中国农村金融发展状况浅析

第一篇：中国农村金融发展状况浅析

中国农村金融发展状况浅析

管理工程系工程管理专业赖秀萍20080770110

摘要：农村金融发展水平分析。农村金融结构中主要存在的问题是：农村金融机构设置单

一、农村金融组织结构的完善问题，农村信用社具有垄断地位，农村金融服务机制落后，农村金融环境不完善以及现有的金融机构功能弱化等；农村金融机构可持续发展能力缺乏；农村资金通过农村金融机构大量外流。并对完善农村金融现状提出建议：引导和规范民间金融业，深化商业银行改革力度，健全农村金融体系，银监会加强监管力度，大力实施人才战略以支持社会主义新农村建设。

一、金融发展水平分析

中国农村金融一方面标志着中国货币化进程开始的农村制度变迁，使得农村贸易条件大大改善，农业产出迅速增长，农民收入大幅提高，农村存款以较快的速度增加，从而农村金融况也发生了极大的改变；另一方面，面对农村经济结构和农业组织形式发生的深刻变化，国家对农村金融制度的供给却与之不相适应。农村金融制度虽进行了多次改革，然而至今为止，农村金融体制改革仍是整个农村改革最为薄弱的。

1.金融机构单一不完善

我国农村（正规）金融体系包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄、农业保险以及农村商业银行和农村合作银行。由于邮政储蓄具有单一金融服务功能，只提供储蓄服务；我国农村金融机构主要是农村信用社、农业银行及其农业发展银行。自1950年以来，农村信用社系统虽然经历了多次体制性重组，但一直是中国农村金融体系的主力军。在2002年，农村信用合作社农村贷款余额约占金融机构农村贷款余额的78%。由于中央银行对利率和资金使用的控制、高额的运营成本以及缺乏赢利的激励等，农村信用社长期陷入困境，据估计，农村信用社积累的历史坏账达数千亿之多，不良资产率远高于四大国有商业银行，多数在50%以上，在某些经济不发达省份甚至高达90%以上。尽管农村信用社一直被官方认为是合作社，然而在1980年到1996年间农村信用社受到农业银行的控制，其后由人民银行管理，社员对农村信用社的经营没有决定权，故农村信用社并不是真正意义上的合作社。

重建于1978年的农业银行其主要服务对象为农业经营机构（如粮食局和供销社）和乡镇企业，农业银行的业务基本上与农户无直接关系。在1993年和1996年，农业银行分别进行了政策性业务分离和农村信用社脱钩改革，成为国有商业银行，其贷款结构也不断调整，贷款范围逐渐扩大，涉农贷款比重逐渐降低。至今为止，农业银行仍有部分贷款具有政策性贷款性质（如对供销社的贷款、一部分农业贷款），农业银行的日常经营也无法完全避免地方当局的干预，这是其资产质量在四大国有商业银行中相对较低的主要原因。按照张健华的实证研究，在2000年与2001年中，如果不考虑不良贷款，则农业银行的平均效率在全国商业银行中排第15位；如果考虑不良贷款，则将排在20名以外。由此可见农业银行资产质量状况堪忧。

2.农村金融服务机制落后。

农村金融服务机制落后,支农信贷品种单一, 以小额农贷为主, 而且中间业务欠缺。此外, 农村金融服务手段落后, 金融机构的人员素质不高, 技术设备比较落后。这些都不能跟上新农村建设的发展形式。目前的农村金融体系对“三农”贷款的资金供给不足, 主要表现在: ①基层金融机构的信贷有数量限制, 超过一定数额的贷款要有上级审批;②信贷审批条件苛刻, 贷款程序复杂, 而且贷款审批额度一般不超过抵押物的60%;③“三农”的融资成本很高,“三农”的贷款利率浮动系数普遍在50% 以上, 远高于同期商业银行利率浮动幅度。农村在中国是一个相当大并且相当复杂的市场，其复杂性和多样化在现阶段的金融组织体系中，由于国家政策性和商业银行及其他金融机构提供多样化金融服务的能力有限，使之不能得到满足，非但不能为农业经济的发展提供良好的信贷支持，而且还成为了农村经济发展的阻碍。同时由于农村金融组织机构在利益的驱动下，不断调整贷款结构、提高贷款的准入门槛，愈来愈趋向于“非农化”和“城市化”，使得大部分农民和农村中小企业获得贷款非常困难，弱化了为建 设社会主义新农村提供多样化金融服务的能力。

3.农村金融环境不完善。

1）农村现有金融机构功能弱化。近几年，随着国有商业银行的战略调整，农业发展银行职能的变更，以及农村信用社体制的改革，农村金融体系的整体功能受到削弱一是政策性金融支农作用弱化。随着粮棉流通领域政策性空间的缩

小，农发行粮棉收购贷款大幅下降，而农业开发、科技兴农、基础设施建设却得不到应有的政策性金融支持。二是商业银行金融支农力度减弱。一方面国有商业银行实行向大中城市转移战略，另一方面县及县以下机构贷款权上收，这种情况直接减少了国有商业银行对“三农”资金的投放。三是农村金融历史包袱沉重，经济效益欠佳，支农后劲不足，难以在支农的广度和深度上发挥更大的作用。

2）农村的资金不断流向城市。一是邮政储蓄在转存回报率较高的刺激下，存款规模迅速膨胀，大量的农村闲置资金以邮政储蓄的形式流往城市，不能取之于农用之于农。二是在急功近利的思想指导下，国有商业银行的投资重点基本放在城市，并且县及县以下机构网点大幅度减少。现有网点将资金上存，在很大程度上成为上级行的“储蓄所”，致使资金短缺的农村雪上加霜

3）农村融资信用环节薄弱。我国农村长期以来，普遍存在着信用危机的问题，主要特点有四：一是自有资金积累不足，融资能力低下，缺乏还贷保障。二是由于农村经 济实体在管理制度上存在问题，使贷款的使用和归还存在随意性，潜在的风险大。三是农业生产受自然灾害的影响，风险大、效益低，导致农户维持贷款信用的经济基础薄弱。四是由于信用意识薄弱，逃废债务现象时有发生，加大了农村融资的道德风险。上述种种破坏了农村融资环境，严重阻碍了金融业对“三农”的资金投入。

二、完善农村金融体系发展现状

1.引导和规范民间金融业

在完善我国农村金融体系的过程中, 除了鼓励正规金融机构开展金融创新外, 还应该引导农村民间金融的发展, 要适度放松农村金融的市场准入条件。①通过制定和完善有关法律法规, 使民间金融合法化;②制定政策, 发展一些小型金融组织, 如合作银行、私人银行等, 为农村信贷创造良好的环境条件;③要建立好的农村金融监管体制和完善的破产保护制度, 强化民间金融市场退出制度, 建立存款保险制度和担保补偿制度, 保护和补偿中小贷款人的利益, 为民间融的发展提供“外围保障”, 让合法的民间金融更好地发挥作用。

2.深化商业银行改革力度，健全农村金融体系

与大中城市金融体系建设相比，农村金融体制改革明显滞后，造成这种局面的原因显然是多方面的，其中一个主要原因是金融监管部门对城市和农村金融机构的设置实行了差别管理的办法，不允许股份制商业银行在大中城市以外设立网点，即使是县域经济相当发达地区也不例外。我们应该清醒的认识到，我国加入ＷＴＯ后，外资银行在很短的时间内就可以在大中城市设立机构，并且将经营触角广泛延伸；而国内的一些商业银行至今还不能将机构辐射到县级市，这种现状是与我国改革开放的市场经济严重背离的。因此，金融监管部门应在遵循市场规律的前提下，抓紧出台措施，允许一些股份制、区域性银行能在坚持依法自主经营、自负盈亏的前提下，将经营触角向农村延伸，尤其是在沿海经济发达的县域设立网点，在当地形成繁荣的金融市场，为“三农”发展创造一个宽松的融资环境。

3.银监会加强监管力度

为确保实现三年总体工作安排，银监会要求银行业金融机构主发起人按照社会责任和商业利益、网点覆盖和战略布局、自主选点和监督指导有机结合的原则，首先考虑到国家扶贫开发工作重点县和中西部地区发起设立新型农村金融机构。同时，实行“东西挂钩、城乡挂钩发达与欠发达地区挂钩”的准入挂钩措施，对到全国百强县、大中城市市辖区及东部地区的规划地点发起设立村镇银行的主发起人，要求其按照规定在国家扶贫开发工作重点县或中西部地区挂钩设立相应数量的村镇银行或贷款公司。在实施准入挂钩措施过程中，各级银行业监管机构将严把准入关，加强地区之间横向沟通，系统之间上下联动，确保信息畅通，工作有序。对积极到国家扶贫开发工作重点县和中西部地区发起设立村镇银行的主发起人，监管机构要支持其到发达地区发展，为其分支机构设立、高级管理人员审批和新业务准入开辟绿色通道；对未按规定落实挂钩计划的主发起人，监管机构不得为其新设村镇银行出具监管意见书，不得受理其村镇银行筹建申请

4.大力实施人才战略

金融风险的防范和经营效益的提高, 新的金融产品的开发、营销, 都离不开高素质金融人才。所以, 在完善我国农村金融体系的过程中, 应加强金融体系中人才队伍的建设。目前, 我国农村金融从业人员的素质普遍较差, 真正懂理论、懂业务、懂经营、懂管理的高层次人才十分缺乏。这种状况若不尽快改变, 则必将影响农村金融业的长远发展, 影响农村金融业服务功能的提升, 影响新农村

建设战略的有效实施。所以, 在完善农村金融体系的过程中, 应该树立“人才是发展的动力”的概念, 注重对农村金融人才的培养, 注重引进高素质的金融人才, 提升农村金融的服务质量和经营管理水平。

参考文献 ：

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［2］何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化［J］.中国农村观察，2004.［3］程恩江等.我国农村信用社经营状况、补贴及其政策含义：以江苏为例［J］.金融研究.2003.[4] 杨红, 高桂珍, 王春茹.完善我国农村金融服务体系的若干思考[J].农业经济,2005(7):30-32.[5] 林毅夫.金融改革与农村经济发展[ D].北京: 北京大学,2004.[6] 张元红.市场化改革: 加强金融支农的政策选择[ EB/ OL].(2005-11-01)

[7] 张杰.中国农村金融制度: 结构、变迁与政策[ M].北京: 中国人民大学出版社,2003.[8] 闫永夫.中国农村金融业———现象剖析与走向探索[ M].北京: 中国金融出版社,2004.[9]安合祥，官剑．培育农村金融体系与推动农村互助担保业务发展[J]现代财经2003，(4)．

[10]谢欣等.论我国农村金融的可持续发展［J］.华南农业大学学报（社会科学版），2004.

第二篇：“中国农村金融发展研究”

“中国农村金融发展研究”

由香港上海汇丰银行资助、清华经管学院主办的为期三年的“中国农村金融发展研究”项目首年研究工作已完成，成果研讨会于12月2-3日在清华举行。中国银监会主席刘明康、中国人民银行副行长刘士余、甘肃省政府省长助理陈有安应邀出席开幕式并发言，清华大学常务副校长何建坤教授、香港上海汇丰银行有限公司主席郑海泉致辞。汇丰与清华于今年3月18日就项目合作正式签约，由汇丰赞助清华1000万元进行为期三年的农村金融研究

当前，中国政府把发展农村经济放在政府规划的首位，而此研究项目的目标即是支持中国政府促进农村地区经济的发展。此项目还着眼于让600位清华学子有机会深入农村，增强对中国农村地区的了解，从而帮助建设社会主义新农村。

清华大学常务副校长何建坤教授说：“汇丰支持的中国农村金融发展研究项目对国家、农村和农民都有非常重要的意义，清华经管学院高度重视，并进行了积极的组织和实施。该项目不仅有助于学生们了解中……

汇丰银行主席郑海泉说：“汇丰通过与清华大学的合作来支持中国新农村的建设。我们的合作项目得到银监会及各级政府的支持。清华师生不畏艰苦，深入农村，获取了一手资料。汇丰北京分行的员工也组成了志愿者队伍，参与农村调研，从而深切感受到了企业的社会责任。我们将与清华大学更紧密地协作，以确保这个重要的研究项目对中国农村的发展做出有意义的贡献”。

“中国农村金融发展研究”第一年的研究任务已基本完成，主要工作包括：组织了170名本科生分赴青海、新疆、甘肃、河北四个省区的29个县，开展了大规模的农村社会实践与调研活动，比较全面的认识和了解了四省的农村金融现状、农业经济的发展、农民生活及教育水平；同时根据项目的总体目标，设计了由教师为主承担的专题研究，包括：农村金融市场经营模式的国际比较、中国农村金融市场体系设计、商业银行进入农村金融市场模式研究农村“小额贷款”可行性研究、农村金融市场风险管理研究、商业银行进入农村金融市场的相关政策建议、商业银行进入农村金融市场的法律法规研究等七个子课题，取得了阶段性的研究成果，并结集出版。

此次研讨会共邀请40多位农村金融研究领域的专家和各地政府官员参会，与项目研究的师生们共同就项目阶段性成果进行交流研讨，对研究报告进行修改完善。通过此次研讨会的召开，项目第一年研究成果的水平得到巩固提升，产生一些具有实际政策意义的建议，并为项目第二、三年的研究工作打下更好的基础。

附“中国农村金融发展研究”项目2006年阶段性研究成果摘要：……

⑴ 农民对突发支付性需求的低应对能力、农业的低风险抵抗能力、农业生产的季节性、增加非传统农业收入和其他收入需要的资金投入都决定了农民对贷款的迫切需求。本次调查中，需要贷款的农户占调查总户数的63.8%；贷款需求的最低数额为20元，最高数额为500万元，中间值为10000元。可见，小额贷款是农户最为迫切的需求。

⑵ 农民收入低和抵押品的缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足。虽然66.9%的农户可以得到贷款，但是其中51.3%的农户的贷款需求是由非正式途径（主要是亲友互借）提供的。可见，正规金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。

⑶ 商业银行吸收了富裕农户的存款（18.4%农户），给予农户的贷款却很少（4.5%农户）。可以说商业银行退出了农村的贷款市场，却没有退出农村的存款市场。

⑷ 农户从正规金融得到的贷款额度与家庭收入呈现明显的正相关，两者的相关系数为0.83。所以，正规金融的贷款服务促进了农村经济的发展，但扩大了农民的收入差距。…… ⑸ 农户贷款最重要的原因是补充生产与经营成本，占需要贷款农户的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，扩大公共财政的覆盖面，解决农民的医疗和子女教育问题，可以有效地缓解农户的贷款需求。……

⑹ 非正规金融的贷款利率水平明显高于正规金融，使得低收入农户的最终加权利率水平为14.5%，少数农户支付的利率水平达到30%。但是没有一个农户因为高利率而产生民事纠纷。高收入的农户愿意接受高利率和实际接受高利率的比重都大大低于低收入的农户，说明低收入农户看重的主要是信贷的可得性。如果利率水平提高，将减少一部分高收入农户对借款的需求，增加对中低收入农户的供给。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入农户可以有更多的机会获得贷款。

⑺ 信用社的农户小额信贷中对高收入农户有高覆盖率，实际覆盖率和毛覆盖率分别为49％和92％；随着收入水平的降低，信用社的覆盖率有明显下降，对收入水平低于3000元的农户，两个比率分别下降为58.3％和31.5%。信用社这种啄序的结果使得大部分中低收入农户无法从正规金融渠道获得融资支持。

⑻ 信用社的贷款啄序还体现在对不同的贷款主体实施不同的贷款配给标准。在信用社的小额信贷中，贷款的上限水平在5万元人民币左右。而能够获得较高数额贷款的农户通常是高收入农户，低收入农户基本无法获得较高数量的贷款。在信用社的贷款实践中，大多数信用社并没有有意识地、明确地制定主要向高收入农户贷款的政策，但在“信用村”和“信用户”的确定中、在“信用等级”的评定中，农户收入都是一个重要的指标，这使得高收入农户可以获得较多的贷款数量。而对于低收入农户，如果可以从信用社获得贷款，其贷款的数额往往较低，仅是维持简单再生产所需要的数额。所以，对于低收入农户，小额贷款只能帮助他们维持生计，难以帮助他们走向富裕。

⑼ 作为“农村金融主体”的农村信用社尚不能完成满足具有广泛、持久的小额信贷需求的任务，实际上也不具有农村金融领导者的地位。为了满足农户的小额信贷需求，放宽市场准入，放松利率管制，将其纳入金融监管系统，形成多种机构、多层次的农村金融体系，可能是有效地提供金融服务和缓解农村金融抑制的途径。

⑽ 从技术层面讲，金融机构通过小额信贷的发放，逐步建立农户的信用等级评估制度，为最终实现较大额度贷款的信用发放创造条件，是一条可行的扩大农村金融的覆盖面，同时使得金融机构具有可持续性的途径。

第三篇：中国农村金融改革与发展

第一章信用合作社的起源和发展

第一节世界第一个信用合作社的诞生。世界第一个信用合作社于1849年在德国诞生，它的创始人被称为“实践家”的威廉雷发巽(xun)，当时他任某市市长，当时德国农民问题日益严重，为了解决农民问题，他在当地组织了60多家比较富裕的人，创立了“清寒人救助社”，为穷困农民提供比较低利息的资金，帮助农民购买生产、生活的资金需求。当时它的目的就是反抗高利贷，以后逐步发展和规范，1872年在德国莱茵地区第一个农民信用合作社创立，后来在德国称之为“德国雷发巽银行”。

第二节我国第一个信用合作社的诞生。最初合作思想是在“五四”运动传人我国，1923年6月在河北省香河县我国第一个农村信用合作社诞生，它当时是雷发巽式的信用社试点。

第二章中国农村金融体制改革的变迁

第一节中国农村金融体制的变迁

1、中国农村金融体制的创建

（1）我国农村金融组织机构体系的创建。新中国成立后，1950年3月中国人民银行召开第一届全国金融工作会议，提出应本质“集中统一、城乡兼顾、减少层次、提高效率、力求精简”的方针创建金融机构。1951年5月中国人民银行召开第一届全国农村金融工作会议，明确提出了“深入农村、帮助农民、解决困难、发展生产”的农村金融方针。1951年7月2日，经国务院批准农业合作银行正式成立，当时没有设立分支机构，1952年7月撤销，后来创立了农业银行，建立了省、市、县级分支机构。农村金融机构不断发展壮大，现在农村金融机构真是雨后春笋。村镇银行、农村财务公司等等。

（2）农村信用合作社的试办和初步发展。

旧中国的农村信用合作社由于种种原因………。

人民公社时期的农村金融体制，在“大跃进”和“文化大革命”时期，中国农村有“三社”即人民公社、供销社和信用社，但是现在只有信用社不断发展壮大，人民公社已经不存在，供销社在大部分农村也是没有声音。只有农村信用社一社继续生从在农村，但是正在改革之中，就是我们现在称呼的农村合作金融机构，我们现在有农村合作银行、农村商业银行，也有农村信用合作社。1958年12月，党中央、国务院颁发《关于适应人民公社化的形势改进农村财政贸易管理体制的决定》，实行了所为的“两放、三统、一包”，人民银行的农村营业所和农村信用合作社合并组成了人民公社信用部，这样农村信用部就成为“所社合一”和“政企合一”的特殊单位。农村信用部受上级人民银行和人民公社管委会双重管理。1959年人民银行农村营业部由人民银行收回，农村信用部下放给生产队管理，生产大队建立起了信用分部。（当时没有成立农业银行，农业银行的前身就是人民银行农村信用部）。

1962年11月人民银行根据《关于农村信用社若干问题的规定》，全国各地试行恢复了农村信用合作社的性质，明确了信用合作社组织独立，是国家银行的助手，在业务上受人民银行领导。哪些信用合作社的机构设置可以按人民公社和经济区设立农村信用合作社，在生产大队设立信用站。现在我们全市没有农村信用站（于2004年整顿农村信用站工作时，全部撤销）。

第四篇：中国对外贸易发展状况

中国对外贸易发展状况

2008-10-13 10:30:12|分类：|标签： |字号大中小 订阅

(一)中国货物贸易发展状况

2001年，中国对外贸易面临着极其困难的国际经济形势。美国经济结束了长达10年的增长，进入了调整期；日本经济连续多年衰退，复苏步履维艰。受美、日经济拖累，欧盟经济微弱增长。“9.11”事件更使已经疲弱的世界经济雪上加霜，全球经济进入全局性调整和景气低迷状况。国际贸易增速急剧下降，中国周边的许多亚洲国家出口出现了负增长。不断恶化的国际环境给中国对外贸易的发展造成了极大的困难和压力。面对不利的外部环境，2001年中国的对外贸易逆势而上，出口和进口贸易实现了均衡、稳定增长。进出口总值突破5000亿美元，达到5097.7亿美元，同比增长7.5%；其中出口2661.5亿美元，增长6.8%；

进口2436.1亿美元，增长8.2%；贸易顺差225.4亿美元，下降6.5%。

同2000年进出口增长31.5%、出口增长27.8%的高增长速度相比，2001年进出口尽管增速明显放缓，但全年发展情况比年初预计的要好。一是2001年进出口贸易达到了“十五”计划确定的外贸年均增长7.5%的速度，并略高于当年国民经济7.3%的增长速度，推动了国民经济的增长；二是中国进出口远高于当年世界贸易的增长速度，更高于周边国家和地区的增速，中国的贸易大国地位进一步巩固；三是贸易顺差继续

保持较高水平，为国家外汇储备突破2000亿美元提供了坚实保障。

2001年中国货物贸易主要呈现以下几个特点：

1.对外贸易前高后低，年终出现增势。全年出口和进口月度增长情况是：出口呈U字型或马鞍型走势，发展速度不平衡。前4个月每月出口均达到10%以上的较高增长（1、2月份消除节日因素影响合并计算月均增长13.4%），从5月份开始转入低速增长，其中6月份甚至出现负增长，11月、12月则连续大幅回升，分别达到8.4%、11.5%的增长速度。进口增长速度则从2月份开始逐步回落，10月和11月还出现

了负增长，12月份则实现了4.6%的增长。全年进口和出口基本上保持了均衡发展。

2.进出口商品结构得到改善，高附加值商品出口比重提高。高新技术产品出口464.6亿美元，进口641.2亿美元，分别增长25.4%和22.1%；占进出口总值的21.7％，比2000年上升2.8个百分点，其中出口比重上升2.6个百分点。机电产品出口1187.9亿美元，进口1205.2亿美元，分别增长12.8％和17.2%；占进出口总值的46.9％，上升3个百分点，其中出口比重上升2.3个百分点。上述两类商品进出口保持较快增长，不仅拉动了全国对外贸易的增长，而且使进出口商品结构进一步得到优化。传统大宗劳动密集型产品出口尽管绝对值仍保持增长，但增长速度明显乏力，服装、鞋出口分别仅增长1.5%、2.5%，玩具出口则下降7.4%。进口方面，国内急需的先进技术、关键设备和短缺原材料进口保持较快增长。成品油进口2145万吨，增长18.9%；原木进口1686万立方米，增长23.9%；铁矿砂进口9231万吨，增长31.9%。受国际市场价格走低的影响，成品油、木材、粮食、钢材等进口数量增加较多，但进口金额增幅相对较低；高新技术产品进口641亿美元，增长22.1%。长线商品、敏感商品和机电产品进口规模得到初步控制，进

口增速过快的压力有所缓解。原油进口明显减少，进口数量和金额分别下降14.2%和21.5%。

3.对俄罗斯、非洲及拉美出口增幅显著，对美国和香港地区出口增幅较低，市场多元化取得进展。受各贸易伙伴进口需求变化的影响，我国出口市场结构有所调整。美国经济滑坡对我出口的影响最为明显，全年对美出口542.8亿美元，对香港地区出口465.5亿美元，分别仅增长4.2％和4.6%，均低于平均增速，在总出口中的比重分别下降0.5和0.4个百分点。但是，对俄罗斯、非洲、拉美出口增幅显著，分别增长

21.4%、19.1%和14.6%，出口比重分别上升0.1、0.3和0.2个百分点。另外，对韩国、日本和欧盟出口

保持了平稳增长，分别增长10.9%、7.9%、7.1%。

4.一般贸易和加工贸易出口同步增长，进口增幅高低不一。一般贸易出口1119.2亿美元，增长6.4%；加工贸易出口1474.5亿美元，增长7.1%,两者增幅差别不大；占总出口的比重分别为42.1%、55.4%。一般贸易进口1134.7亿美元，增长13.4%；加工贸易进口939.8亿美元，仅增长1.5%。由于进口关税调整

和进一步规范加工贸易，加工贸易进口增长持续低迷，这可能将影响加工贸易的出口后劲。

5.各类企业出口发展不平衡，民营企业增势强劲，国有企业出口下降。国有企业出口进一步萎缩，全年出口1132.3亿美元，下降2.8%；占出口总值的42.5%，同比减少4.2个百分点。非国有企业出口保持快速增长，其中，外商投资企业出口1332.4亿美元，增长11.6%，占出口总值的比重首次超过50%；民营等其他企业出口持续强劲增长，全年出口196.9亿美元，增长47.8%，占出口总值的7.4%，上升了

2个百分点。

6.沿海主要地区出口增长较快，中西部地区发展不平衡。浙江、山东两省出口保持较快增长，分别增长18.2%和16.7%，比全国增幅分别高11.4、9.9个百分点。江苏、天津、上海和福建出口增幅也超过了全国平均水平。出口大省广东经过积极努力，下半年出口形势出现好转，从8月份开始连续5个月保持回

升势头，全年出口增速达到3.8%，为扭转全国出口增速下滑的局面起了重要作用。

中西部地区出口发展差异较大，其中青海、山西两省在全国增长最快，分别增长33.1%、18.7%；而

新疆、内蒙在全国下降幅度最大，分别下降44.5%和35.4%。

7.贸易顺差保持较高水平，国别地区构成略有调整。2001年上半年我国贸易顺差仅为80.1亿美元，但因进口调控和出口反弹，下半年实现顺差145.3亿美元，比上半年增长81.4％。全年顺差225.4亿美元，虽比上年有所下降，但仍维持了较高水平。

与主要国别地区贸易平衡的基本格局未发生大的变化。香港地区和美国仍是中国贸易顺差的主要来源，贸易逆差主要来自台湾省和韩国。与上年相比，顺差增加的主要国别地区有香港地区、英国、日本等，对美国的顺差有所减少；逆差加大的主要有台湾省、俄罗斯、德国等，对韩国的逆差有所减少。

(二)中国服务贸易发展状况

2001年我国对外服务贸易保持快速发展，但依然呈现逆差局面。其中，对外服务贸易出口额333.4亿美元，进口额392.7亿美元，比上年分别增长9.6%和9.0%，服务项下逆差达到59.3亿美元，同比增加6%。从2001年我国服务贸易构成看，运输和旅游仍然是我国涉外服务贸易的主要项目，其合计规模占我国服务贸易总量的65%，与上年持平。此外，从2001年我国服务贸易增长的具体情况看，计算机和信息服务、专有权利使用和特许、咨询、广告宣传和电影音像等服务贸易的增长速度明显加快，同比增速均超

过了20%，高于其它服务贸易的发展速度。

随着我国加入WTO，我国服务业对外开放的逐步扩大，预计2002年我国服务贸易仍将保持快速增长。但由于目前我国服务行业的整体水平与世界发达国家的差距依然较大，近期我国服务贸易项目进口增长速度仍将快于出口的增长，服务贸易项目逆差将呈扩大趋势，逆差局面在短期内将不会改变。（《经济参考

报》）

第五篇：浅谈农村金融的发展状况和应对之策

浅谈农村金融的发展状况和应对之策

摘要：中国是一个农业大国，农民人口有将近9亿，广阔的农村和农民构成了农村金融的巨大市场。农村的生产工具落后，生产能力低下，农村的经济发展缓慢，与城市经济的发展差距越来越大。农村金融对促进农村经济的发展和缩小城乡之间的发展差距有重要作用。但目前是国家金融改革的新时期，农村金融仍有许多问题。本文通过分析农村金融的发展状况，提出一些看法，希望对农村金融的发展有帮助。

关键词：农村金融；发展状况；对策

中图分类号：F830 文献标识码：A

一、引言

在《2014中国农村家庭金融发展报告》中，我们可以看出农村正规信贷需求十分旺盛，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。农业项目有期限长、风险高、规模小且分散的特点，许多农村中小企业缺少担保。但商业银行的资金有趋利性，不愿意投入到农村。四大国有银行的网店逐渐从农村金融市场撤出，但农村经济的发展对农村金融的需求却不断增加。在我国大部分农村地区，商业金融机构主要是邮政储蓄银行，但邮政储蓄银行只存不贷，没有充分发挥银行的“供血”作用。

在国家金融改革的新时期，为发挥农村金融对农村经济的推动作用，需要创新的机制、政策的扶持和健全的农村保险机制。我们通过分析当前农村金融的发展状况，提出相应的对策，希望对农村金融的发展有所帮助。

二、当前农村金融的发展状况

（一）农村金融借贷多发生在亲属之间

中国农村金融发展报告指出，2013年全国有34.7%的家庭参与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，这表明中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。但从民间借贷的来源来看，就全国而言，有32.0%的家庭从兄弟姐妹处借入了资金。而在农村家庭中，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这一比例更达到了36.1%。同时，有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭会去民间金融组织借贷。这表明，在中国家庭，尤其是农村家庭中，人们更倾向于从亲属中获得贷款，这也从侧面反映了中国农村金融发展不完善。

（二）农村金融机构资源供给不足

农村经济的发展需要通畅的农村金融资本供给渠道，这样才能使资本在农村中得到合理的配置。但目前，商业银行在逃离农村，为农村提供金融服务的机构主要有农业银行、农村发展银行、农村信用社和邮政储蓄所等。数据显示，在农村地区，家庭开户行排在前三位的分别是信用合作社、中国农业银行和邮政储蓄银行。农业银行曾经承担了大量的政策性功能，但股份改革以后，农业银行本质上成为一家商业银行，不再承担农村的天灾人祸、自然风险的救助、农村发展的扶助性金融服务。农业银行在乡镇的分支机构大量被撤并，留下来的机构网点业务单

一、主要以小额贷款为主，并且还存在这资金回流城市的问题。农村发展银行是政策性银行，一般不面向农村企业和农户贷款。农村信用社曾经在我国农村建设中发挥过重要的作用，但是现在的农村信用社作用已经大不如从前。另外，农村中存在着许多非正规金融组织，非正规金融组织有信息优势，并且有担保优势和手续简单的优点，更受农民的欢迎，这在一定程度上对正规的金融组织有一定的挤出效应。

（三）农村金融信贷支持力度不够

受国家政策的鼓励，我国农村的种植业、养殖业、乡镇企业、个体户、农产品出口发展都迅速，这些人对资金的需求在不断提高。但是农村金融机构的金融产品和金融服务不齐全。农村中也缺乏有实力的担保人和可以抵押的物品，贷款比较困难。在金融机构贷款的手续很多，并且审批时间很长。农户贷款的额度一般很少，且容易受天灾人祸的影响，不能为银行带来可观的收益，这使得农村金融机构不愿意承担农村信贷。

（四）农村金融监管缺位，农村保障机制缺失

农村信用社从农业银行中分离出来之后，一直处于相对独立的状态，没有得到很好的监管，发生了很多失控的现象。目前，农业保障机制很不健全，农业的发展较快，农业保险的险种发展速度较慢，这使得很多农业投险无门。农业保险的保额很低，覆盖的力度不够，理赔也很困难，许多农民更没有投保的意识。当出现天灾或者不可抗因素发生的损失会给农民造成很大损失，给农村的企业带来很大的影响。

三、改善农村金融现状的几点建议

（一）加强农村金融体制改革

目前是中国金融改革的新时期，需要对农村地区的金融机构进行改革，以适应新时期的发展。首先，要加强对对农村信用社的政策性支持和信贷支持，加快推动农村信用社的利率市场化。利率市场化对广阔的农村金融发展有重要的作用。农业发展银行要保持其政策性金融的优势，建立健全政策性金融体系。邮政储蓄银行要加强金融创新，整合优质资源，探索出一条适合我国农村金融现在状况的新路子，精简农村贷款的抵押物、审批手续和审批时间，完善相关业务，更好的开展农村金融服务，为农民提供金融服务。最后，对中国农业银行进行战略转移支持乡镇企业、种植业、养殖业和农产品出口的发展。

（二）政府提供强大的资金支持

农业生产本身具有脆弱性、高风险性和低收益性，农业金融机构从农业生产中吸引资金很少，农村金融需要政府的大力扶持。政府可以向政策性金融机构提供资金支持，为农村金融注入活力。中央和地方政府还可以制定相应的优惠政策，如利息补贴，税收优惠等，鼓励金融机构提供农业贷款。

（三）进一步完善金融监管体系和农业保障体系

农村中出现监管缺失的现象，很大程度上是因为农村金融领域法律的缺失。因此，我们应该根据农村的实际情况制定相关的金融法律，使得农民在农村金融领域能得到很好的保障。由于农村经济本身的脆弱性和低收益性，政府应该完善农业保险体系，设立专门的监管和预防部门，应对已知的和未知的风险，建立起完成的农业保障体系，促进农村经济的发展。

参考文献：

[1]王德霞.对当前农村金融现状及改善对策的探析[J].时代金融，2014（01）.[2]王苏.浅论农村金融发展的困境和建议[J].全国商情（理论研究），2013（01）.[3]周芷伊.新型农村金融机构存在的问题和解决对策[J].东方企业文化，2014（02）.作者简介：李 冰（1993-），女，河南南阳人，2011级金融系。