保险案例

第一篇：保险案例

案例1：

1998年8月12日，某市百货商店向该市人寿保险公司投保团体人身意外伤害保险，保险期限1年，保险金额每人5000元。1999年5月8日，该商场职工吴某被摩托车撞伤，随即入院治疗，被诊断为右侧额颞部慢性硬膜下血肿，9月20日死亡。吴某的指定受益人凭事故处理协议书与医院出具的“车祸脑外伤术后诱发肝昏迷死亡”证明向保险公司申请给付。保险公司为慎重处理本案，进一步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤入院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎后肝硬化，转内科住院治疗，9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡。吴某受益人要求保险公司给付保险金而遭到拒绝。

请问：吴某受益人能否获得保险金给付，并结合相关保险原理给出原因。

案例2：

李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。

请结合相关保险原理，分析保险公司上述给付方案的原因。

案例3：

2009年1月5日，甲汽车出租公司将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和盗抢险，被保险人为甲公司，保险期限自2009年1月6日零时起至2010年1月5日二十四时止。合同签订后，甲公司如期交付了保险费。2009年5月2日，甲公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有，同时与罗某约定，其每年向甲公司交纳管理费和各种税费，车辆以甲公司的名义向当地保险公司投保，保险费由罗某个人支付。2009年6月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，甲公司向保险公司提出索赔，保险公司以标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。

请问：保险公司是否应该赔偿损失，并结合相关保险原理给出原因。

第二篇：保险案例

碰到带病投保或代签名,咋办?

新法规定:保单超过两年,保险公司埋单

新《保险法》解读①

10月1日开始，历经三次审议通过的新《保险法》正式实施。与旧版相比，如何加强对身处弱势地位的投保人、被保险人利益保护成为新法一大亮点。各家保险公司亦于10月1日起产品全线升级，推出新版本。市民如何在新《保险法》时代保护自己的权益，本报特辟专栏，对新法进行解读。案例一王太太在2005年为丈夫周先生投保了某保险公司的千禧理财两全保险，并且附加住院险。2008年3月，周先生因高血压病首次住院治疗，出院后即向保险公司提出了关于住院医疗的索赔申请，但遭保险公司拒赔。保险公司称，查验周先生的病历，4年前，周先生已患有高血压病，也就是说，周先生在购买保险前已经患有高血压病。保险公司以此为据，拒绝赔偿，并向周先生发出了《解除合同通知书》。通知书中称：“被保险人投保前已患有高血压病，投保时未如实告知，根据保险条款有关规定，解

除保险合同。对合同解除前发生的事故不予给付保险金，但退还保单现金价值。”

案例二2005年，刘太太在保险公司代理人游说下，为丈夫王先生购买了某款寿险，保额25万元。由于王先生不同意太太为其购买保险，不愿签署保险合同。刘太太即在代理人口头允诺下，代替丈夫签下保险合同。2008年，王先生意外过世。刘太太携带刘先生死亡证明，向保险公司申请赔付。保险公司调查发现，保单非本人亲笔签名。保险公司以此为由，认为保单无效，作出拒赔决定，退还已缴保费。

解读按照新《保险法》，2009年10月1日后，保险公司如果发现被保险人带病投保，或代签

名，一旦保险合同成立超过两年，保险公司必须无条件认账。

点评在不少市民眼中，保险公司“都是骗子”。得出这种结论的一个重要原因是：保险公司收取保费时，不认真审查投保人告知的事实；而一旦出险，需要保险公司掏钱理赔时，则竭尽全力严格审查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞。部分保险公司甚至内部设定相关拒保任务指标。这样一来，被保险人不出险，保险公司则坐收保费；被保险人一旦出险，保险公司则拒赔保险金，甚至不退还保费。新《保险法》以两年为限，规定保险合同成立两年后，不论被保险人是否带病投保、是否代签名，保险合同一律有效，发生理赔时，保险公司一律要自行埋单。这不仅保护了广大被保险人的利益，也从制度上督促保险

公司在投保时加强把关，严进宽出。

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问：2009年10月1日前的保险合同，一旦缴费满两年，出现带病投保或代签名，保险公司是

不是也要埋单？

答：新《保险法》自2009年10月1日起正式实施。按照新人新办法、老人老办法的原则，10月1日前投保的保险合同并不适用新《保险法》。这类老保单，如果在理赔过程中被发现带病投保或代签名，保险公司仍可拒赔。但对于一些期限较长的寿险合同，中国保监会正考虑跟有关部门做出相应的司法

解释。

新保险法解读2

投保未签合同可看详细条款理赔只需30天

案例一

刘小姐2007年购买某保险公司重大疾病险。保险代理人推销保险时向刘小姐出示一份“保险计划书”，刘小姐提出要求查看保险合同原件。代理人称，各家保险公司通行的做法是投保在签订保险合同后才能看到详细的保险条款。刘小姐无奈，只能按“行规”进行投保。2008年6月，刘女士患原位癌，向保险公司提出理赔，遭拒。刘小姐这才发现，保险合同列明，原位癌在保险合同中被明确列为“除外”责任。刘小姐提出，保险代理人当日向其提交的“保险计划书”并没有提及这一点，因此认为保险公司有误导之嫌。

案例二

2007年6月，李某向某保险公司投保了以本人为被保险人的终生寿险一份，身故、高残保险金均为5万元。2008年7月，李某不幸发生意外，经抢救无效死亡。2008年10月，受益人申请理赔。保险公司以该保险事故情形复杂，需要进行大量查勘工作为由，在受益人报案后3个月的时间里，既不支付

保险金，也没有作出拒赔决定。

新法解读：按照新《保险法》，保险公司代理人在销售保险产品时，必须向投保人出示保险合同原件。新《保险法》同时规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当在30天内作出理赔

决定，并在赔付协议达成后10天支付赔款。

点评：以“保险计划书”替代保险格式合同，是保险公司销售过程中长期存在的“霸王”做法。这种行业潜规则，不仅容易被个别别有用心的代理人钻空子，也极易造成纠纷。新《保险法》要求，保险公司

代理人在销售保险时必须向投保人出示保险合同，是保险业回归诚信的做法。

而对保险公司理赔速度的定量规定，则有望从根本上遏制市民在保险索赔时可能遭遇的“拖字诀”。这意味着，以往理赔难，客户多次往返递送索赔资料的情况将不再发生，理赔受理时间长，核赔拖沓的现象得以避免。“投保容易理赔难”的现状有望得到遏制。

问：一旦保险公司以各种理由拖延理赔，超过30天时该怎么办？

答：按照新《保险法》规定，如果保险公司不能在法定的时效或约定的时效内进行核赔、理赔，则保险公司有可能除支付理赔金外，还需要赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。同时，保险公司及

直接主管人员还面临被监管处罚的风险。

单位为员工投保受益人不得乱定

新法规定受益人只能是员工及其近亲

新保险法解读3

案例：陈先生所在企业1997年一次性缴费9550元，为陈先生投保一份“鸿寿保险”，保单由工会保管。这份保险相当于单位给员工的福利，因此投保人和被保险人均是陈先生。不过，2007年陈先生家人前往保险公司查单时发现，这份保险已经被人假冒签名退保。既然投保人和被保险人都是陈先生，没有

陈先生本人签名，保险怎么可以退保？退保金为何没有返还陈先生？

保险公司表示，1997年，该企业为旗下数百员工投保，签约时，企业要求与保险公司另外签订补充协议，约定一旦职工被企业辞退或离开企业，企业有权收回这笔保险。保险公司称，“这样的团险保单十分普遍”。这类保险往往约定，当员工为企业服务若干年后，员工为保单受益人；而一旦员工中途离职，则企业有权收回保险。保险公司称，陈先生2002年被企业开除，其后企业向保险公司出函，要求退保，这才出现没有本人签名保险公司却退保的情况。

新法解读：新《保险法》规定，投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为该劳

动者投保，但在保险合同中不得指定该劳动者及其近亲以外的人为受益人。

点评：一些企业老板给员工买了保险，指定的受益人却是企业或老板。一旦员工死亡，老板常常只把保险公司的部分赔偿金给员工家属。新《保险法》在团体保险受益人上的新规定，很大程度上可以防范某些企业投保人利用团体保险获取非法利益。从限制受益人指定范围角度来看，新《保险法》维护了

劳动者等被保险人的利益。

二手车过户，保险依旧有效

新保险法解读 4

目前，不少车主购买二手车后，没有及时将原来的车险过户到自己的名下后，保险公司往往以被保险人不是新车主为由，拒绝理赔。按照新法，10月1日后，车主购得二手车后可直接承继原车主的权

利义务，无须前往保险公司办理过户手续。

案例：2007年3月，杨先生为自己的别克轿车在某保险公司投了车辆损失险、盗抢险、第三者责任险，共交保费4451.45元，保险期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。

2007年11月，杨先生将该车转让给了李先生。但李先生并未及时到保险公司办理保险过户。一周后，张某向李先生借车用，车子在路上发生交通事故，车辆严重受损。报案后，保险公司立即派员赶到现场勘察，并作出了机动车辆保险定损报告，确定维修费共计2.3万余元。不过，保险公司以李先生未

及时办理保险过户、属除外责任为由，向李先生发出拒赔通知书。

新法解读：新《保险法》第49条规定，保险标的转让的受让人直接承继被保险人的权利义务。也就是说，您在购得二手车后可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险公司办理过户手续，从而避免

类似李先生因未及时过户造成无法索赔的问题。

点评：随着二手汽车交易日益频繁，在保险理赔中因买卖双方未及时到保险公司办理过户手续而造成无法索赔的情况时有发生，成为客户反映强烈的理赔难题。以“保护被保险人利益”为出发点的此次保险法修订，针对这一问题出台了新规，从根本上解决了过去因保险标的转让而引发的理赔纠纷。不过，值得注意的是，新法在此条款中还有如下规定，即因保险标的转让导致危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人办理过户变更手续，保险公司可依据危险程度增加情况增收保费或解除合同，否则，因转让导致保险标的危险程度增加而发生保险事故，保险公司不承担赔偿保险金责任。什么是危险程度增加呢？打个比方来说，一辆车原本是私家车，经转让后被用作营运车，这就属于危险程度增

加的一种情况。这类车主应当及时到保险公司办理过户手续。

问：张先生的私家车卖给周先生后，周先生将车辆用途改为营运车。像这种情况，一旦出险，车子原来的老保险如何理赔。

答：由于周先生将车辆用途从私家车改为营运车，车辆危险程度增加。一般来说，保险公司会

视具体情况拒赔或部分赔付。

第三篇：保险案例

同难兄弟为何不同获赔？

某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。

最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：

1、核定车祸属意外事故；

2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；

3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险金。

案例某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输途中均遭海水浸泡和雨淋而受损。

分析 两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于承保风险，所以保险人应予以赔偿。

2007年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2007年5月1日起至次年4月30 日止。

2007年4月30日，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。但是保险公司却拒绝予以赔付。家属不服，遂打起了官司。

业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会出事。” 小张说：“那就帮他买份保险吧！”姐姐说：“行，那你就帮他办吧！”小张虽然也知道应该征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”虽然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单，健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了“否”，让姐姐签了字，交了保费。

请问：业务员小张有哪些不规范的行为？

1、缔约未与被保险人见面

2、未经被保险人同意而缔约

3、自行代填投保书与告知事项

4、默许投保人代签名

5、未将曾住院事实在投保书上如实告知 】

一、投保人与被保险人非第一继承关系

姐夫为小舅子投保祥和定期险（保障型），受益人为姐

夫。因各自成家单独生活，无保险利益。

二、体检暂不符合承保条件

王二，男，40岁，投保重大疾病终身险，保额10万，20年缴，小企业主，告知每年体检正常。抽查体检，结果：大三阳，肝功异常。

三、高保额件的审核

刘三，男，23岁，投保祥和定期险，保额100万，保险期限20

年，月缴，告知工厂技术员，索取财务证明文件（定期 存

款、固定资产），代理人称无法提供，生存调查结果为生产线

工人，月收入500。

李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己购买了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。

.根据保险法规定 以上事情是属于漏报对于因在漏报时间里造成的无法评估损失不给予赔偿。对于现在可评估的损失进行赔偿

张某投保了家财险。某日，张欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000余元。

张某向保险公司索赔时，保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不予赔偿。张某则发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再度向保险公司索赔。保险公司对张某的答复则是：保险单上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，决不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔偿损失的话，也应该由代理人向张某赔偿。案例分析

1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。因此合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题。而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。

2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。根据中华人们共和国民法通则的规定，被代理人默认之后，产生的法律责任由被代理人承担。

3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合同必定是经过核保的合同。保险公司在核保过程中对代理人如此严重的投保错误没有提出异议，事实上就等于默认放宽保险责任范围，不能以代理人过失由抗辩张某的索赔请求。至于被保险人把投保财产置于户外被烧，这是风险增大造成的结果，被保险人应该承担一定的责任。

案例启示

保险公司应该履行赔偿投保财产的损失，同时张某应承担一部分损失。保险公司可以与张某商量，实现通融赔付。本案系因代理人严重失误，保险公司核保人员失职造成的后果。保险公司需要不断完善承保过程，加强风险意识，控制承保风险。

此案对于被保险人来说，是非常侥幸的。因为家庭财产保险合同的条款规定，必须是室内的保险财产遭受损失，保险公司才负责赔偿。被保险人应在投保时向代理人或保险公司明确自身的权利和义务，在发生事故索赔时做到有理有据。

2003年11月18日，吴先生在本市某保险公司为自己的车辆购买了第三者责任险。2004年6月3日，吴先生驾车在浦东金桥路口右转弯时撞到了一位行人。由于当时事故发生地点是在交通繁忙的路口，考虑到阻碍交通和及时抢救伤者，吴先生和朋友移动了伤者，并拨打了120急救车。

在事后事故调查中，交警部门认为当时吴先生没有保护好事故现场，因而应当负事故全责。经过交警队调解，吴先生赔偿了伤者住院费和交通误工费等合计为人民币20000多元。2004年7月6日，当吴先生将相关单据送到保险公司理赔时，理赔部相关人员告诉吴先生，因为他在交通事故发生后擅自移动了现场，影响到保险公司的赔偿责任，保险公司不予理赔。笔者了解到，吴先生的保险车辆于2003年6月因碰撞出险，根据公安交通部门事故责任认定，吴先生违反了《道路交通事故处理办法》第七条、第二十一条第一款的规定，“擅自移动现场未做好标记，再报案”，负事故全部责任。

该保险公司理赔部门的张女士告诉笔者，保险条款中明确规定：“保险车辆发生事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案„„”，而吴先生并没有按照这个条款去实救。在以前接触的理赔案件中，一些驾驶员为了获得保险公司的理赔，常会私自移动现场，让保险公司在责任认定和赔偿方面遇到了很多麻烦。事实上，正确的做法应该先向交警和保险公司报案，在做好标记后才可以采取合理的施救措施。

第四篇：保险案例

公务员辞职下海后创业 如何配置商业险获保障

2014年01月17日 14:48大洋网-广州日报我有话说

广州公务员小金，半年之前从机关单位公务员的岗位上辞职了，正与朋友共同创业。据介绍，金先生今年38岁，身体健康，热爱体育运动。金太太36岁，是一家事业单位的普通员工，年薪约20万元，单位购买了基本保险。金宝宝3岁，在读幼儿园。

金先生表示，“之前的工作单位是广东省属机关单位，属于公务员性质，全部公费医疗，且按照工龄、职务计算退休金，在职的时候没有想过要购买任何保险，但是现在辞职后开始考虑自己的保险问题。”

据介绍，金先生家庭目前财产概括如下：拥有广州市白云区、海珠区两套大面积住宅。购买时间较早，无银行贷款与私人债务；另外有约60万元市值的被套股票；现金与货币基金若干。

金先生的意愿是，一方面能有基本的保障；另一方面即使年纪大了不做生意，也能衣食无忧。应该怎样配置商业保险才能达到保障的目的？

文/记者井楠、周慧

过程：“基本社保”两步走，对号入座并不难

记者从广东省、广州市社保管理机关单位了解到：近5年时间里，从公务员岗位上辞职的年轻白领数量众多，金先生的辞职并非个案；以人社部2010年91号文为依据，社保管理机构已经建立了比较成熟、便捷的社保管理体系，对于辞职公务员补办社保经验丰富，具体如下：

第一步：辞职人首先应补交往年社保。

公务员原属于国家公务员编制，具有一定的特殊性，并没有进入国家统一管理的“社保”体系，其所享受的公费医疗与退休金等福利，均属于公务员体制的产物，而非“社保”。为此，公务员辞职之后，只要其新职业不是公务员，都需要补交往年“工龄”中的社保。金先生当了13年公务员，理论上就要交13年工龄的社保；具体数额可由省社保局发函至原单位核实后依标准决定，与工资标准、职位、工龄等均有关系。按照金先生原有约8000余元的职务工资水平，13年社保总计补交社保数额应为6万~8万元人民币。

对于是否交够13年，社保局无强制规定，可选择交5年、6年等年限。但保险业人士认为，对于原工龄年限在15年内的原公务员，之前年限“多补交”，可规避辞职后若干年中出现的市场、政策变动风险。

办理机构：广东省社保局、原就职单位。

第二步：辞职后，决定工作性质，继续交纳社保。

专业人士建议，等新工作落定半年后，再去办理“继续交纳社保”事宜。

根据人社部2010年的91号文规定，“单位就业”者与“个人就业”者有严格区分。对于辞职公务员来说，前者是指进入一家企业、事业性质的单位继续工作，或继续在另一个公务员岗位上就职；后者指自行创业、待业在家或从事艺术设计等自由职业。

“单位就业”者的续交社保过程比较简单，当事人与新就业单位签订聘用合同，之后该单位会根据工资水平代缴与代扣“社保”：包括“工伤、生育、失业、养老、医疗”五个项目的基本保险；单位代缴一定比例，个人被划扣一定比例。

而“个人就业”所买的“社保”只包括“养老”与“医疗”两个类别，需要自己去当事人户口所在地的地税局查询具体数额；理论上，该数额不应低于上一年当地居民社保交纳额平均值的60%。

对于金先生这样既兼职会计师事务所又自行创业的情况，业内人士认为，既可要求编制进该会计师事务所，由该事务所为金先生交纳“单位就业”的五项社保；也可按“个人就业”的身份，自行去地税局交纳。以上所有步骤均需携带个人身份证。

办理机构：新单位所在地或个人户口所在地的地税局。

商业保险：优先考虑意外医疗

友邦保险专家表示，金先生作为家庭经济支柱，首先应做好意外和身故保障，其次考虑养老等未来花费。“建议金先生选择重大疾病保险及综合医疗保险作为补充。”

在养老保险方面，可选补充年金险的产品。中国人寿(14.60, 0.20, 1.39%)保险专家表示，金太太也承担着重要的家庭责任，考虑到女性罹患重大疾病风险更高，“金太太在事业单位工作，有福利保障，建议购买和社保不冲突的储蓄型重大疾病保险和意外保险。”金先生也应尽早帮金宝宝做好重大疾病保障规划，专家表示，金宝宝3岁，医疗方面可等到18岁后再规划，但要为他的教育早做准备。

时代在发展，如今身边随处可见那拔地而起的高楼大厦，间接的，蓝天也变得越来越少见„„近年突然发现，发展付出的代价不容小觑，很多疾病趋于年轻化、多发化。加强运动、增强体质和购买风险补偿的保险，将是我们防患风险比较可行的措施。

刘启斌 恒安标准人寿高级理财规划师

新年伊始，即将借壳上市的小马奔腾创始人及董事长李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打过来电话，说被查出胃癌，在确定患癌之后，他将冰箱里的肉食全丢了，换了大量的有机蔬菜、水果。

以前经常有朋友劝他少吃腊肉、少熬夜、多运动，他都听不进去，可医生一句“你患癌了”，他立马清醒过来。如今晚上9点睡，早上5点起来跑步、打太极，希望还来得及。“唉！后悔没早一点运动保健，后悔没早一点买保险，人生就这么多悔不当初„„”

之前我给这位朋友设计过一套规划方案，他一直比较忙，未能执行我的方案。还有一类朋友经常来咨询我，想买这样那样的险种，可当我问起他们为何想要买这个险种及这一额度时，很多人总会说，听说不错，同事也买。

其实，每个人都是独立的个体，也都存在这样那样的不同，所以，保险讲求的是量身定做，不同的产品解决不同的问题。今天，就给大家分享一下大病医疗保险的购买要点。购买大病险之前，首先需要知道自己所在的公司都给你提供了什么样的福利。

福利指的是社保、补充医疗、高管医疗管理计划等，不同的人需要的医疗报销险种也不同。如果公司给你提供了社保之外还有补充医疗的话，医疗报销险基本你就可以不用考虑了，但是如果你一旦离开这家公司，没有了这些福利，那就要给自己上一份了。此类险种属于交一年保一年的消费险类型，市场上也有相对更贵的医疗险，核心内容没区别，但多出来的是报销范围。选择哪种，还需看经济能力与是否适合自己。

其次，选择适合自己的大病险。

一般福利好的公司都会给自己的员工上一份补充的大病险，但是额度不高，再加上如果离开公司后，这份福利就会消失，所以需要趁早给自己规划好将来可能发生重疾带来的财务损失。市场上的大病险基本分为定期、两全、终身这三个类别。

定期，顾名思义有时间限制，不过最便宜，真正具有低费用、高杠杆的作用，能让你在某一期间得到很高的保障，市场上有到期全消费与到期返还一半保费两种类型可选。当然它也有缺点，就是它保障的时间短。此类产品适合刚步入社会的年轻人和有自己投资渠道的客户，投入不多，可以得到高保障。

两全，此类产品业内称为生死两全险，即无论生与故，到期后，保险公司都会返钱。此类产品之前受到女性客户钟爱，因为到期返还的保额(有的是保费)正好作为一笔养老金使用。但是，因为它费用贵、时间短、额度永远不变这些缺点，如今逐渐被市场抛弃，如果有业务员推销此类产品，请慎重选择。

终身，顾名思义，保障时间最长直到终身，它的费用在定期与两全之间。市场上有很多产品都称自己为终身重疾险，其实不然，有的所谓终身合同约定80岁、85岁甚至88岁返还，其实它们都属于两全的范畴，真正的终身险应该是不约定时间才对。市场上有两类终身险，一类是保障的额度永远平衡不变，一直保到最后；另一类是保障的额度会随着每年分红而增加，保额年年递增，直到最后。

我建议大家选择后者，因为费用大体相当。医药费每年都在涨，我们的钱每年还要受到通胀的侵蚀，实在顾此失彼，而后者每年递增的幅度至少让将来理赔的金额不至于被通胀侵蚀，何乐而不为？后者在退休后，对保险账户资金还可灵活支配。

以上简单为大家诠释了三类重疾险的优缺点与区别，希望对大家在选择上有所帮助。但虽然如此，还是建议大家找一位专业的理财顾问来咨询为佳，因为家庭保障规划不是一蹴而就的。

第五篇：保险典型案例

泰康人寿妥善处理一起高额寿险理赔案

[案情]

一位刚去世的父亲于1997年为自己的两个儿子分别投保了泰康人寿的“小博士计划保险”，保险金额10万元，这一保险能够同时为孩子和父母提供保障；父亲本人则拥有另一份全面的保障，包括保额10万元的“永相伴终身保险”，附加保额1万元的意外伤害保险，保额10万元的重大疾病保险和保额3万元的住院医疗保险。

1998年5月，被保险人不幸患脑部恶性肿瘤住院手术。泰康人寿保险公司得知消息后，迅速派理赔服务人员前往探望，并多次到医院慰问患者和家属，在患者手术后向其支付了第一笔重大疾病和住院医疗保险金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家属并做认真调查，妥善处理理赔工作。

[分析]

根据小博士计划保险条款规定，如果投保人高度残疾或身故，其子女每年可以从保险公司领取保险金额的60％作为养育年金直到22岁；根据永相伴终身保险条款规定，被保险人因疾病身故可获得两倍于保险金额的赔付。此次理赔，除被保险人未遭受意外伤害而免赔意外伤害保险金外，其他全部保险均已履行。

[处理]

北京一对10岁的双胞胎男孩收到了泰康人寿保险送来的首笔12万元养育年金，这两个男孩成为迄今为止国内赔付金额最高的个人寿险理赔案的受益人。他们因病去世的父亲生前所投保的泰康人寿“小博士计划保险”为他们今后13年间的生活、教育提供了充分的经济支持——两个男孩每人每年可以得到泰康人寿保险公司支付的6万元养育年金，直至二十周岁；被保险人满15周岁以后，每人每年可以领取2万元的教育年金；22岁时，每人可领取10万元的满期保险金。

泰康人寿除向这两个男孩支付首笔12万元养育年金外，还在他们的父亲生前向其本人支付了10万元重大疾病保险金和6万元住院医疗保险金，在身故后向其它受益人支付了20万元身故保险金。据统计，在这起国内赔付金额最高的个人寿险理赔案中，泰康人寿将在13年中累计支付保险赔款240万元。

[启示]

泰康人寿作为一家成立近三年的新型全国性人寿保险公司，注重信誉和服务，已经妥善处理多起高额理赔案，得到社会的广泛认同，至今在保险行业协会的记录中，仍保持无投诉记录。公司董事长陈东升表示：“作为经营长期业务的寿险公司，首先要讲信誉，用良好的资产和偿付能力对客户负责；同时更要守信誉，履行对客户的承诺。尽管泰康人寿成立时间不长，规模不够大，但我们视信誉为公司发展的根本。”这种服务理念应该值得各家保险公司思考。

凶手能成为受益人吗

［案例］：1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保险金。

［分析］：保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身兼父亲、受益人的郑某殴打致死的，作为受益人的郑某是否有权领取保险金呢？对于这个问题，公司内部产生了两种不同意见：第一种意见认为凶手不能成为受益人。理由：

一、《刑法》第11、12条对故意犯罪、过失犯罪均作了明确规定。用故意犯罪来对郑某量刑，似乎过重；但用过失犯罪量行则恰如其分。问题的关键在于，郑某应当预见自己的暴力可能使儿子致伤、致残、甚至致死而没有预见，结果造成了惨剧的发生，由此可以明确，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60条规定：“犯罪分子违法所得的财物，应当予以追缴或者责令退赔”。这明确了：即使犯罪分子违法得到的财物，国家都应予以追缴，更何况本案的保险金是郑某因为违法而未到手的“财物”呢？

三、受益人加害被保险人仍可获得保险金，将会引发严重的道德风险，产生极大的负面影响。因此无论是从法律因素，还是情理上，郑某不能获得保险金。第二种意见认为郑某有权享受保险金。郑的行为已被认定是“过失”而非“故意”。虽然郑某的行为已触犯了《刑法》，但违法与受益是两回事，因而郑可以领取保

险金。

本案争议的焦点在于：凶手能否成为受益人。《保险法》第27、64条分别对保险公司解除保险合同或不承担赔偿或给付责任，受益人丧失受益权的条款适用范围作了明确界定。作为投保人、被保险人和受益人，只有在“故意制造保险事故”的情况下，才丧失索赔权和受益权。郑某的行为已认定是“过失”而非“故意”，所以郑某未丧失索赔权和受益权。第二种意见正是以这一点为主要依据得出结论的。因此，笔者赞同第二种意见：郑某完全有权成为受益人。

［结论］：本案涉及到所谓不良社会影响和错误导向对保险公司理赔造成影响的问题。理赔时，保险公司较多地考虑情理因素，不仅是对被保险人的权益，也是对保险公司权益的损害。因此办案时，保险公司应撇开情理因素，严格依法办理，维护法律尊严，保护被保险人合法权益。

弃婴死亡引出30万元保险索赔案

兰州市公安局城关分局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、长顺安全等险种的1万余元保险，总保额30万元。谁知在1999年10月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡……

随后，何丽霞根据保险单向3家保险公司提出索赔申请，结果被一致拒赔。今年4月20日，何丽霞依法向兰州市城关区法院提出诉讼，要求判令赔偿30万元的保险金额。

保险公司以什么样的理由拒赔呢？三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，并分别依据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国收养法》及投保条款合同作出了拒赔的决定。理由是，何丽霞不是高兴的养父母，依法不得为他人的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的保险，何丽霞既没有投保资格，也不具备保险利益。并且，在调查中，还发现了很多疑点：

一、何丽霞等收养弃婴的行为不符合法律规定；

二、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映真实情况。有关医院和公安部门出具的“死亡通知单”和“非正常死亡尸体火化通知单”均认为是溺水死亡，但高兴死亡时并没有溺水死亡的特殊症状。

三、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常行为有悖道德伦理，不符合逻辑。

四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单6份，还为爱人购买了20万元的保险，为亲生女购买了保险，累计需年缴1.6万多元，约占其家庭收入的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。

五、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴的死因无法核实。

保险公司认为，根据《中华人民共和国收养法》规定，收养弃婴是要通过国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按《中华人民共和国收养法》和《中华人民共和国收养登记办法》办理收养登记，只是在9天之内为弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”，并在落户起的一个月内，在3家保险公司6次重复投保了以死亡责任为主的人身保险，其首年死亡保险金额累计达到30万元。就在何丽霞拿到最后一张保险单时隔3日后，被保险人弃婴高兴被大人带着坐船游玩时落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。

目前，此案仍在兰州市城关区法院审理未果，何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均当场说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。而保险公司要求立案侦察高兴的死因也因法院无权侦察而停止办理。法院透露，如此性质的案件，在全国也没有案例，案中所涉及到的一些问题，在法律上找不到依据。