第一篇：银行授信调查、审查和发放基本操作流程(试行)
附件1 上海浦东发展银行榆林分行公司授信调查、审查和发放基本操作流程（试行）
第一章 总 则
第一条 为有效揭示、识别和控制风险，保证我行授信业务合规、高效、有序开展，根据银监会“三个办法一个指引”、总行《分行信贷审查委员会管理程序》、《上海浦东发展银行西安分行风险管理委员会工作规程》、《上海浦东发展银行西安分行信贷审查委员会工作规程》、《上海浦东发展银行榆林分行信贷审查小组会工作规程》等法规，结合我行实际情况，制定我行公司客户授信调查、审查、发放工作的操作流程（以下简称“本流程”）。
第二条 本流程中关于调查、审查、发放的工作要求为我行最低授信工作标准。
第三条 公司客户授信调查、审查、发放流程图见附件。第四条 公司客户授信工作中各部门工作分工及职责
1、客户经理
按照监管部门、总分行授信业务的有关规定，进行客户调查和风险分析，提交客户授信调查报告，并对授信调查报告中陈述的事实、引用的数据和评估预算的结论等的真实性、客观性和合规性负责。
2、业务管理部 按照监管部门、总分行授信业务的有关规定，审核客户经理上报授信材料的完整性，审核是否符合上报授信材料的条件，并出具审核意见。
3、风险管理部
按照监管部门、总分行授信业务的有关规定，授信审查人员运用科学的方法和手段，对拟授信客户和业务进行分析、判断，并本着公正、客观、对分行负责的态度，对授信业务进行初审，并出具初审意见。
按照监管部门、总分行授信业务的有关规定，风险管理部设立贷审小组办公室，负责分行贷款审查小组的运作和管理。
第二章 公司客户授信调查操作流程及要求 第五条 授信调查的原则。授信调查应遵循双人调查、实地查看、真实反映的原则，授信调查人员对授信业务申请材料的合法性、真实性和有效性负责【对申请材料中的复印件必须与原件进行核对，加盖“与原件核对一致无误”条章，调查人双人签字】。授信调查人员在上报授信业务时，应根据我行授信业务的有关规定，进行客户调查和风险分析，提交客户授信调查报告，并对授信调查报告中陈述的事实、引用的数据和评估预算的结论等的真实性、客观性和合规性负责。
营销部门负责人对授信调查报告中陈述的事实、引用的数据和评估预算的结论等的真实性、客观性和合规性进行审核并签署明确意见。第六条 授信调查的方式。
直接调查：指直接接触客户，进行实地调查，如访谈、查账和参观等。
间接调查：指通过其他渠道间接收集客户信息，如客户的供应商、销售商、竞争对手、财税部门、中介机构、新闻媒体和银行同业等。
直接调查，间接调查是我行进行客户调查必须同时采取的方式，两种方式不存在替代关系。
第七条 授信调查的操作流程。
1、初步调查。与客户达成初步的授信意向后，在实地调查访问前，客户经理应直接或间接收集客户的财务报表、营业执照等证照、客户的需求和相关行业信息等基本资料。
2、确定调查计划。分析初步收集的基本资料，结合国家和我行信贷政策，确定调查重点，拟定调查提纲，制订调查计划。
3、实地调查。实地调查的方式包括与企业管理人员交谈、查阅帐薄、凭证等资料、观察工作现场、走访员工和收集文件资料等。调查过程需详细进行记录，由参与调查的人员签字确认，可能的情况下应争取企业相关人员签字予以证明。
4、整理和进一步充实客户信息。对收集的资料进行分类整理，同时通过其他渠道全面深入地了解客户信息，如：调查企业的客户、供货商和其他债权人，主要调查其与企业业务关系的持续时间、对企业的赊账情况、企业偿还债务情况、以及企业所属行业情况等。对于涉及客户存在新建项目、污染治理等问题除要查验有关政府批文并取得复印件外，还应采取必要措施向有关批准部门进行核实，并将核实过程进行记录。
5、写出授信调查报告。按照全面、真实、客观、具体的要求写出授信调查报告【报告内容、格式参照《浦银西发„2011‟50号》】。
第八条 授信调查的尽职要求。
1、授信调查的主要内容（1）客户需求调查
全面深入了解客户需求是业务营销的出发点。客户经理不仅要了解客户关于授信的金额和期限的需求，还要了解其内在的原因。同时，也要了解其他可能引致的金融需求，以及对银行服务方面的意见。
（2）合规、合法性调查
客户经理在接受客户授信申请时，必须首先熟悉有关的金融政策法规，分析客户需求是否合规、合法。涉及金融政策的调查内容主要包括：是否符合贷款行业投向、贷款投量、贷款利率及外汇管理政策等。客户经理应根据所了解的客户初步信息、金融政策和有关规定，初步确定业务意向。对明显违反政策规定的要求应予以拒绝，并作出合理解释。
(3)客户基本情况调查
基本资料调查包括：客户名称、地址、注册资本、经营范围、工商营业执照及编号、法人代码证书、开户许可证、基本账户账号、贷款卡、验资报告、公司章程、企业投资股东及投资比例、企业实际控制人的经济实力与经营情况、法定代表人及主要管理人员简历、工程技术人员的配备情况等。根据基本情况调查客户主体的合法性、业务要求的合法性(授权情况等)以及客户特殊行业经营的合法性等。企业历史沿革与发展前景。历史沿革包括：企业创立的背景、成立时间、历年经营业绩、经营范围、产品更新情况及其变动情况等；发展前景包括：中长期的发展规划和目标、企业在授信期限内的经营情况和财务情况的预测和分析等。对多元化投资企业及拟转型企业应重点关注，关注其转型的背景及真实动机。
重点提示：一定要落实企业的最终控制人。应关注和搜集集团客户及关联客户的有关信息，有效识别授信集中风险及关联客户授信风险。
（4）企业所在行业情况调查
行业情况调查包括：企业所在行业在固定成本及变动成本的构成情况（经营杠杆）、成长阶段、经济周期性、对其他行业的依赖性、宏观政策及重大技术变革的影响等。调查时应注意区分行业特点，对不同的行业授信调查的重点应有所不同。
（5）企业经营情况调查
企业总体特征调查包括：企业规模、行业内地位、所处发展阶段、技术水平、产品情况、经营策略等。企业产品（或服务）的市场情况，包括：企业产品（或服务）种类、名称、功能和用 途、主要产品（或服务）的生产和销售能力，主要竞争对手的产品（或服务）生产销售情况和竞争优势，产品（或服务）国内外市场供求情况、受政治和宏观经济的影响情况和行业发展前景，产品（或服务）的主要销售对象与地区市场占有率情况。采购情况。原材料供应是否充足、价格走势如何、购货渠道及购买量情况等。
生产情况。生产的连续性、技术更新、环境保护及劳资关系等。设备的产能与销售是否匹配，是否存在停产现象，停车的真实原因；主要设备是否在政策上受限等。
销售情况。销售网络、主要客户对象、促销能力及销售环节中的对策等。
合法经营情况。包括：企业在经济往来、纳税、环保、社会保险、医疗保险、财务会计制度和劳资关系等方面的合法经营情况。市场与技术的研究开发情况。包括：企业对其所面临的市场的了解情况、对客户需求的调查分析情况、对行业技术发展的跟踪和开发引进情况等。
重点提示：在调查过程中，应重点关注环保问题、公司在建项目及新开工项目的运行情况，落实在建项目手续是否齐备、项目资金来源等问题，须查验有关批准文件原件并取得相应的批件复印件。
（6）企业管理情况调查 企业管理情况调查包括：企业组织形式及变化、企业文化，管理层素质和经验、管理层的稳定性，经营思想和作风，关联企 业的经营管理情况，员工素质，内部控制与管理，财务管理能力 及法律纠纷等。特别要调查企业的还款意愿，包括：企业对银行 和其他债权人的还款记录，经营过程中遵纪守法、诚实守信程度、有无隐瞒事实采取不正当手段套取银行信用的情况等。（7）财务情况调查
财务情况调查包括：企业财务情况的好坏是评估其偿债能力 的关键。主要根据企业提供的连续几年的资产负债表和损益表，调查企业过去和现在的资产、负债和所有者权益项目的详细静态 构成情况和动态变化情况，以此分析企业的长短期偿债能力和盈 利能力。主要包括：
资产项目。主要包括：存款的银行分布、短期投资的品种和 收益情况、应收账款的客户和账龄、应收账款中关联企业虚增销 售额情况、存货中产品的构成与生产时间、其他应收款的构成与 收回的可能性；长期投资项目的效益；固定资产的购臵年份、先 进程度、损耗和折旧情况；递延资产的构成与摊销情况等。尤其 是对大额其他应收款应详细调查，其中重点落实是否有未到位资 本金、企业间融资、变相的长期投资、虚增利润等重要信息。负债项目。主要包括：贷款银行、期限和利率；应付账款的 对象和期限；应付税金的期限；长期贷款的银行、用途、利率和 还款计划；企业在银行的信用记录等。损益项目。主要包括：销售收入的产品构成，相应的成本结 构，各项费用的构成和利润分配等。
现金流量。还款能力的主要标志是企业的现金流是否充足，尤其是来自经营活动现金流是否充足。对照同期的对外负债，并 根据经营的发展预期，分析投资或筹资活动产生的现金流。其中： 总体业务现金流量分析企业收入的质量、规模和趋势，注意利润 用于生产的比例，分析现金流量的结构、内部资金与外部融资的平衡等；现金使用分析注意应收账款和存货的分析；现金来源分 析注意应付账款的分析；投资活动分析重点在于固定资产投资的 分析，如：分析企业资本预算计划、预期成本和投资收益率；融 资活动分析主要分析企业现有筹资机构、金额、期限和利率，以 及融资计划等。银行对帐单分析。调查企业在各主要开户行的对帐单（至少 三个月），分析企业实际经营、投融资的收支情况，对大额资金 的来源与运用要深入调查。同时，要结合各主要银行的贷款情况 分析企业资金结算量的分配情况。
其他分析。有关还款能力的调查还可通过贷款申请书、面谈、信用评级公司报告、工资发放记录及变动情况、其他可能的支出 以及其他类似文件中得到。
重点提示:客户现场调查除按我行授信调查模版要求搜集相 关的财务数据资料外，必须通过查帐（帐表、帐帐、帐证核对）、查库（帐实核对）的方式对客户销售收入、利润、现金流量等重 要数据进行核实。对存有疑问和数据不实的，应如实记载并按审 慎原则对客户相关数据进行调整修正。（8）外汇业务调查
外汇业务调查包括：分析企业外汇现金流量情况、企业汇率 风险的暴露情况和购汇的政策风险等；对打包贷款和出口押汇业 务，要了解开证行资信、贸易背景、贸易权证真实性和企业过去 对外履约记录；对减免保证金进口开证和押汇还应调查国外出口 商资信、出口货物价格变动趋势和我行对货权的控制情况等。（9）其他潜在业务情况调查
其他潜在业务情况调查包括：可能争取的结算存款、国际结 算量、企业员工个人金融业务、财务顾问业务以及其他可以为银 行带来效益的业务。同时了解企业各关联方的资信与资金实力，以及其成为我行新客户的可能性等。（10）担保调查 担保调查包括：保证、抵押及质押担保调查。
对于抵押物，需要调查抵押权获取的合法性，是否作为第一 抵押权，判断抵押物的流动性，合理评估抵押物价值，根据抵押 物流动性、市场条件、抵押物类型、贷款期限和通货膨胀等因素 确定抵押率。特别是对于土地使用权抵押担保的，应重点落实土 地手续的合法、合规性，必须取得土地转让合同及土地出让金缴 纳的相关证明，调查是否存在影响我行抵押债权的问题。对于质押物，需要调查质物与贷款种类的适应性，质物与质 押行为的合法性，质物是否投保并得到良好维护，以及是否合理 地评估质物价值，是否进行了有效登记。可转让证券和银行存款 等变现能力强且价值较稳定的担保品是优先考虑的对象。对保证担保需要调查保证的有效性，包括保证人的资格，保 证人的财务状况、或有负债、信用评级以及保证人目前所担保的 金额，保证人的保证意愿，保证人履约的经济动机，保证人与借 款人之间的关系以及保证的法律责任程度等。
2、授信需求的合理性分析。
（1）最高授信限额测算的主要依据如下：
企业最高授信额度是根据对自有资本、经营管理水平、资产 质量、资金运用能力与效益、信用等级、发展前景、与我行往来 情况、我行预期获益程度等进行综合分析、测算确定。（2）企业最高授信限额核定的具体方法。
●按资本保障程度测算的银行授信限额：即以净资产的若干倍 数，减去在其他银行授信余额（表内表外各类授信余额），测算 客户综合授信限额。具体方法：
银行授信限额=客户有效净资产×3×客户信用等级系数×行 业系数×企业性质系数×企业规模系数×0.8 客户有效净资产指企业所有者权益扣减资本不实部分；资本 不实指资本金抽逃、应收项难以收回部分、存货中待处理损失等。●我行对该企业的最高综合授信限额＝ 银行授信限额 － 他行上年月均贷款额 ＋ 计划期他行合计拟增加贷款额）对于存在为我行其他客户提供大额授信担保情况的，客户的 综合授信限额应根据被担保人情况、担保金额等适当扣减。对于 该值测算为负的情况，我行最高综合授信限额一般为零。（3）流动资金需求测算 ①估算借款人营运资金量
借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资 金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：营运资金量＝上年度销售 收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数，其中：营运资金周转次数＝360/（存货周 转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转 天数－预收账款周转天数）周转天数=360/周转次数
应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数＝销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额 ②估算新增流动资金贷款额度
将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现 有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额 度。
新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现 有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金
[备注：测算过程中需要考虑的其他因素：
1、应根据实际情况 和未来发展情况（如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地 位等）分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天 数，并可考虑一定的保险系数；
2、对集团关联客户，可采用合 并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成 员企业流动资金贷款总和不能超过估算值；
3、对季节性生产借 款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需 求，贷款期限应根据回款周期合理确定]。（4）定性分析
通过定性分析，对定量分析的结果进行适当调整。总的原则，通过定性分析调整的最高授信限额最终核定额不应高于定量测 算额。对于需超过定量测算额确定最高授信限额的应特别审慎。定性分析包括：
①对外部政治经济金融环境，包括国家风险、法律风险、行 业风险、市场风险的分析，对国家产业政策的分析，以及对国际 金融市场及区域经济走势的预测等。②对具体授信对象的情况，包括企业的财务状况、发展前景、信誉度、授信内容、抵质押担保情况等的分析，及对其与股东及 关联企业股权、债权、债务关系的分析等。
③对自然因素，包括授信对象的地理位臵、资源条件、交通 状况等的分析。
（5）我行对企业最高授信限额的最终确定。
通过定性和定量分析相结合，最终确定企业的最高授信限 额。最高授信限额的确定必须符合我行企业发展的信贷政策。要 按 “应大力拓展的客户、可以建立授信关系的客户、要压缩收 贷的客户、不予授信的客户”等区分客户类别分别确定授信政策。①对于认定为“应大力拓展的客户”、“可以建立授信关系的 客户”的，最高综合授信限额允许高于目前的授信余额。②对于认定为“要压缩收贷的客户”的（主要包括信用等级 较低的，出现不良信用记录的，其贷款经风险等级分类被认定为 次级的等），最高综合授信限额为计划压贷后的目标控制额，应 小于或等于目前的授信余额。
③对于认定为“不予授信的客户”的（主要包括不符合我行 信贷投向政策，信用等级为末等，信用记录恶劣，其贷款经风险 等级分类被认定为可疑或损失类的等），但目前尚有一定量授信 余额的，授信限额为零，现有余额要逐步压缩。
④对于经认定可以授信的新建企业，在发生首笔授信时必须 先确定最高综合授信限额，在授信限额内办理有关授信业务。（6）分类限额的确定。
对企业确定最高综合授信限额后，可根据授信业务品种的不 15 同和信贷管理的需要再核定分类授信限额。如设定流动资金贷款 限额、中长期项目贷款限额等表内业务限额，设定减免保证金开 出即期信用证、减免保证金开出远期信用证、开出银行承兑汇票 等表外业务限额。各分类授信限额之和不得超过最高综合授信限 额。
临时授信是指我行对客户在最高授信限额内因生产经营临 时需要而授予的短期的针对单笔业务的授信。临时授信应核实资 金需求的真实性和合理性、贸易背景、还款来源等关键因素，严 格控制授信有效期、单笔业务期限，到期后必须收回。
3、授信调查中应注意的预警信号（1）企业的非财务信号变化
如：客户过份优待调查人员，许诺给予巨大好处，或愿以很 高的成本获得银行支持；客户提供信息资料时吞吞吐吐，闪烁其 辞，以各种借口避免或拖延提供重要材料；出现法律诉讼、逃税 和其他财产扣押；企业与供货商关系恶化；突然要求大额贷款； 主要管理人员和重要职员流动过快；违背贷款合同中的一些承 诺；无明显理由要求展期或增加额度；发展过快超过现有管理水平；隐蔽地向其他银行借款；管理人员出现个人违法和道德问题； 未提交纳税申报单；习惯的联系方式发生变化；大量的异地贷款； 从其他银行无法取得贷款和存在从未实现的计划等。（2）企业的财务信号变化
客户经理必须对下列财务变化进行深入调查分析，包括：企 业现金状况恶化，应收帐款收回拖延，存货突然增加或不断下降，存货周转速度放慢，其他应收款和预付款大量增加，资产负债结 构的重大变化，出现大量新的非流动性资产，流动负债的不合理 上升，长期债务大量增加，所有者权益减少，负债资本比率上升，流动比率下降，过份依赖短期借款来满足长期资金的需求，毛利 率下降，销售率上升而利润下降，成本异常上升和下降，拖延支 付利息和费用，销售和盈利增长放缓，销售过分集中于少数客户 等。
第三章 公司客户授信审查流程、内容及要求 第九条 授信审查的原则。
授信审查是一项关系我行信贷资产安全和长远发展的重要 工作，必须配合分行的发展战略和全面风险管理的要求，承担起 信贷投放总量和速度控制、资产结构调整、地区发展战略的实施、资本消耗与占用和收益回报水平等综合经营的任务和管理职能。在实际工作中，必须根据分行综合经营发展战略和风险管理要求 及阶段性的发展目标，适时地确定和调整当前一个时期的信贷业 务发展方向和任务，提高发展战略和风险管理政策的执行力及信 贷决策的水平。
授信审查指授信审查人员在审查授信调查人员提交的授信 调查报告以及客户资料的基础上，对授信业务的风险进行全面、客观、独立的分析和评价，并出具初审意见。
分行设立专职审查人员，全面审查授信业务，提出独立的初 审意见，为授信审批工作提供决策依据。第十条 授信审查的流程。
1、接受业务：审查人员接受营销部门提交的授信资料并在 受理薄上签署受理日期。
2、审查人员对受理资料的完整性、合法性进行初审。完整性：根据《授信业务材料清单》审核上报授信资料是否 完整、齐全，有关附件是否提供，复印件是否与原件核对无误、有关人员是否签字确认、营销部门的授信意见是否明确。合法性：审核企业营业执照、税务登记证、组织代码证是否 经过年检，是否具备授信资格；贷款卡状态是否正常；企业近期 完成的重大建设项目以及在建项目的土地、立项、环保手续是否 齐全；信贷资金是否存在进入股市、期货等违规使用的现象。
3、在以上审查基础上，进行客户风险审查。对审查中存在 的疑点、需要落实的问题向营销部门书面反馈并取得营销部门书 面补充调查说明。营销部门的书面补充调查说明应由主办客户经 理、协办客户经理以及负责人签字确认。
4、在审查过程中审查人员应主动与市场营销人员、分行贷 后检查人员沟通，并及时将有关问题向部门负责人汇报。对营销部门提供的授信业务重大信息应该复核，并与经济管 理部门、环保部门、工商、税务、人民银行、银监会、行业协会 等发布的信息资料对比、验证。
5、对授信关键资料欠缺、无法满足审查需要的，授信客户 存在重大违规、政策性风险的，营销部门无法补齐资料或落实相 应风险控制措施的，审查人员在征得部门负责人同意后，写出书 面意见，退回营销部门。
6、审查人员对授信客户、担保客户的信用等级进行复核，对权限内的信用等级给予认定，对超权限的给出评定意见并报有 权人认定；核实客户最高授信限额并对营销部门申请授信金额的 合理性进行确认；测定授信业务的风险度。
7、对审查认为符合授信条件的业务，审查人员撰写审查报 告，出具初审意见。
8、对初审完毕的项目进行登记并报部门负责人。
9、部门负责人审核后签署意见，同意提交贷审小组审议的，由审贷小组办公室拟定投票表。对贷审小组审议有疑问的，审查 人员书面将问题反馈营销部门并落实再报部门负责人；对贷审小 组否决的，书面通知营销单位。
10、授信业务经审贷小组审议同意上报分行的，填写《榆林 分行授信业务申报意见表》上报上级行审查审批。第十一条 授信业务原则上应该按照业务受理时间顺序进 行审查。对申报绿色通道的授信业务，经部门负责人审批同意后，优先审查。
第十二条 授信审查的尽职要求。
1、审查人员应在确保审查质量的前提下提高审查效率。
2、审查人员应该按照我行制度的要求，运用科学的方法和 手段，对拟授信客户和业务进行分析、判断，并本着公正、客观、对分行负责的态度，如实、全面反映授信业务的情况，对主要风 险充分揭示，并提出风险控制措施。
3、审查人员应根据不同授信品种的特点，以及国家有关法 律法规、产业政策、我行有关信贷制度等，在其提交的审查意见 中，重点分析可能影响授信安全的因素。
4、授信审查报告应真实、简洁、明晰。授信审查报告出具 后，原则上不得在原稿上作更改；如需作原则性更改，应另附说 明。
第十三条 审查人员对于下列用途的授信业务，应出具授 信业务违反法律法规或违反我行信贷政策，要求予以否决的审查 意见。
1、授信申请人/借款人从事国家明令禁止的产品生产或项 目开发的；
2、违反国家有关规定，将授信资金用于股本权益性投资行 为的；
3、违反国家有关规定，将授信资金用于股票、期货、金融 衍生产品等投资行为的；
4、违反我行信贷政策的授信业务；
5、其他违反国家法律法规和政策的项目或资金用途的。第十四条 审查人员对于授信申请人未按国家有关规定，取得以下有效批准文件之一的，应在审查意见中明确提出该授信 项目尚未得到批准的意见，同时按照“先落实条件、后实施授信” 的原则，在审查意见中明确设臵实施授信的前提条件。
1、项目建议书、可行性研究报告应取得国家或地方政府有 权审批（核）部门的批（核）准文件；
2、环保治理方案应取得国家或地方政府有权审批部门的批 准文件；
3、土地征用应取得国家或地方政府有权审批部门的批准文 件；
4、按国家和地方政府规定，需取得的其他批准文件。第十五条 对于涉及可能违反有关法律法规、政策规章以 及监管部门规范性要求，以致可能影响我行合规经营的情况，审 查人员应明确提出应对该授信业务进行合规审查的意见，并及时 提交上级行合规部门审核。在合规部门出具审核意见后，再按正 常审批流程申报审批。
第十六条 授信额度审查的基本原则。
审查人员应根据授信调查对客户授信限额的测算结果，确 定授信需求的合理性。同时，依据授信客户自身实力、风险承受 能力及担保方式，合理确定客户可承担的在我行的授信额度。基本流程如下：最高授信限额测算→测算实际需求→合理 确定授信额度。
基本原则：授信额最高不能超过最高授信额测算值，未获 得分行批复前，不得以任何形式先行越权办理。第十七条 担保能力测算的基本要求。
审查人员必须严格按照《上海浦东发展银行信贷业务担保管 理暂行办法》要求，从严掌握、测算担保单位担保限额。凡是不 符合该办法要求的，授信担保方式一律不予采纳，并在审查意见 中详细表述。特别是对于土地使用权抵押担保的，应重点落实土 地手续的合法、合规性，必须取得土地转让合同及土地出让金缴 纳的相关证明，调查是否存在影响我行抵押债权的问题。第四章 授信发放业务
第十八条 公司授信发放业务由信用运营部门负责，严格按 照总行《公司授信发放业务操作规程》执行《浦银运营„2010‟ 197 号》。第十九条 公司授信发放业务基本原则。
运营部门办理公司授信发放业务时，应遵守本操作规程及本 行信贷管理规章制度的相关规定。第二十条 职责与权限。
1、放贷审核岗。
（1）负责接收业务部门提交的放贷资料；（2）负责权限内授信业务的放款审核；（3）负责应收账款质押登记操作；（4）负责授信额度台账的建立与登记。
2、放贷复核岗。
（1）负责对放款审核岗提交的授信业务进行复核；（2）负责应收账款质押的登记复核；（3）负责对授信额度台账进行复核。
3、放行岗。
负责对放贷审核/复核岗提交的业务进行放行复核，签署放 行意见，通知帐务处理
第二十一条 公司授信发放业务操作规程。
1、流程。
业务受理----放贷审核----放贷复核----放行----帐务处 理----档案管理。
2、操作内容。
（1）放贷审核：放贷审核岗审核授信业务放贷资料是否齐全 且表面合规，客户资料的真实性是否经相关责任人确认，经办部 门是否提交了相关的专业技术审核意见。放贷审核岗负责对授信 业务放贷资料进行审核,签署放贷审核意见，详见 Spdb-yy-040102002,Spdbyy-040101001。
（2）放贷复核：放贷复核岗负责对放贷资料进行复核，在风 管系统中签署复核意见.详见
Spdb-yy-040102003,Spdbyy-040101001。
（3）业务放行：业务放行岗负责对放贷资料进行放行审核，签署审核意见，详见Spdb-yy-040102004。对放贷审核岗直接提 交的业务,审核该笔业务流转是否符合本行规定,不符合的,予以 退回;符合的,同时承担复核及放行职责,详见 pdb-yy-040102003,Spdb-yy-040102004,Spdb-yy-040101001。（4）帐务处理：根据放贷通知单、借据等资料进行账条处理。第二十二条 贷款的监督使用。
业务管理部门对贷款使用负责，对贷款的用途进行认真审 查，严格按照合同约定用途和银监会“三个办法一个指引”使用 贷款。
第五章 授信档案管理
第二十三条 授信档案管理的要求。
1、信贷档案管理人员在接受信贷档案时，应检查核对信贷 资料的完整性和形式要素的合规性，对不符合要求的情况要予以 记录并督促相关人员补办。形式要素是指资料上标注的有效期、对有些资料需加盖公章或需签注特别内容的要求等。
2、信贷档案管理人员应建立卷内文件目录，文件目录应按 照归档资料的顺序设计，至少应包括：客户名称、文件顺序号、文件类别、文件题目、归档日期等内容。
3、对未结清的信贷业务，信贷档案管理人员应将客户经理 提交的各类贷后管理资料及时归入信贷档案。
4、对已结清的信贷业务，信贷档案管理人员应及时整理、装订、立卷和登记，并按照不同信贷档案的保管期限予以妥善保 管。
5、信贷档案管理人员应建立借阅信贷档案的申请、审批和 登记制度，并严格按规定执行。
6、信贷档案管理人员必须严守保密纪律，不得泄漏信贷档 案资料中的各类信息。第五章 附 则
第二十四条 本流程自下发之日起执行。__
第二篇：银行授信流程和材料
银行授信材料和流程
一、银行授信概述
授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
即银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。
简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信可以分为两类：表内授信和表外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
二、授信额度
授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。
授信额度简单地说,就是银行能贷给你最高多少的钱。
授信额度是指银行在一定金额及期限内，向借款人发放的可循环使用的授信，其特点是：
1、一次授信，循环使用，随用随还。一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；
2、凭证贷款，手续简便。借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；
3、如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。
三、银行授信流程
(一)凡在银行开立了存款账户并有一定存款和结算往来的公司客户，当企业需要贷款时,可向银行提出申请, 并向银行提供以下资料：
① 企业借款申请书。
② 借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件。③中国人民银行核发的《贷款卡》。
④ 公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件。
⑤ 银行认可的保证人或抵押、质押担保。
（二）办理手续
银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订《授信额度协议》。其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订《保证合同》；属于财产担保的，还须签订《抵押合同》或《质押合同》，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。
（三）授信
首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信步骤结束（此时，企业有审批额度，授信期限等等信息）。
然后就是用信，在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业务必须是审批批复通过的业务）。
授信审批流程在授信有效期内只走一遍，每次做业务在未超过授信有效期和授信额度之前，办理业务直接进入用信步骤就可以，用信流程一般不是很复杂，就是看看额度，合同，期限，利率对不对之类的。
总之，授信是对企业资质的评价判断，授予银行的信用给企业，简称贷款审批。
用信是企业已有银行的授信额度，使用银行的信用叫用信，简称额度使用。授信额度的确立流程分为以下几个步骤：
①分析贷款需求及其产生原因；
②确定借款期限及其合理性；
③确定借款额度及合理性；
④评估相关信用风险；
⑤偿债能力分析；
⑥作出借款决定，同时建立授信额度；
⑦整合授信额度，提交审核。
第三篇：授信审查的基本步骤和主要内容
授信审查的基本步骤和主要内容
一、授信审查目的：
最高综合授信额度是指在对客户的资信情况及我行融资风险进行综合分析和评价的基础上核定的客户在我行融资总量最高限额。授信审查的最终目的是要确认所申请或所核定的授信额度必须是适度、合理的，“适度、合理”包含两个含义：
1、该授信额度是企业可以承担和偿还的，即如我行在该额度内给予企业融资支持，企业自身的经营状况及发展前景能保证我行融资的顺利回收；
2、该额度是符合企业经营需要的，并符合总行各项信贷政策和国家宏观调控政策要求的，不存在违规、违法之处。授信方案的审定应该围绕这两方面来展开。
二、制定授信方案基本步骤：
（一）分析准备：
1、检查授信申请材料是否齐备，是否符合总、省行要求。包括资料是否齐全、授信报告格式、内容、签名盖章、上报日期。
2、阅读授信申请材料（授信申请报告、审批表等）。注意：（1）申请材料中前后信息是否对应；
（2）申请材料中提到的有关企业正面和负面的信息。
3、阅读、审核财务报告：注意审查企业财务数据是否真实；企业异常财务数据和财务指标是否有深入的调查和解释；分析对比企业财务数据和财务指标的好坏（与同行业平均水平和主要竞争对手对比）。
4、查询行业信息。
5、上网查询企业资料。
（二）非财务因素分析：（财务分析仅仅是对依据企业过去的经营状况对其未来的偿债能力进行分析，且存在企业财务资料不齐或财务状况不够真实的情况）
1、企业概况分析
包括但不限于分析企业的注册资本、注册资本到位进度和计划、股权结构（如为民营企业，必须追溯至其最终个人股东为止）、主要经营范围、主营业务及近几年发展状况；
2、组织结构及关联关系分析
3、企业经营优势和经营风险分析：
（1）行业发展前景分析：行业所处周期（行业培育、成长、成熟、衰退，判断客户是属于朝阳还是夕阳产业）、行业发展速度（市场需求情况）、行业竞争特性（资本、技术、成本竞争）、上游行业 2 状况（如火电受制于煤、油价格等上游产业影响，纺织行业受制于棉花、化纤行业影响）、下游行业状况（如饲料受制于家禽饲养业影响）、替代品的竞争（化纤与棉花）、行业吸引力与进入门槛（造纸、水电的投入大，资金门槛高，基础设施行业政策门槛高）、环保要求、国家宏观经济政策的影响等。
（2）企业经营优势和经营风险分析：客户本身的市场竞争能力分析，包括管理、资金、技术、产品多样性和质量、成本、股东实力、购销网络等方面。如企业产品较多（轿车、卡车、运输车）或实行多元化经营（汽车、金融、房地产、汽车零配件），还需结合同业竞争对手的情况针对不同产品情况和每一业务进行独立分析。
（三）财务因素分析
1、基础工作：
（1）正确选用财务报表及报表的可信度：集团需采用合并报表（如集团本部有具体经营业务，需提供集团本部报表）、成员用本部报表；是否已审计、审计意见及理由、附注；未经审计的需由分行出具内部审核意见，需对财务报表的可信度出具具体的意见（真实、基本真实、不够真实、不真实）。
（2）仔细阅读报表，了解报表主要项目的构成。
3（3）审核报表，调查重点项目异常变化的原因（横比异常、纵比异常、与同业比较异常）。
（4）正确计算分析表（总体财务分析表即基本财务数据表、偿债能力分析表）。
2、总体财务分析（1）资产负债情况分析： ①分析企业总体经济实力；
②分析资产质量（重点是应收帐款、其他应收款、存货、投资资产、无形资产等）；
③分析资产负债结构合理性（同时分析资金来源与运用的合理性）；
④分析资产负债的变化趋势及原因；
要注意负债是否完整，有无漏列银行借款、预计负债与或有负债、经营性租赁合同项下的义务、其他承诺付款额等情况。（2）销售、利润情况分析：
①分析销售收入、利润总额的情况及变化趋势；
②分析经常性损益与非经常性损益对最终利润的贡献份额及变化情况，了解企业利润质量及可持续性。（利润的4个来源：主营业务、长期投资收益、财务费用、其他利润来源如营业外净收入等）
③分析销售收入和利润的现金基础。收入、利润→经营活动现金流入量、经营活动现金净流量等（相差较大时要观察应收应付帐款、存货、预收预付帐款等科目的变化情况）。
（3）现金流量分析
①分析三项活动现金净流量、考察现金流量总体结构及结构变化情况；
②分析经营活动现金、投资活动现金、筹资活动现金净流量的状况及对企业偿债能力的影响。
3、偿债能力分析
（1）短期偿债能力分析：强调流动资产的相对数量、变现能力及经营活动现金创现的能力。
（2）长期偿债能力分析：强调企业获利能力和总资产的相对数量、质量
偿债指标分析时需注意以下事项：
5（1）必须注意公式中所用数据的可靠性。如资产、利润、现金流量的质量、负债的完整性、必要时，可适当作些调整说明。
（2）正确处理偿债指标间的冲突(如资产负债率低，但流动比率也很低)。建议按照授信额度定量测算表中所赋权重进行权衡（所赋权重考虑了各指标对偿债能力的重要性、稳定性、可粉饰性、信贷政策（如防止对投资企业发放过多贷款等。
（3）趋势、行业、经济参数比较分析相结合。
4、财务分析结论：报表可信度、总体财务状况、短期偿债能力、长期偿债能力、存在的主要财务风险等
（四）融资情况分析
1、具体融资情况。考察企业年初及目前融资余额及变化情况（包括银行承兑汇票、信用证、保函等业务）、在我行的融资余额及同业占比、贷款方式及形态，考察企业在我行融资担保是否足值、合法、有效、可靠，是否有关联担保。
2、信用记录。考察企业信用状况，有无不良记录。
3、企业在我行的存款、结算等综合贡献度情况及变化
4、企业新增融资需求及理由
（五）定性分析结论：综合评价企业经营优势和经营风险，分析企业整体财务状况，判断我行对该企业是应该增加授信还是维持或压缩授信。
（六）定量计算授信参考值（FN）（如定性分析为维持或压缩类客户，不必计算授信参考值）：认真、准确计算授信参考值，结合参考值测算公式详细讲解。
1、行业选择；
2、财务指标计算
3、确定企业经营风险度OR。要认真分析，不得任意取分，均应从发生的可能性及对客户偿债能力造成的后果等两个方面进行分析取值，有公式的要按照公式进行计算取值。遇特殊情况可超出取值范围取值，但必须在授信报告中充分说明取值理由。
4、同业占比控制线，按照信用等级设定最高限，但不是必达线，还要结合企业整体融资情况、融资风险、整体承债能力来调整。
（七）综合分析（定性、定量相结合）并核定授信额度 要重点考虑以下问题：
1、企业发展与国家产业政策及我行信贷政策的一致性；
2、融资规模的适度性；
3、期限结构的合理性；
4、还款来源的充足性。
结合定量计算结果核定企业最高综合授信额度。
（七）授信前提条件和管理要求：针对企业存在的风险点，要具备科学性和可操作性。
三、授信方案制定的具体案例分析
第四篇：南京银行北京分行授信业务放款审查操作规程(试行)
附件：
南京银行北京分行授信业务放款审查
操作规程（试行）
第一章 总 则
第一条 为规范分行授信业务放款程序和放款行为，保证授信放款手续和放款条件的落实，防范授信业务实施过程中的操作风险和道德风险，根据《南京银行授信工作尽职实施细则（试行）》、《南京银行授信业务电子审批流程管理办法》、《南京银行授信业务放款审查操作规程》、《南京银行合同管理系统操作规定》及本行相关管理规定和要求，制定本规程。
第二条 分行在风险管理部设放款审查岗，主要职责包括：负责审查授信业务的放款审查，审核各类授信业务的放款条件和放款手续，对放款所需资料的完整性、合法性、合规性、表面真实性负责。
第三条 放款审查人员进行放款审查时应遵循“先落实放款条件，后实施授信”的原则。
授信申报单位应逐一落实各项放款手续和放款条件，报放款审查人员审查并获其放款核准后方可办理相关出账手续。
第四条 放款审查人员实施放款审查所依据的授信业务资料主要为申报单位按本行授信业务电子化审批流程管理相关规定和要求通过信贷管理系统上传的相关资料（包括影像和电子文档）。
第二章 放款基本程序
第五条 放款审查流程。
（一）授信业务审批通过后，由有权决策人在信贷管理系统中将授信业务提交至客户经理“出账管理”中的“已完成审批业务”阶段，客户经理根据审批要求，逐一落实放款条件和放款手续，在“已完成审批业务”阶段草签电子授信合同，并提交至放款审查岗“待放款审查阶段”。
（二）放款审查人员进行放款审查。
1、放款审查人员在“待放款审查业务”中查找需放款审查的授信业务，并 1 在信贷管理系统中查看客户信息、授信业务信息、电子授信合同、各级审批详情及放款审查相关影像资料，对授信合同要素、合同签章及其他放款要件一并进行审查，审查通过后，签署意见并点击“提交处理”按钮，选择“放款审查通过”选项进行流转。
2、如果审查中发现资料需要客户经理补充或修正的，放款审查人员可在签署意见时写明需补充或修正的资料，并点击“退回”按钮，将授信业务退回至客户经理“已完成审批业务”阶段，客户经理查看详情后进行资料补充；如果审查中发现授信合同填写有误，需要客户经理补充或修正的，放款审查人员可以签署相应意见并点击“提交处理”按钮，选择“退回重新签订合同”将授信业务退回至客户经理“信贷员待签订合同业务”项下。电子授信合同经放款中心审查通过后，系统将自动生成合同编号。
（三）授信合同确认。
1、客户经理在信贷管理系统“出账管理”中的“待放款审查阶段”列表中查看授信业务所处状态，如果“打印授信合同”项下字段显示为“同意”，即可打印授信合同，在完成授信合同的签字盖章程序后，将纸质电子授信合同送至分行授信合同确认人员处进行授信合同确认。对银行承兑汇票业务，客户经理应同时将加盖会计部门业务章的“保证金入账凭证”银行留存联复印件提交授信合同确认人员进行审查。
授信合同确认人员在“待授信合同确认”中对客户经理提交的纸质授信合同与信贷管理系统中的电子授信合同进行比对，确认二者一致后，对授信合同签章进行审查；对银行承兑汇票业务，授信合同确认人员需同时审查客户经理提交的加盖会计部门业务章的“保证金入账凭证”银行留存联复印件，核实保证金是否到账，以及保证金比例是否与银行承兑协议要求一致。
授信合同确认人员审查通过后，完成两项工作：一是点击“补登”按钮，补登该合同签订日期；二是签署意见并点击“提交”按钮，选择“审章通过”选项将该业务流转至客户经理的“待出帐业务”阶段，客户经理此时可填写并打印《出账通知书》，与《借款借据》一并交柜面办理贷款入账。
2、授信合同确认人员如果合同确认阶段发现合同填写错误，可以点击“提交”按钮，选择“合同退回重新审查”选项，将业务退回至放款审查岗，由放款 2 审查人员点击合同页面的“废止”按钮，将给授信合同废止，并点击“提交处理”按钮，选择“退回重新签订合同”选项将授信业务退回至客户经理“信贷员待签订合同业务”项下，由客户经理重新报审合同。
3、分行辖内支行申报的授信业务，由支行授信合同确认人员对授信合同进行确认，支行授信合同确认人员未配备到位之前，由支行行长暂时承担出帐确认工作。支行授信合同确认人员不得由客户经理担任。
（四）放款审查人员对符合放款条件要求的授信业务，区分是否需要办理抵押登记手续，分别履行相应放款审查流程：
1、不需要办理抵押登记手续的，放款审查人员同时点击“同意授信合同打印”和“提交”键，将该笔授信业务提交至其合同确认人员，客户经理打印电子授信合同、完成签章程序，由授信合同确认人员进行确认。上述工作完成后，进入客户经理的“待出账业务阶段”。
2、需要办理抵押登记手续的，放款审查人员点击“同意授信合同打印”，将该笔授信业务提交至授信合同确认人员，客户经理打印电子授信合同并履行规定手续后完成合同的盖章，由授信合同确认人员对抵押前合同章和抵押登记前资料的有效性、表面合规性进行审查。
客户经理按我行抵押登记相关规定办妥抵押登记手续后，在信贷管理系统中的“待放款审查业务”阶段补充抵（质）押物信息，并将有效的抵押登记权属证明及相关资料贴码后，送至扫描人员进行资料审核和扫描，放款审查通过后，点击“提交”按钮将授信业务提交至客户经理的“待出账业务”阶段。
第六条 放款审查要求。
（一）放款审查人员按照信贷管理系统中有权决策人的审批意见所载事项，对系统中上传的影像授信资料进行放款审查，包括合同要素（不含合同签章）审查、授信资料表面真实性、有效性、合法性审查，并将审查意见按本规程规定的放款基本程序进行提交。
（二）放款审查人员对授信业务区分有无放款条件要求进行审查，根据审查结果决定是否同意放款。
1、有落实放款条件要求的，遵循“先落实放款条件，后实施授信”的原则，对照放款条件和放款手续要求，对申报单位落实情况逐项审查。审查中发现申报 3 单位未落实或未全部落实的，签署意见后退回申报单位继续落实，最终无法落实或仅部分落实的，不予放款。
2、无落实放款条件要求的，放款中心直接对所审资料的完整性、合规性和表面真实性进行审查，将审查结果按上述流程进行提交。
第三章 放款审查内容
第七条 放款审查的内容。
（一）审查各类授信业务的发放手续和放款条件落实情况。对照审批详情列表中审批意见要求，对申报单位落实放款条件和放款手续情况逐项审查。
（二）审查放款所需资料的完整性、合法性、合规性、表面真实性。
1、查验借款人放款手续和放款条件相关资料是否齐全，资料记载是否与决策部门意见相符；
2、查验相关资料表面真实性；
3、查验法律审查意见、法律文件完整性及相关手续办理合规性。重点查验借款、保函、信用证合同及附件，担保合同及附件，银行承兑汇票协议书，展期协议书，客户出具的保函业务授权书填写要素是否规范、完整；注重查验同一笔业务各项书面文件记载事项之间的一致性；
4、查验授信业务的各项抵（质）押物登记相关手续办理的合规性，重点查验授信业务房地产、土地抵押登记相关登记凭证的规范和完整，查验抵（质）押合同记载事项与借款合同记载事项是否一致。
第四章 放款其他管理规定和要求
第八条 放款条件的变更执行“谁审批谁负责”的原则，即放款条件的变更必须按规定程序报原审批部门重新审批，更改后放款条件的审查按上述程序执行。
第九条 放款审查人员应坚持独立审查的原则，任何单位、个人不得干预放款审查工作，不得随意更改或授意更改放款审查意见。
第十条 放款审查人员应严格执行保密原则，不得对外泄漏申报单位及授信客户情况，不得向放款审查流程以外无关人员泄漏申报单位及授信客户情况。
第十一条 放款审查人员对于放款条件把握不准、存在疑问或其他可能影响放款条件审查的因素，应及时与授信有权决策人沟通，明确放款条件。
第十二条 对已审批同意的授信业务，凡属在授信期内按审批要求置换担保方式的，由该笔授信业务原审查部门对审批要求置换落实情况进行再审定，放款审查人员审查办理相关置换手续符合要求后，所有置换资料按相关档案要求进行管理。
第十三条 对有分次用款计划要求的授信业务，如果决策部门意见明确的，申报单位需分次上传放款审查资料，按实际用款金额上传至放款审查岗，直至放款金额等于主合同放款金额。如果决策部门意见未明确的，申报单位按主合同用款计划分次下款的，申报单位不需分次上传放款审查资料，按一笔业务进行放款审查，全额核准放款。
第十四条 对申报单位上传的低风险业务，如存单质押授信业务，放款审查人员不负责审查其质押手续是否合法、有效，仅对申报单位有权审批人意见与授信业务对应的合同要素记载是否一致负责进行审查。
第十五条
放款审查人员在审查放款业务时应及时处理，同等条件下按照低风险业务、贸易融资业务和一般放款业务的顺序操作，对低风险业务随时、优先进行放款审查。
第十六条
放款审查人员及授信合同确认人员应严格执行本规程及本行相关管理规定和要求，凡违反的，按照分行相关问责办法进行责任评议和问责。
第五章 附 则
第十七条 本规程由南京银行北京分行负责制定、解释和修改。第十八条 本规程自发文之日起施行。
附录：南京银行北京分行授信业务放款审查要件 附录：
南京银行北京分行授信业务放款审查要件
一、流动资金贷款 借款人资料：
1、借款合同正本及借款申请书
2、法定代表人身份证明书及授权委托书
3、章程
4、执照
5、股东（董事）会决议及函件 担保人资料：
1、担保合同及担保承诺书
2、法定代表人身份证明书及授权委托书
3、章程
4、执照
5、股东（董事）会决议及函件
6、担保公司的《担保额度确认及跟踪单》及法定代表人身份证明书及授权委托书
其他资料：
1、审批要求需补交的资料
2、抵(质)押物清单、抵（质）押声明公证、他项证权证或抵押登记凭证、所有权权属证。
3、保单及交费单
4、企业股本变更资料（工商局印制的公司变更登记申请书、股本转让协议等）
5、授信业务由上市公司作为保证人的，上市公司须提供专刊公告公示提供担保内容。
6、企业法定代表人作为保证人时，如果无配偶的需提供单身公证书或由经办客户经理确认其身份。
7、我行规定的其他资料。
二、项目贷款
1、经有权单位批准下达的立项批复(备案)、项目可研批复(备案)等证明材料
2、房地产贷款“五证”（土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设施工许可证、预售许可证）
3、对项目贷款资料审查要求除上述二点特别要求外，其他资料审查提供与流动资金贷款审查资料同。
三、贷款展期
1、原审批资料（主从合同、原审批意见等，放款中心主要核对编号）
2、展期协议书
3、展期担保承诺书
4、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
5、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
6、执照及章程
7、我行规定的其他资料
四、个人贷款
1、借款合同
2、担保合同
3、评估报告
4、有处分权人同意抵(质)押声明公证书
5、借款人及配偶的身份证、结婚证、户口薄
6、借款人及配偶的职业及收入证明
7、有效借款用途证明
8、借款人以所购住房抵押，并由开发商提供区间担保或全程担保的需提供开发商营业执照
9、担保人(个人)身份证及担保人稳定经济收入的收入证明
10、借款人及担保人的授权委托书
11、借款人第二住所证明（以现有住宅抵押的）或安置承诺书
12、有效登记相关凭证及抵押合同
13、我行规定的其他资料
五、贷款转贷
1、借款合同及附件
2、担保合同及附件
3、借新还旧担保承诺书
4、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
5、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
6、执照及章程
7、我行规定的其他资料
六、银行承兑汇票
1、银行承兑汇票协议书
2、担保合同正本及附件
3、保兑仓三方协议
4、委托监管协议
5、合同类法律文书法律审查表
6、抵(质)押物清单、评估材料及有处分权人同意抵(质)押声明公证书
7、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
8、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
9、有效购销合同
10、执照及章程
11、我行规定的其他资料
七、保函
1、出具保函协议书
2、保函正本
3、反担保合同
4、客户出具的授权委托书
5、合同类法律文书法律审查表
6、借款人及担保人的法定代表人身份证明书及授权委托书
7、借款人及担保人股东大会或董事会有关决议及签字样本
8、执照及章程
9、保证金入账凭证
10、我行规定的其他资料
八、委托贷款
1、委托贷款业务委托书
2、委托贷款代理协议
3、委托贷款借款合同
4、委托贷款放款通知书
5、委托贷款业务借款申请书
6、我行规定的其他资料
注：上市公司委托受托人对其股东发放委托贷款的，受托人应要求上市公司出具董事会决议。
九、商业承兑汇票贴现
1、商业承兑汇票
2、商业汇票查询查复书
3、商业承兑汇票贴现申请书（贴现合同）
4、商业承兑汇票保贴合同（与出票人签订）
5、《最高额保证合同》
6、购销合同和发票
7、申请人及贴现人的法定代表人身份证明书及授权委托书
8、申请人及贴现人股东大会或董事会有关决议及签字样本
9、风险控制部法律审查表
10、我行需要提供的其他资料
十、开具信用证
1、客户资料（法代证明、决议、签字样本、执照、章程等）
2、风控审查表
3、授信合同
4、最高额保证合同
5、国际结算贸易融资业务总协议(与申请人签定)9
6、开立国内信用证申请书及反面开立信用证业务申请书
7、我行需要提供的其他资料
第五篇：银行对车贷申请的审查和审批流程
银行对车贷申请的审查和审批流程
消费者在办理汽车贷款之前都需要经过银行的审查，在审批通过之后签订贷款合同后才能提车。当消费者提交材料不齐全时，银行会拒绝审批，审批原因会过后通过消费者。
银行对车贷申请的审查和审批内容如下：
1.车贷审查
贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.车贷审批
贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
小编提示：车贷审查和审批需要注意以下内容。
1、贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;
2、对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;
3、对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见;
4、贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。
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