产经营项目和设备(工具)或场地，自有资金比例达30%以上；（2）年满18周岁且具有完全民事行为能力；

（3）、借款人及其直系亲属没有不良个人信用记录，且在签订联保协议前如有向农行借款的，原借款已先行还清；

（4）遵守联保协议；

（5）借款人在得到贷款前，应在农行存入不低于借款金额1%-10%的互助专户存款,执行同档次活期存款利率加0.6个百分点的存款利率,利息每年结算一次，互助金存款存入对公存款科目管理。

中国农业银行和中国农业发展银行主要是紧密响应国家涉农贷款政策，做系列中小微企业的贷款项目，再在此不详述。

三、涉农贷款的发展模式

贷款最重要的是怎么去经营？选择适当的经营模式，也是贷款能够成功的关键。下面主要介绍几种常见的贷款经营模式。

1.“银行+农民专业合作社+农户”贷款模式：“襄城模式”

“襄城模式”是指合作社社员自愿缴纳一定比例的贷款风险担保基金，由农民专业合作社向农行推荐把关，并协助农行对贷款进行管理，农行依托合作社进行农户筛选、放贷和管理的模式。

“银行+农民专业合作社+农户”贷款模式，把农民专业合作社和农户捆绑在一起服务，以规模种植、养殖等为特色的行政村，帮助其建立和规范专业合作社，增强合作社财务约束能力和风险能力，让这些合作社符合信贷扶持条件，支持专业合作社规范运作。之后，该行依托合作社设立“三农工作服务站”，派驻客户经理。为合作社和合作社的农户提供全方位的金融服务，将双方的合作推向纵横，促进了“三农”业务健康快速发展。

此外，建立风险补偿资金，银行贷款风险可控。具体做法是，社员入社需缴纳不少于1000元的风险补偿基金，社员风险补偿基金按贷款额度缴纳，并在农行开立保证金专户。同时，该行还与专业合作社签订了《合作协议》和《借款补充协议》，优先向签约的合作社社员发放贷款，并适当优惠贷款利率。

案例1：襄城县湛北乡尚庄村瓜菜大棚

2010年11月1日，天气骤变，晚上下起了大雪，农户的蔬菜大棚遭受雪灾，许多大棚倒塌，农户经济损失惨重，为了减少农民的经济损失，村干部动员村民马上修建大棚，及时补上蔬菜苗。可是资金成了拦路虎。这时农行襄城县支行客户经理了解该村情况后，及时回报县支行，采取三户联保方式，在一星期内给该村贷款100多万元，解了农户的燃眉之急。

目前，尚庄村西瓜种植规模已扩大到3000亩、近千座大棚，亩年效益1.5万元，村人均收入2010年已突破1万元，大棚瓜菜总收入1500多万元，是2001年村总土地收入的15倍。

案例2：“公司+专业合作社+农户”：

襄城县回乡创业青年企业家李汉伟，高中毕业后到南方创业，做过生意，干过房地产，自己富了以后，2008年初，他毅然放弃了大城市优越的工作条件，回到了生他养他的家乡——襄城县十里铺镇。2008年10月，李汉伟投资3000万元，在一片荒芜土地上建成了集农业、养殖于一体循环经济的大型农牧业集团企业，一个年出栏6万头生猪的现代化、标准化生猪养殖企业。目前该公司已发展成了公司+基地+农户的农业产业化省级龙头企业。该公司兼并13个养猪专业合作社吸纳农户300余户。

2.新农村民居建设贷款新模式：“滑县模式”

所谓“滑县模式”即以新农村民居建设贷款支持社会主义新农村社区建设中的农户购建房资金需求，以第三方承建企业的国有出让土地使用权作抵押担保，同时筹集不低于贷款总额2%的风险代偿基金，成立协管员队伍，在有效防范风险的前提下，实现了农户贷款“集约化”经营，收到了银政、银农多方互利共赢的良好社会效应。

农行滑县支行在办理新农村民居建设贷款时，主要依托地方政府与村“两委”班子，他们制定了“按村管理、一人一村、循序渐进、逐步深入”的工作方法。支持有不低于60%的自有建房资金、具有稳定收入和一定偿还贷款能力的当地常住居民。

农民贷款金额在1万~5万元之间的，采用等额本息分期还款，贷款期限在5年以内，担保方式主要以公务员担保、法人企业担保、专业机构担保等为主。新农村民居贷款在贷款额度、借款方式、贷款期限、还款方式、贷款利率等方面的设定，非常近似城市居民的住房按揭贷款，因而，深受广大农户欢迎，有效地解决了农民建房缺资金的困难。为了降低金融贷款风险，农行滑县支行积极完善贷款措施。该行积极与滑县新区管委会沟通协调，完善出台了《新农村建设风险代偿基金管理办法》，成立了滑县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金管理委员会，具体负责风险代偿基金的管理、使用和风险责任认定。风险代偿基金筹资额度为新农村建设贷款发放额度的2%，由滑县新区财政全部出资。风险代偿基金在农行滑县支行开立“滑县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金”专户存储，需动用风险代偿基金归还不良贷款时，由农行滑县支行提出风险代偿基金弥补申请，提交风险代偿基金委员会批准，风险基金专户管理人员开具转账支票，农行网点进行贷款本息收回处理。

3.“政银保”农业贷款融资模式：佛山，三水农业案例

农业生产风险大、农民可抵押的资产少，是农民贷款难的根源，由于农业生产受自然环境和市场因素影响较多，过往金融部门对农业生产贷款要求条件较高，须有资产抵押或有信誉的人担保，农户申请贷款较困难，“政银保”农业贷款融资模式能够很好地解决上述问题。

“政银保”农业贷款融资模式正创始人之一的李伟明回忆道，这项政策早在2006年就开始酝酿，当年8月，台风“派比安”重创佛山，三水农业损失很大。“当时印象最深的是，农民受灾后没有钱发展生产了，相关的农业设施也比较薄弱。”李伟明等人就在思考，能否制定一个政策，解决农民贷款难的问题，同时引导他们改善生产条件。

三水区政府在参考了上海、天津等地“政银”合作的基础上，引入“农业保险”的概念，创造性地提出“政银保”三方合作贷款新机制。这套机制在为农民提供贷款担保的同时，还通过放贷的额度突出了对重点产业和设施农业的扶持。目前，白坭、大塘的蔬菜种植业，芦苞的水产养殖笋壳鱼，乐平的水产养殖桂花鱼是这项政策的重点扶持对象。

第二篇：农户贷款申请书

***申请3万元

贷款调查报告

***于2011年10月24日向我行申请3万元流动资金贷款。我行客户部调查员对该客户进行了现场调查。现将调查情况汇报如下：

一、借款人基本状况

借款人***，男，28岁，身份证号码：**********家庭住址：**************88。

二、借款用途及收入来源调查

借款主要用于购买温室大棚，借款人****长年从事温室大棚种植，年销售收入7万元。

四、还款来源调查

第一还款来源，借款人以种植温室大棚所产生利润收入作为此笔贷款的还款来源。

第二还款来源，借款人以赵现荣坐落于*********街坊住宅房作为该贷款抵押物，建成于2003年，建筑面积67.17平方米。房权证第200812284号；产别：私有房产。抵押物位于*******中心地段，地理位置优越，交通便利，升值空间较大，具备较强的变现能力。

五、结论

经调查，借款人****信誉良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力，还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，可向其发放贷款3万元，贷款方式为抵

押，期限一年，利率执行***%，按月付息、到期一次性偿还本金。

调查员：

2011年10月24日

第三篇：农户消费贷款申请书

新农村建设消费贷款申请

*******支行：

****村，位于****镇的东北部，紧靠****市，交通便利。现有常住人口约928人，外来人员约3000多人。该村于80年代初，大部分私人企业兴起从事儿童服装的加工生产与销售贸易，企业均系个人独资或私人合伙的中小型家庭作坊企业。现有企业约70多家，2009年全村实现年总产值约18000万元，人均纯收入近20000元。产品主要为纺织类与针织类的儿童棉袄、儿童套装、单衣等系列，大部分产品通过国外服装贸易公司驻****的办事处出口中东国家、欧洲市场如俄罗斯、意大利等，部份产品通过***服装市场销往国内各服装批发市场，如郑州、重庆、徐州等，产品有市场，有利润。2005年该村通过****市政府宽裕型文明村验收，2005-2009年通过晋江市联社信用村的评定。2007年在《百村示范、村村整治》工程中被确定为福建省百村示范联系村,信息化示范村,被****市委评为<五好支部>.2007-2009年连续三年荣获晋江市百村示范工程二等奖.2009年被泉州市确定为〈〈新农村建设示范村〉〉及《****市精品村》。

*****村积极响应2006年中央1号文件建设社会主义新农村的号召，深入贯彻落实党的十六届五中全会的精神，在各级党委政府的支持下，成立了新农村建设小组，并在村两委的推动下创建以****为法定代表人、以旧村改造为重点的******投资有限责任公司，公司注册资金500万元。按照新农村建设的基本要求，按规划有序推进村容整治和旧村改造。开展全面建设“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村。规划旧村改造22亩，总建筑面积约30000多平方米。现首期集资1500万元作为启动资金，旧村改造第一期工程的安置公寓总建筑面积11300平方米，共计66套，其中单式套房55套（每套约140㎡、每平方米售价1300元）、复式套房11套（每套约270㎡、每平方米售价1200元）、一楼店面36间（每间约50㎡、每平方米售价2000元）已经完工，并全部安置预售完成。现在二期工程的安置公寓总建筑面积12000平方米，共计88套，其中单式套房80套（每套约120㎡、每平方米售价1900元）、复式套房8套（每套约220㎡、每平方米售价2000元），也已经完工并全部安置预售完成。现54名购房者需装修入住，向贵行申请新农村住房装修消费贷款，期限五年，按季分期还本付息。由*****村委会推荐，*****有限责任公司作保证。申请装修贷款总金额计柒佰肆拾玖万元正（具体名单、金额见附件）。恳请贵行给予研究审批为盼！

*************村委会

年月日

第四篇：农户联保贷款合同

农户联保贷款合同

合同编号：（）号 甲方（贷款人）：

地址：

法定代表人（或授权代理人）：

证 件 类 型：身份证

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

乙方（借款人）：

地址：

证 件 类 型：

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

丙方（联保人）：

地址：

证 件 类 型：

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

证 件 号 码：件 号 码：件 号 码：1证证

甲、乙、丙三方根据国家相关法律、法规和金融规章制度，在平等自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，签订本合同，以资信守。

第一条 借款总金额为人民币（大写）元整，人民币（小写）￥元整。

第二条 借款用途：本贷款只能用于的需要，乙方不得以任何理由将借款挪作他用，更不得使用贷款进行违法活动。

第三条 借款期限为个月，自年月日起至年月日止，在最高贷款限额内，对借款人分次发放贷款。最高贷款限额为：人民币（大写）元整，（小写）￥元整。在此期间和最高贷款限额内，不再逐笔办理联保贷款手续。

第四条每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，本贷款利率及计息方法，按照月息‰计算，利息从贷款发放之日起计算，结息日为每月的第25日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。

第五条借款人的权利和义务

(一)有权按照本合同约定取得贷款，在约定的额度和期限内可周转使用贷款；

(二)按期偿还贷款本息；

(三)按约定使用贷款，不擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小组成员使用；

(四)应贷款人的要求及时提供真实的相关报表及所有开户行(社)、帐

号及其他资料；

(五)接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督；

(六)为他人债务提供担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期收回贷款；

(七)借款人保证不抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。

(八）联保小组成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。

第六条贷款人的权利和义务

(一)在借款人履行本合同约定义务的前提下，按第三条的规定向借款人提供贷款；

(二)贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供报表等文件、资料和信息；

第七条联保人的权利义务（保证条款）

（一）联保方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联保；

（二）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任；

（四）因借款人违反本合同约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，联保人承担连带保证责任；

（五）督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人。

第八条借款人因特殊情况需要提前归还贷款的，需在还款15日前书面通知贷款人。

第九条违约责任

(一)借款人违约

1.乙方如未按贷款合同规定使用贷款，一经发现，甲方有权提前收回部分或全部贷款，并对挪用贷款部分在原贷款利率的基础上加收每日‰的罚息。

2.乙方如不按期付息还本，或有其他违约行为，甲方有权停止贷款，并要求乙方提前归还已贷的本息。甲方有权从乙方在任何银行开立的帐户内扣收，并从过期之日起，对逾期贷款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带保证责任。

（二）联保人违约

联保人不履行约定义务，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给贷款 人造成的损失。

第十条因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人

应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。

第十一条如因履行本合同而发生任何纠纷，各方应友好协商解决，协商不成的提交人民法院诉讼解决。争议未获解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。

第十二条本合同未尽事宜，甲、乙、丙各方按国家有关法律、法规和金融规章执行。

第十三条本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各执壹份。本合同到乙方全部还清贷款本息之日废止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）签字、手印

年月日

丙方（联保人）签字、手印

年月日

第五篇：对农户贷款投放“苏州模式”的调查解析

对农户贷款投放“苏州模式”的调查解析

近期，在苏州调研农户贷款时了解到，当地农村金融机构探索出了一种投放农户贷款的新模式，被称之为“苏州模式”，该模式在经济条件较好的地区具有一定的推广应用价值，也对各涉农金融机构创新农户贷款发放模式具有一定的启示。

苏州处于经济发达地区，近年来，在当地政府部门的引导和扶持下，当地出现了一些由农民入股形成股份有限公司，入股农民既是公司的股东，也是公司的雇员，平时从公司获取劳动收入，年终可以获得公司的分红性收入。某农村金融机构投放农户贷款时，由入股农户申请农户贷款，所入股的公司为贷款农户提供担保，所有农户贷款由公司统一使用，用来购买生产经营需要的原材料等，贷款农户以获得的工资性和分红性的收入作为主要还款来源，并由金融机构代扣代缴，收入未能偿还贷款的，该公司提供连带保证担保责任。

从该贷款模式的实际运作看，在一定程度上解决了分散受理农户贷款固有的缺陷，具有比较明显的优势：一是有效提高了办贷效率。由于集中受理农户贷款申请，且由其入股公司协助提供客户信息，信息不对称程度得到极大降低，节省了大量的贷前调查时间，办贷效率得到大幅度提高；二是有效降低了贷款风险。从苏州区域实际看，由于政府对此类的公司比较支持，该类公司普遍具有较大的经营优势和政府背景，且公司统一采购相关的原材料能有效降低采购成本，间接增加农民收益。同时，相关的资金由银行进行监控，整体风险相对较低。

虽然农户贷款投放的“苏州模式”具有很强的创新性和推广应用价值，但也存在一定的政策性风险，需要引起关注。

一是是否属于贷款挪用？有人认为由于贷款资金使用主体由贷款的农户转为公司，属于农户贷款资金挪用的违规行为。笔者认为，从表面上看，该种贷款投放模式的确存在一定的贷款挪用嫌疑，但从操作实质上讲，贷款资金及使用均处在农户监控授意之下，仅仅是在实际支付时由第三人代为办理，贷款资金实质上仍为申请贷款农户生产经营需要。从“公司+农户”特殊操作模式看，该种资金使用方式具有一定的合理性，并非恶意的贷款资金挪用行为，且办贷金融机构事先知晓，并在合同中对资金使用要求予以明确，不宜列为“多人承贷公司使用”的贷款资金挪用行为。

二是如何保证贷款用途合规？从该种模式的实际操作看，贷款主要用于经营用途，如购买原材料，由于资金统一由入股公司集中管理，如何保证按照合同约定用途使用信贷资金存在一定的风险。对资金用途的严格监控，是国家监管部门对个人贷款的明确要求，必须不折不扣的落实，但该种模式如果监控不当或不到位，就存在一定的资金用途变异风险，从而面临一定的政策合规性风险。

基于以上问题，笔者认为，在实际操作该种农户贷款投放模式时，建议取得上级行的批准，制定相应的操作流程，从制度层面上规范业务操作，重点关注以下风险防控措施：

强化对公司的准入。从“苏州模式”实际应用看，风险控制的核心在于公司的准入及后续管理，只要切实管理好这个核心问题，就可在很大程度上控制住贷款投放的风险。所以，在制定操作流程时，应明确该类公司的具体准入标准，重点选择具有一定市场影响力、诚信状况较好的公司，优先选择具有政府背景的公司。

细化对准入公司的风险防控。对于公司具有便于抵押固定资产的，应优先选择抵押方式，对信用程度较好、评级较高的公司，可以接受连带责任的保证担保方式。为降低风险，可以要求公司根据农户贷款总额缴纳一定比例的保证金，进行专户管理，出现不良贷款的，首先由保证金进行偿还。同时，要加强对公司的贷后管理，密切关注公司主业市场情况，发现风险隐患的应及时预警并加以处置。

切实加强资金用途监管。为降低政策的合规性风险，保证贷款资金按照约定用途使用，对公司统一使用信贷资金的，农村金融机构应鼓励采取转账支付方式，掌握信贷资金流向，监控贷款用途情况。对于必须使用现金支付方式的，建议在合同中约定，对超过一定金额的资金支付必须由金融机构批准，并由贷款投放行派专人逐笔监控资金使用情况，确保贷款资金不被公司挪用到投资、建房等行为上，切实保证信贷资金合规使用。

落实好贷款农户的管理工作。在贷款农户方面，除按照贷款条件做好农户准入外，特别需要关注贷款农户和公司的关系，确保农户为公司的股东，并搜集相关的证明材料，如股东卡、公司证明等，否则面临较大的资金收回风险。同时，应要求公司监督贷款农户行为，对贷款农户出现死亡、承担刑事责任、赌博等行为时，及时报告贷款机构，以便于及时采取应对措施降低风险。

签订多方合作协议。建议银行、公司、农户三方签订合作协议，规定三方的权利义务，明确资金使用的具体方式及流程，规范各方出现违规行为时的处置办法，对资金使用予以授权，并对资金偿还方式及来源予以明确，从而保证该模式的顺利实施。（来源：中国城乡金融报 作者：赵云鹏）