资金业务制度-贷后管理

第一篇：资金业务制度-贷后管理

资金业务制度

贷后管理办法

资金业务制度-贷后管理

第一章 总则

第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。

第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。

第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。

第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。

第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。

第二章 组织与职责

第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职 资金业务制度

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责是：

（一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况。

（二）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。

（三）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。（）组织授信业务本金和利息的催收：

1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。

2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）

3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金

4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件

（四）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。

（五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相 2 资金业务制度

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关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。

（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。

（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。（）其他

第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：

（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。（）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。

（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。

（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。

（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。

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（六）报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。

（七）其他。

第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。

第三章 资金账户监管

第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。

第十七条 信贷资金的支付审核。

根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，4 资金业务制度

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将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。

第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定），授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。

第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办理。

第二十条 信贷资金的用后监督。

采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。

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第二十一条 我行账户资金的定期监测。

客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。

第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。

第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。

第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。

第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支 6 资金业务制度

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付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完成）

第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析

第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按相关规定执行。

第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。

第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为： 资金业务制度

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（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。

（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。

（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。

（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。

（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。

（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，8 资金业务制度

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预计效益和市场情况等。

第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。

第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。

《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。

第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检 9 资金业务制度

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查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）

第五章 贷后管理例会制度

第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。

第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理，风险部经理，风险经理。

第 条 会议内容：

1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。

2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。

3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险预警和整改意见。

4、行长总结

第 条 例会要求的落实：公司部，个人部负责人统一协调，客户经理在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果，并向行长作出情况汇报。

第二篇：南岭财富网贷平台业务管理基本制度

P2P网贷业务基本管理制度

第一章 总 则

第一条 为加强网贷业务管理，规范网贷行为，防范网贷风险，提高网贷资产质量，参考行业现行国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。

第二条

本制度是全公司网贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类网贷管理制度和办法的基本依据。

第三条 本制度所指网贷业务是公司对线上及线下借款业务的总称。包括实地考察标，债权转让标，净值标、机构担保标等业务。

第四条 本制度所指网贷业务人员是公司参与网贷业务经营和管理的人员。

第五条 本制度所指网贷业务部门是指有权办理和经营网贷业务的部门。第六条 业务的开展必须符合现行的国家法律法规和公司业务规定。坚持以 “投资人利益”为本，服务优先；审慎经营，择优办理；公开透明、诚信经营；欢迎广大投资人及行业协会等机构监督。

第二章 基本制度

第七条 实行网贷业务准入管理制度。网贷业务准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。

（一）严格准入对象。公司网贷业务准入对象主要包括：平台内注册会员

（二）严格准入条件。公司网贷业务坚持“为投资者创效益，为融资者解决资金问题”原则。

1、基本条件：

（1）具备评信条件的客户，具体准入标准详见借款审批标准。（2）用途合规合法。

（3）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（4）公司规定的其他条件。

2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：原则上要求当地的注册企业，实际经营超过半年以上；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值，无执行中的法案及其他不良信息。

（2）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。

（三）严格准入过程：公司办理网贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。

（四）严格准入权限。公司办理网贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。

第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。

第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。

（一）贷款调查。贷款调查由公司贷款调查岗负责，主要是对客户情况进行调查核实。受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。贷款调查岗要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。

（二）贷款审查。贷款审查由公司审核部门和风险部门负责，审核部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。审核部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况 是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。

（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。

1、审贷会成员由总经理，公司股东、现场调查人员、审核人员及业务相关人员组成。审贷会必须由3人以上单数人员组成，由审批决策权的人员负责组织召开贷审会会议。

贷款调查人员、审核人员必须列席参加审贷会，做现场调查及分析的陈述，有建议权，但没有表决权。

2、审贷会审批贷款应坚持以下原则：（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。

（2）一票否决原则。具有审批决策权的审贷会成员具有一票否决权。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交审贷会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。

3、审贷会会议纪要的整理。审贷会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据审贷会记录和表决结果，形成审贷会会议纪要。审贷会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。审贷会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。

4、被审贷会两次否决的贷款申请半年内不得提交审贷会审议。

5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。

第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。

（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款到期年末收回率、贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。

（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。

（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。

（四）适时调整。公司根据不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。

第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管理制度》执行。

第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责客户申请办理及资料收集的业务人员（客户经理）。

第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。

第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。

第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除。

第十五条 实行信贷“准入”制度。

（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；

（三）不准向证券公司、信托公司发放贷款；

（四）不准发放冒名贷款；

（五）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；

（六）不准超权限、逆程序发放贷款；

（七）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。

（八）其他不符合公司申请条件的借款人（详见借款人准入条件）第十六条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。

（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户；

（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对银行等债务无法偿还的客户；

（三）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；

（四）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。

第十七条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价，进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后，进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等，由公司另行制定具体办法。

第五章 业务种类

第十八条 公司现有网贷业务分类如下：

按方式分类：分为实地考察标标、净值标、债权转让标和机构担保标。实地考察标：平台的审核部门通过实地考察借款人经营场所（主要针对生活和工作地点在平台已入驻城市的中小企业及私营业主），对客户基本信息，生意经营情况，借款用途等方面进行综合评估，并推荐给投资人进行投资的借款标。

净值标 ：净值标仅限于平台会员，是指用户以其在平台的账户净值为基础发布的借款标。原则上净值标的发布额度不得超过会员平台现有净资产的70%。

债权转让标：仅限于平台会员，是指用户以其在平台的待收本金及收益作为债权有价转让给其他平台会员的借款标。

机构担保标：暂无

第六章 业务操作管理

第十九条

办理网贷业务要按权限、按程序运作。办理网贷业务的基本程序：借款人线上或线下申请→业务人员及客服受理→调查人员调查→审核审查→审批→客服线上发标→投资人投标→标满→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。

（一）业务受理。线上及线下借款人向平台提出借款申请，业务人员及客户线上及线下受理并进行初步认定，审核对受理的借款人进行初审，通过后进行现场调查，将调查材料送审核部及审贷会审查。

（二）审查。审核部对调查人员报送的调查材料进行审查，提出审查意见，报公司审贷会审议。公司审贷会对受理的贷款应当在1日内审查完毕，提出审查意见。

（三）审批。公司审贷会审议后，报董事会审定，在权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序，超过审批权限的业务报上级部门审批或备案。对审核部门初审通过的贷款，必须在2天内召开审贷会审议。

（四）签订合同。客服部门应按照网贷管理要求分别与借款人、投资人、保证人签订借款合同、抵（质）押合同、保证合同。

（五）贷款发放。合同签订后，客户部门在办理借据之前，要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷通知。会计人员收到放贷通知后，进行出账审查，办理出账手续，将网贷贷资金转入借款人在平台注册的个人账户（资金全程通过第三方支付平台支付）。

（六）贷后管理。按《贷后管理制度》执行。贷后管理责任人每月对借款户的贷后检查不得少于1次，审核部门对本级审批和上报审批发放的大额贷款现场回访检查每季不少于1次（按照考察就近的原则进行回访检查，检查要形成回访检查报告，向同级贷审会汇报。

第二十条 网贷产品定价。公司应按照人民银行规定的利率政策和结息方式，合理确定贷款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息；贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利；提前归还贷款，应当按实际借款的时间计收利息；如合同另有约定，可以按照约定，要求客户支付违约赔偿金。

第二十一条 网贷合同管理。网贷合同按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。非制式合同文本签订，必须报风险管理部门审查同意。

第七章 信贷资产风险管理

第二十二条 实行网贷资产风险预警提示制度。网贷业务发生后，应对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续监测，发现疑义和问题及时发出风险预警提示，采取有效的补救措施，防范和化解信贷风险。

第二十三条 实行和完善网贷资产质量管理制度。对网贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。

第二十四条 贷款监测实行期限分类法和质量分类法。

（一）按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款；其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。

（二）按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款；其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第二十五条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。

对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核。

第二十六条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。参与银行监督部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。

第二十七条 抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则，在权限范围内，做好抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。

第二十八条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。已核销的贷款，要严格保密，由专人实行账销案存管理。

第二十九条 实行不良贷款清收管理制度。贷后管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收盘活的措施；贷后管理部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活。

第八章 信贷管理特别规定

第三十条 10万元以下贷款需要总经理参与审贷会，10万元以上的必须全体股东参会。

公司根据分类管理的要求，可对各审批岗位人员的审批权限实时进行调整。第三十一条 低风险业务的审批权限总经理确定，办理低风险信贷业务不得简化业务流程。

低风险信贷业务品种限于质押贷款,担保贷款及其他，增加低风险业务品种范围由风险部核准。

第三十二条 建立贷款监测制度。公司建立单户10万元以上贷款监测台账，实行按月监测，定期通报到期贷款收回情况。第三十三条 建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户10元以上到期未收回贷款进行审计稽查，对各部门责任追究情况进行监督。各部门应根据实际情况，建立大额贷款定期稽查制度，检查大额贷款资料的合规性、合法性和完整性，评价贷款的安全性、流动性和效益性，落实清收责任及责任处理意见，确保信贷资产安全。

第三十四条 建立新增贷款风险惩罚机制。对10万元以下贷款形成风险或损失的，根据相关责任人责任大小，实行视情况扣罚当月奖金及绩效。在岗清收期限内仍未收回的，行视情况扣罚本笔放款全部奖金及绩效，收回贷款后再退还赔偿款。因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险的，逐级审查上报，经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任。一切补偿机制的宗旨以保障投资人本金为根本。

第九章 违规与违约处罚

第三十五条 公司信贷经营和管理人员违反《金融违法行为处罚办法》关于金融机构办理贷款业务有关规定的，按《金融违法行为处罚办法》实行处罚。

第三十六条 信贷人员违反本办法有关规定，给予罚款或行政处分，造成损失的，根据损失程度按相关规定予以赔偿；情节严重的，一律停职收贷，只发基本生活费用，直至贷款收回为止。

第三十七条 信贷人员违反本办法第十五条规定的，对主要责任人一律辞退，解除劳动合同，对其他责任人给予撤职（含）以上处分，造成损失的，相关责任人按照损失额度予以赔偿。

第三十八条 客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的，公司应根据情节轻重对其进行信贷制裁。

信贷制裁的方式主要有：

（一）警告、通报。

（二）加息或罚息。

（三）限制或停止发放新的贷款，直至取消准入资格。

（四）扣收未到期贷款或提前收回贷款。

（五）追索保证人清偿贷款本息的连带责任。

（六）依法处理借款抵(质)押财产。

（七）通过司法途径依法冻结客户账户，强制收回贷款本息。

（八）其它制裁方式。

第三十九条 客户有下列情形之一，要责成其限期改正。情节特别严重或逾期不改正的，可停止支付客户尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：

（一）向公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料。

（二）不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料的。

（三）拒绝接受公司对其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。

第十章 附 则

第四十一条 本制度由公司董事会制定、解释和修订。

第四十二条 本制度自发文之日起施行。

第三篇：资金监管及贷后管理协议

资金监管及贷后管理协议

合同编号：

甲方（贷后管理人）： 住所： 负责人

乙方（资金提供方）： 住所： 负责人

丙方：（借款方）： 住所： 负责人 鉴于

1.乙方与丙方签订了相关《借款合同》（合同号，下称“借款合同”）。2.甲方是一家依据中国法律成立的商业保理公司，从事保付代理业务，提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等服务，甲、乙、丙三方在自愿、平等和协商一致的基础上，就丙方为甲乙双方提供交易资金监管服务和贷后管理有关事宜，订立本协议。

3.乙方和丙方是依据中国法律成立的有限责任公司，在法律法规允许的范围内从事经营活动。

4.甲、乙、丙三方同意甲方负责借款资金使用监管及贷后管理，以监督丙方取得的资金用于借款合同项下的约定用途，包括对销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制等业务。

一、丙方应于上述借款合同签订后，开立能与甲方共同管理的共管账户，用于借款资金的发放和贷后借款资金的使用管理，开户行，户名：，账号：，乙方将借款资金划入该账户，丙方的销售回款必须通过该账户进行归集。

甲、乙、丙三方同意由甲方对借款合同及本协议约定进行监管，甲方同意接受乙方的委托并承担相应的责任，甲方有权根据信贷资产的管理需要，对借款资金的合理使用进行监管，监督丙方按照借款合同的约定使用资金，乙方、丙方应提供相关文件以配合甲方的资金监管及贷后管理。

二、甲方如发现丙方的运作违法法律法规或借款合同约定时，应及时以书面形式通知乙方，同时监督丙方改正不当之运作，如甲方发现有可能拖欠或不能按时归还全部贷款本息时，应采取一切必要手段规制丙方按时归还借款，采取的手段包括但不限于按照乙方要求丙方提前偿还借款合同项下贷款；

三、丙方必须按季向甲方和乙方提供丙方的财务报表，资金使用情况说明，其他有关企业经营情况和重大事项变动情况的书面说明等资料，丙方必须保证所提供资料的真实性、准确性、完整性和及时性，甲方必须及时督促丙方按时提供上述材料，四、当发生下列任一重大时间时，甲方在知道后次日内向乙方做出报告，重大事件不局限于下列事件：

1.丙方发生可能对信贷资产收益回收产生重大影响的事件，包括但不限于债务承担、丙方主体变更、重组、分立、解散、合并、撤销、破产、重大诉讼和仲裁。

2.丙方发生违反《借款合同》约定的情形。

五、甲方负责由其专门部门保管与每一项信贷资产相关的法律文件。甲方保证不丢失该等文件，并随时根据乙方的合理指令，为乙方提供相关文件的原件或复印件

六、监管费计算及收取

甲方以咨询顾问费的形式向丙方收取相关费用，同时提供销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制等保理业务服务。

七、本协议服务期限从本协议生效之日起开始，至借款还款结清之日终止。

八、本协议为借款合同不可分割的组成部分，本协议与借款合同约定不一致的，以本协议为准，本协议未约定的事项，仍按借款合同约定执行。

九、本协议任何一方未全面履行本协议所规定的任何义务，均构成违约，应承担违约责任，并赔偿守约方因此而受到的损失。

十、对于甲、乙双方在履行合同中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，提请杯盖住所地人民法院诉讼。

十一、本合同经甲、乙、丙三方法定代表人（或负责人）或授权代表人签字并加盖公章或合同专用章后生效，在丙方清偿上述借款合同项下全部借款本息后失效。

十二、本协议一式陆份，甲、乙、丙三方各执份

甲方：

法定代表人（授权代理人）：

乙方：

法定代表人（授权代理人）：

丙方：

法定代表人（授权代理人）：

合同签署地点：

合同签署日期： 年 月

日

第四篇：抵押业务贷后管理及预警信号分类

抵押业务贷后管理及预警信号分类

贷后管理中的风险预警信号识别是用感知、判断或归类的方式对贷款风险预警信号的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是贷款风险管理的第一步,也是风险计量、化解的基础。

一

风险预警信号分类 第一类缺乏合作诚意

1、不好联系

与客户关键人员失去联系或联系不畅；

企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避放款方人员。

2、不提供资料

不提供或不按期提供定期报表。不愿提供定期报表以外的信息。不愿意提供在其他银行的交易流水。更改或撤回以前提供给放款方的贷款资料。

3、不配合检查

事先约定的会谈时间被无故推迟。现场贷后检查时，关键人员避而不见。拒绝或不能对报表数据提供组成明细。

4、转移基本账户 离开合作多年的银行。改变主办银行。需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。

第二类现金流异常

1、多头开户

在某一银行开立基本帐户，同时在他行开立多个一般帐户。

2、销售收入减少导致在现金流总量减少 经营出现问题，销售回款减少，结算周期延长

会计经常打电话咨询帐上是否有钱，有时开出空头支票，钱一到帐，当天就会支出，无法在帐上多呆一天。

资金进少出多，存款减少，且无合理解释。

3、截留转移资金 关联交易转移资金。直接截留销售收入。

突然有大笔资金流出，交易异常。资金流向非经营性交易方。资金流向与经营范围不符。

4、现金流异常

进出资金以融资或内部调拨为主，缺少经营性资金往来。交易对手突然改变。第三类外部评价差

1、同业内对授信客户评价不佳。

2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。

3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。第四类出现不稳定因素

1、队伍不稳定

财务主管、会计人员频繁更换。

销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。客户员工对企业没有信心。

2、家庭矛盾 主要表现形式：

主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。

家庭共同创业的产权纠纷

3、合作伙伴产生矛盾 股东要求退出。联营方不再合作。共同创业的管理者退出。客户流失。第五类产生纠纷

1、因诚信原因产生纠纷

在对方付款后故意不提供相应的产品或服务，为获得非法利益无理缠诉。

2、因管理原因产生纠纷

因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁 为他人担保引起纠纷。

3、因履约能力的原因产生纠纷 因支付能力造成合同违约。

第六类财务信息虚假、财务指标异常

1、财务报表不可信

财务专家对客户的财务报表的真实性持否定的审计意见。会计差错明显，报表之间、报表数据之间不衔接 虚构应收账款。

资产负债表上所列资产没有对应实物。

2、指标异常

主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。产品库存异常增长。

3、利益流失

以公司资产对外投资，但权益不在公司名下。资产处置后，现金未流入公司账户。非公允关联交易。第七类客户资金链紧张

1、长期占用授信，贷款只能增加不能减少 不能减少授信总额。存量贷款依赖借新还旧。

要求将短期借款调整为长期借款。

在多家银行融资，通过融资维持银行信用，缓解资金紧张的矛盾。

2、融资不计成本

从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。

3、经营环境恶化 供应商紧缩商业信用。

销售回款不畅，被动延长结算期间。第八类抵押条件弱化

1、抵押品价值发生变化

抵押物价值突然发生变化，价值高于贷前评估的价值，则我方须要求融资方按我方的要求增加合理的抵押物抵押给我方。

2、抵押品管理不当

拟提供的增加的抵押物不能办理抵押手续。权属发生了争议。第九类主营业务出现问题

1、主营业务市场或市场份额萎缩；

2、盈利能力下降

主导产品被迫以降价手段争取市场，导致毛利率下降。客户对上游产品涨价缺乏成本转嫁能力，导致毛利率下降。

3、盲目投资 跨行业扩张。盲目追逐投资热点。投资过于分散。

从核心业务抽调资源到其他领域。第十类管理混乱

1、现场管理混乱。

2、设备管理混乱。

设备维护差、带病运行、设备故障率上升； 备品备件不足

3、人员管理出现问题 二

风险预警信号分析

（一）风险预警信号级次

1、一级预警信号：指借款人出现对贷款偿还有实质性影响的事件，包括但不限于借款人或其实际控制人突然死亡、重大意外灾害、提供虚假信息、拖延支付贷款本息、资不抵债、宣布破产、押品价值下降或失控等事件。

2、二级预警信号：指借款人出现对贷款偿还可能发生较大影响的情形，包括但不限于借款人财务指标恶化、出现诉讼、支付出现困难、出现内部管理问题、未按规定使用贷款、账户异动等。

3、三级预警信号：指借款人出现对贷款偿还可能发生影响的情形，包括但不限于行业变化、管理层变化、不配合贷后管理、销售下降、贷款归还率较低或大幅减少等情形。

（二）风险预警信息的传递方式

风险预警信息须在信贷风险管理系统中发起、处理、审批、监测和解除。基层客户经理及上一层级的任一管理人员均可发起预警信息，并在当天发起、审核、处理、监测及解除意见。

（三）预警信号的发送范围 一级预警信号的发送对象为单位股东、董事长、总经理、部门负责人。

二级预警信号的发送对象为单位董事长、总经理、部门负责人。

其中，金额500万元以上的贷款预警信号应同时发送至各股东。

三级预警信号的发送对象为总经理、部门负责人。

（四）预警信号的处理

1、预警信号的处理。100万以下（含）的预警信号（非一级和二级的）由部门负责处理，并报总经理备案，但二级预警信号或金额在500万—— 2000万的贷款的预警信号应由部门负责人及总经理负责处理并于二日内将处理结果上报公司董事会。一级预警信号或2000万含以上的贷款的预警信号应由部门负责人、总经理、董事长负责处理，并于三日内将处理结果上报公司董事会。

2、预警信号的监测。预警信号的监测由部门负责。对一级预警信号或500万元以上贷款出现预警信号的，原则上监测频率为5天1次，并每10天发送监测情况给总经理；其余出现预警信号的贷款须按月发送监测情况给总经理。

3、预警信号的解除。预警信号解除的情形：相应的预警信息消失、或贷款转入可执行类业务。预警信号的解除须通过总经理同意。

4、预警总结和督办。放款部门应跟踪并适时对客户的风险预警情况进行总结与反馈，按月对辖内风险预警信号及处理情况进行督办，发现问题及时督促整改。

5、贷款到期之日尚未归还的，应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书并电话通知，分别发送到客户进行催收。客服部门应通知财务部门从还款日到期的次日起计收逾期利息及相应的费用。

第五篇：贷后管理

合规教育考试题库 ——贷后管理部分

一、单选题

（A）1.授信审批后超过（）才申请首笔出账的，应收集客户最近期财务报表，并对客户最新情况有无重大变动进行调查，并出具出账前调查报告。

A.三个月 B.六个月 C.九个月 D.十二个月（D）2.在工商登记部门打印的查询信息在出账前（）天内有效。A.当天 B.3日内 C.7日内 D.15日内

（A）3．（）是指我行在不良贷款清收过程中，为尽快、尽可能多的收回贷款，经综合评估，在确定已最大限度维护我行权益的前提下，对债务人所欠的贷款利息给予全部或者部分豁免。

A、不良贷款利息减免； B、平移重组； C、债权转让； D、呆账核销。

(B)4.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？

A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次

(A)27.下列哪一项的说法是正确的？

A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行

（A）5.（）是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的各类实物非货币财产或财产权利，既包括根据我行相关业务会计核算的有关规定，已经纳入有关会计科目核算的资产，也包括虽然尚未纳入有关会计科目核算，但我行已经依据有关协议或法律文书取得了实际控制权的资产。

A、抵债资产；B、转让资产；C、核销资产；D、抵押物。

（C）6.比照贷款“五级分类”法，抵债资产经评估或按市场价处臵，其价值已使原贷款本息损失（）的，列入“次级”类。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核销标准的债权是（）。

A、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，相关程序已经终结，经办行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

B、法院依法宣告借款人破产后1年以上仍未终结破产程序的，经办行对借款人和担保人进行追偿后，经法院或破产管理人出具证明，确实不能偿还的债权；

C、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，或者丧失完全民事行为能力或劳动能力，经办行依法对其财产或者遗产

进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

D、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，经办行对其财产进行清偿和对担保人进行迫偿后，未能收回的债权。

(A)8.关注类贷款的划分，主要体现“ ”，即实施风险分类的人员通过调查分析，认为该笔业务的风险达到一定程度，足以对归还贷款本息和其他债务带来一定的潜在威胁，应分为关注类。

A.潜在缺陷

B.信贷资产安全 C.明显缺陷

D.部分损失难以避免

（B）9.对于逾期贷款，银行应及时发送()。

A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书（D）10.授信后检查实行业务经营部门的检查与信用风险监控部门检查相结合的“、”检查模式。

A.双线 B.平行 C.独立

D.双线、平行（B）11.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？

A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次

（B）12.预控性处臵发生在()。A.风险预警报告正式作出前

B.风险预警报告已经作出，决策部门尚未采取措施前 C.风险预警报告尚未作出，决策部门尚未采取措施前 D.风险预警报告已经作出，决策部门已经采取措施后

（A）13.关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是()。A.企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章

B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注)C.财务报表应含有资金运用表

D.对于关键数据，主要进行纵向比较

(C)14.贷款发放后，关于对保证人保证意愿的监控，做法错误的是()。A.应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象 B.如保证人与借款人的关系发生变化，要密切注意保证人是否愿意继续担保 C.主要关注保证人与借款人关系变化后的结果，不关注变化的原因 D.保证人与借款人关系发生变化后，应判断贷款的安全性是否受到实质影响

(D)15.贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取（）等有效措施防范化解贷款风险。

A.依法诉讼

B.抵押物处臵变现 C.贷款重组

D.提前收贷、追加担保

(D)16.借款人办理借新还旧业务，需在贷款到期前多少天提出书面申请？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一项的说法是正确的？

A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行

二、多选题

（CDE)

1、不良贷款利息减免的范围为我行已列为（）（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）所对应的利息。

A、正常类； B、关注类； C、次级类； D、可疑类； E、损失类。

（ABCD）

2、不良贷款利息减免必须遵循以下原则：（）A、最大限度、维护权益的原则； B、区别对待、合理减免的原则； C、先批后收、先收后免的原则； D、严格保密、维护声誉的原则； E、先免后收、透明公开的原则。

（ABCD）

3、减免不良贷款利息必须满足以下条件：（）

A、借款人或保证人进行资产重组、经营管理体制发生重大变化或财务状况严重恶化，且借款人、保证人及其他还款责任人无法偿还全部贷款本息；

B、我行已将贷款列为次级类、可疑类、损失类贷款（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）；

C、借款人、保证人或其他还款责任人以现金、实物或现金实物组合方式偿还贷款本金和利息，我行原则上仅接受以现金方式全部或部分偿还不良贷款本息。如确实需以实物抵债，抵债金额应以评估价值和扣除各项成本后的金额为准。实物抵债职能为一次性，现金还本付息行为可以是一次性，也可以是分期进行；

D、以物抵债方式减免利息的情况另作规定。（ABCDE）

4、以物抵债管理应遵循（）的原则。A、严格控制；B、合理定价；C、妥善保管； D、及时处臵；E、公开透明。

(AD)

5、下列不可用于抵偿债务的财产是（）。

A、法律规定的禁止流通物； B、抵债资产无欠缴和应缴税费； C、资产权属明确无争议；

D、公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等。(ABCD)6.下列哪些情况可以办理展期贷款？

A.原定贷款期限与企业或项目生产经营周期不符合，应借款人要求，为降低利率档次而导致原贷款期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的

B.由于自然条件变化、不可抗拒力等客观原因，造成借款人主营业务遭受影响，不能如期产生经济效益或贷款项目建设期延长、投资增加，借款人按合同约定还贷暂时有困难

C.企业不能按期还款，但通过办理贷款展期，能降低贷款风险的 D.已落实借款人以综合效益或综合效益之外的其他资金来源还贷，但不能按原合同约定期限即期到位

（CDE）

7、不良贷款范围包括本行规定程序和标准认定为（）的贷款和已核销的账销案存贷款。

A、正常；B、关注；C、次级；D、可疑；E、损失类。（ABCD）

8、不良资产转让工作应坚持（）原则。

A、依法合规；B、公开透明；C、竞争择优；D、价值最大化。（ABD）

9、下列不良资产不得进行转让：（）A、债务人或担保人为国家机关的贷款；

B、在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款； C、抵押物足值的贷款；

D、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款； E、距贷款到期日超过一年以上的贷款。

(ABD)10.对发生以下情况的授信客户原则上应直接列入授信风险监控名单：

A.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延

B.授信主体或担保主体在他行贷款逾期或欠息30天以上的 C.信用等级下降的

D.授信主体或担保主体在其他银行的借款被诉讼(ABC)11.担保的补充机制包括()A.追加担保品 B.确保抵押权益 C.追加保证人 D.降低授信额度

(ACD)12.对存在以下情况的贷款（但不限于），原则上至少应分为可疑类： A.债务人主营业务处于停产、半停产状态，基本没有收入来源或来源不稳定。

B.债务人已资不抵债或主要经济指标下降，出现大额亏损

C.出现贷款合同、凭证等法律文件存在错误或缺失等情况，可能影响贷款偿还的法律责任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各类贷款

(ABC)13.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：

A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序

(ABC)14.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：

A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序

(ABCD)15.授信经营部门对风险信息、预警客户的发现和处臵负有第一责任，具体的职责包括：

A.负责对已知的风险信息及时进行调查、设计应对方案并及时报告

B.对应向资产保全部门移交的授信客户，在移交前继续做好风险监控、清收等工作

C.负责落实授信后管理部门和风险管理委员会制定的计划措施 D.负责及时发现、及时报告风险信息

三、判断题

（√）1.正常四档（A.4）：借款人整体经营状况稳定，偿债能力较好，没有理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。

（√）

2、贷后管理部门或者资产保全部门负责对不良贷款减免利息方案的合法性、合规性、合理性和可行性进行审查，重点审查借款人和贷款是否符合不良贷款利息减免的范围和条件，全面分析减免利息的必要性和可行性，充分揭示减免利息方案存在的风险点，并提出风险控制措施和管理要求，撰写审查报告。

（×）

3、减免不良贷款利息在上报总行前，无须经分行风险管理委员会审议通过

（√）

4、抵债资产净值是指抵债资产账面余额扣除抵债资产减值准备后的净额。

（√）

5、不良资产转让行为要公开、公平、公正，及时充分披露相关信息，避免暗箱操作，防范道德风险。

（×）6.业务经营部门应在授信业务到期前十五个工作日向客户提示还款。（√）

7、以物抵债及抵债资产管理与处臵实行申报审批制度、日常管理专人负责制度、处臵损失核销认定核准制度。

(√）

8、不良资产的转让方式包括拍卖、竞标、竞价转让和协议转让等方式。