电子银行先进材料

第一篇：电子银行先进材料

电子银行先进材料

我是龙信支行的一名普通员工，爱岗敬业，对工作认真负责，兢兢业业，勤于学习，刻苦钻研，这就是我的工作态度。2007年12月来到建行到现在已足足四年。自入行以来，坚持高标准严格要求自己，始终脚踏实地，勤勤恳恳，表现出了强烈的事业心和高度的工作责任感。期间我从事过大堂、柜员、个人业务顾问等工作岗位。由于自己平时对电子产品的热爱,所以不管我从事什么岗位的工作我对我行的电子银行产品情有独钟，从未停止过学习研究我行的各项电子产品的技术和功能，也从未停止过向客户推荐电子产品，更少不了与我身边朋友们共同分享我行电子产品的优势。希望通过自己的努力为我行的.电子银行业务的发展做出自己的贡献。

电子银行一直都是我行的一项重要的战略产品，发展电子银行业务一直是我行的一项重要的战略性产品，从未停止松懈过。2011年来为了大家共同的目标，我积极响应行领导的号召，全心投入电子银行推广的工作中，为全年的营销工作出谋划策，并制定个人的全年任务目标。最后我行的电子银行在行领导的带领和同事们的共同努力下完成了从被动营销、不了解电子银行产品转变到主动营销并熟知各种电子银行产品的转变，无论是新增客户量、交易量还是客户分流率等各项指标都有了突飞猛进的发展。

一、钻研技术，全身心投入电子银行工作当中。

在发展电子银行的业务的道路上利用业余时间学习各产品的凝难技术问题，特别是手机银行，不同的手机不同的操作方法。为了熟悉各种不同手机的操作方法，只要看见朋友拿着不同的手机就借过来研究看怎么设置才能支持我行的手机银行。在操作中出现错误时，针对不同机型怎样设置才能操作畅通无阻。在电脑上了解网上银行在不同的操作系统或浏览器中怎么使用。因此在日常电子银行业务处理中做到了认真及时、准确，从没有因为业务处理速度慢，影响客户对我行电子产品的使用。同时也把自己所掌握的与同事们共同分享，共同为我们的客户服务。

二、走进校园，服务社区。

2011年，在我行领导班子的正确带领下，我们把先后把电子银行带到了师大校园和周边的社区。为广大学生和老百姓带来的生活的便捷报务。

大学生是时代潮流的引导者，网上购物对大学生来说就是一种时尚购物，如今手机上网也能购物了，对于这种新鲜事物他们更容易接受。于是我们在临汾师大校园里做了大量的宣传。那段时间我们每位员工都为之付出努力，加班加点，为几千名大学生开通电子银行产品。并轮流去校园为学生们激活网上银行和手机银行。为了更好的服务于大学生，使大学生在最短的时间了解和熟悉我行的产品，并能体验我行电子产品安全、快捷和实惠，我每周利用自己的休息时间去校园里手把手教每位学生学会设置自己的手机操作手机银行，有时我还会在校园内的网吧包个包间，专门为了那些初次使用网上银行的学生在上

面体验网上购物的乐趣。由于有时人数较多，一来就一个宿舍的，于是我先教会个别同学，再开通网吧的其它电脑让个别同学教会给他们的舍友们，直到每位同学会使用了。但我还是不放心，怕学生们以后使用时会遇到什么问题，为此我又特别制作了针对大学生的宣传海报和操作指南，并在上面留下我的联系方式发到每位学生的手里，以便于操作中出现什么问题能够及时联系到我为之解决问题。

同样，为了能上老百姓也感受生活的便捷，我也先后在周边社区和商户宣传我行的网上银行和手机银行的转账、缴费和理财等功能，让社区的老百姓和个体户知道足不出户就能办理日常生活的转账和缴费，并且还能投资理财。平时总有客户到我行问能不能交话费或者罚单等，或都总有个体户每过几天都会来办理几笔转账业务，于是我会对他们讲为什么不用我们的网上银行或都手机银行呢？足不出户在家就能办理，还能享受VIP的待遇。也许会有些客户会说我不会操作、用不了等等话语。我就会说：“您大可放心，万事有我们帮您，我先帮你开通一个您先体验一下，您肯定会觉得方便得”。客户们第一次用的不是太熟悉，我就一步一步的耐心教他们如何使用，一次不会，在一次，直到教会为止。等客户自己会操了，他们就觉得却实方便多了，而且比柜台还优惠，慢慢的他们都也就不来柜台办理业务了，也不去缴费大厅办理缴费了，都座在家里点点电脑或手机就完成了。为了能让他们周边的人也了解我行的电子产品，除了他们的推荐，我还会主动到社区蹲点营销和商户挨家挨户做营销，并使用移动POS机现场为客户办理业务，让更多的客户了解和熟悉建行的电子产品。

在自己的努力营销下越来越多的人了解了我行电子银行，也就越来越多的人去使用了，让更多的老百姓感受到了建行电子银行的方便、快捷。

三、做好售后服务，提高客户的忠诚度。

进行深度客户维护，提高客户的满意度，创造良好工作业绩。在客户使用电子银行过程中，难免会遇到电脑或手机出现问题造成我行的电子银行不能正常使用。因此，我不能只顾推销产品，交会客户使用方法，最主要的是让客户感受的我行的真诚服务。所以只要客户出现电脑或手机故障，我会亲自上门为客户排除电脑或手机的问题。

我行有一位中年妇女的客户经常到我行办理理财业务，在我的推荐下客户使用的我行的网上银行，并上门帮她安装设置好电脑教教会她如何使用，客户感觉在方便了。突然有一天晚上九点多中她给我打电话说她的登录密码输不进去，我在电话里先教她怎样排除问题，最后确定并不是我行产品出现的问题，而是客户的电脑出现了病毒。客户这时苦恼的说：“”这可怎么办呀，我现在想买点纸黄金，找人修还得花钱，这么晚了人家不一定来呀”。听到客户唉声叹气的我就对她说：“你不要着急，您如果不介意的话我现在就到你家帮你修理电脑你看方便么”？这时客户激动的说：“哎呀！这太好了，没想到你们还会修电脑啊，我不正担心今晚错过一波行情呢”。说完我立刻出门打了一辆出租车来的客户家为客户的电脑重新做了系统，并看着客户买了我行的纸黄金，客户不停的说建行的服务太周到了。事后客户

把她的同事们都介绍给了我全都成功办理了我行的网上银行，并且也在网银上购买了各种理财产品，带动了我行其它业务的发展。

类似这样的事情太多了，但不管什么客户，什么时间给我打电话，我都会在最短的时间为客户解决各种凝难问题，尽量的满足第位客户。我想让每位客户知道，建行不只是电子银行产品好，建行的服务是最好的。凭着这一工作思想，我行的电子银行发展在客户深度开发上卓有成效。

我清楚，所有的销售者，所有的服务都是通过人去传递的，客户只能从银行工作人员身上感受到企业的品质，所以销售就是销售自己。一年来在我营销电子银行的客户群体中各式各样的客户都有，为了方便维护客户我还建立了建行电子银行客户QQ群。只要客户有什么问题在QQ上给我留言，我会告诉他解决方法，或者远程控制客户。时间长了我不已经不是纯粹的银行与客户关系，更多的是深厚的谊。以至诚服务赢得广大客户的信任。一位邻居的个体户老板每个月都会到我行来找我办理一笔手机银行转账，其实他自己早会操作了，我问他你自己会操作怎么还亲自来我们这呢？他说：“每事，反正咱们距离不远，我就想来跟你聊聊，跟你学习手机银行更多的功能”。我知道这是我行的电子银行带给他的方便快捷，更是我们的服务与客户建立了深厚的友谊。

一年来电银行的发展取得了可喜的成绩，但当今社会的电子产品发展日新月异，银行这间的竞争也越来越激烈。因此在未来职业生涯的道路上我一直会保持一颗赤热的心去努力拼搏，让更多的客户了解

建行，了解建行的电子银行，更了解建行的服务。让建行电子银行产品的发展在当地同业处于领先地位。也为自己在建行的职业生涯中创造更多的辉煌。

第二篇：天道酬勤银行电子业务先进材料

天道酬勤，树品牌标杆

抢抓市场，创一流业绩

---农行***支行2011年电子银行营销先进材料

2011年，农行****支行在上级行的正确领导下，积极参与农行电子银行各种特色营销和综合营销，顺应时代发展的需求，努力打造“金e顺”电子银行品牌，大力拓展电子银行客户，通过共同努力，实现了业务和形象的双丰收。2011，我行电子银行业务的各类指标都取得了较好的成绩，其中：个人网上银行注册净增*户，完成任务的153.5%；个人手机银行净增***，完成任务的107.5%；个人短信净增***户，完成计划的135.1%；个人电话银行净增***，完成计划116.1%；企业网银注册净增**户，完成计划的325%；企业电话银行净增***户，完成计划的460%；电子银行分流率较上增长13%；实现电子银行收入***万；现将我行在2011电子银行营销工作汇报如下：

一、抓基础，打造业务发展平台。

我行位于***区东部，地处于城郊结合部，客户的整体水平相比之下较低，特别是对新生事物的接受能力有限，虽然，随着近几年电子银行的迅猛发展，电子银行业务已不算是新鲜事，但还是有相当一部分客户对它认识到不位，存在怕不安全、嫌麻烦的心理。电子银行业务不同于传统的存款、贷款业务，客户认知需要一个过程，再者我们发展客户，不

是简单的推销出去就完事了，最主要的目的是通过营销电子银行客户，改善营业柜台压力、绑定部分客户、创收中间业务、树立我行电子银行品牌等等，另外发展电子银行业务也是银行服务的延伸和未来发展的必然趋势，是抢占市场、抢占客户的有利武器。所以，针对我行实际现状，先从基础性的工作入手，利用一切时机，通过各种手段大力宣传我行电子银行业务，利用电子银行便利、优惠、快捷的功能手段吸引客户、引导客户，继而以客户发展客户，起到了事半功倍的效果。加强硬件建设，方便客户使用，有相当一部分客户在使用电子银行产品时，是在我行大厅直接处理业务，我行在有限的资源下，开通了一部外网、一部内网，还有电子银行体验机，极大的改善了客户的使用环境，保证了客户开通就能使用的便利。这样一来，通过软硬两手抓，解决了客户的顾虑，方便了客户使用，无形中留住了客户资源，也促进了我行各项业务的飞跃发展。

二、抓服务，增强客户认知度。

任何业务的拓展，都需要配套的服务才能进入良性发展轨道。在电子银行业务的服务上，我们首先是加强培训，提高员工业务水平和综合素质，对各种电子银行产品的操作流程、功能区分、优惠措施、适用业务、适用客户都进行了渗透式、分解式的培训，让每位员工都掌握各种产品的卖点，形成交叉营销，整体突破的发展局面。配合我行的特色活动，推介各项产品，“优惠措施”也是服务的一种体现，在现有的目标客户群中，“优惠”还是有相当大的吸引力，所以在2011我行“e新春，赢头彩”新春综合营销活动、“e步大赢家”秋季综合营销活动中，我行顺势而为，利用有利时机，大力拓展客户。服务的另一个体现就在细节上，对每个新客户我们都会送上一张服务卡，留下我们的联系方式，及时为客户解惑答疑。虽然部分客户在我行的强力营销下，认可了，也办理了，但是在使用的时候存在着诸多不便，硬件的缺失、网络的应用、环境的变化等等都会给客户造成使用的不如意。所以我行在建立良好的使用环境上，进一步提升服务手段，就是我们的大堂经理和客户经理亲自指导那些不方便使用或是不习惯使用的客户做业务，这不是一次两次，而是每次。到现在还有部分客户只要有业务就来到我行，喊上我们的大堂经理或是客户经理来指导或是协助他们处理业务，他们笑称我们是他们的编外会计，反过来，他们又成为了我们的义务宣传员。所有的这些，既拉近了客户关系，也给我行的其他业务提供了发展的推力，达到了双赢的局面。

三、抓客户，促进业务新突破。

业务的提升，离不开客户的支撑，特别是电子银行业务，抓住客户，就赢得了市场，电子银行业务不像负债业务有升降趋势，它是一种累积性的业务，还有排他性，所以客户群的多寡，直接影响到业务的高度。在客户营销上，我行一方面是对进门客户进行引导，对开立帐户的个人，第一步是推销银行卡，继而是网银、电话银行、手机银行、短信等，通过逐步的渗透，实现客户的提升，带动电子银行业务的发展。另一方面是对存量客户，开展存折换卡业务，实行“减、免”优惠措施，通过换卡活动，再去绑定相应的电子银行品种，虽然我们付出了一些代价，可最终我们还是利大于损。再者就是走出去营销，针对专业市场、附近商户、大型购物中心、有需求的农村客户，推介POS、转账电话等服务工具，进一步提升电子银行客户的存量，也带动了存款、中间业务收入的业务的发展。

“雄关漫道真如铁、而今迈步从头越”，2011年已经过去，所有的成绩已成为历史，站在2012年的门槛上，我们一定鼓足干劲，奋力拼搏，在各级行的正确领导下，戒骄戒躁、脚踏实地，为我行的电子银行业务奉献自己的一份力量，为我行“金e顺”品牌添光加彩。

第三篇：电子银行

山东省2014年下半年建行电子银行招聘

职位描述

一、工作内容：

1、向建行客户介绍及推广中国建设银行的电子银行产品（手机银行、网上银行等）；

2、帮助并指导客户使用电子银行；

3、专业解答客户对于电子银行业务相关问题的咨询；

4、在工作权限内，帮助客户解决力所能及的事情；

二、岗位要求：

1、有良好的职业素养，大专以上学历； 专业：计算机，通信网络，管理，电子信息，财会，经济，金融，营销，公关等相关专业的应往届毕业生。

2、有强烈的客户服务意识，有相关客户服务工作经验者优先考虑；

3、性格开朗，思维活跃，积极乐观不服输，具有一定的亲和力和环境适应能力；

4、具有良好的语言表达能力和沟通能力；

5、愿意接受挑战，诚实守信，正直严谨；

6、具备团队协作精神；

7、手机使用熟练者优先考虑；

三、培训晋升待遇

1、工资：试用期1-3个月，试用期工资1500-1900左右，试用期满工资2000-3000左右根据本人的工作能力，部分职员已在年薪8万以上。工资发放：基本工资+绩效工资+岗位补助=综合工资；

2、入职起即享受国家社会保险全险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）；

3、工作时间：8小时/日；双休；享受国家法定休假；

4、工作地点：省内市区各建设银行营业网点内，无需外跑业务；

5、培训机会：

公司将为入职员工提供带薪培训（课程包括：银行业务知识、银行理财知识、手机银行相关业务，手机银行使用操作，建设银行业务知识，营销技巧，服务礼仪等），同时为员工提供完善的职业发展规划；年龄19-26岁应往届毕业生。身体健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矫正视力1：00以上，身体健康，无犯罪记录，无纹身及烟头烙点。入职程序：上传个人信息—审核—笔试—面试—入职前培训—考核—试用—签订合同。

第四篇：电子银行

根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》，电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

含义

根据中

电子银行

国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

编辑本段目前国内电子银行基本组织形式

网上

工行电子银行口令卡

支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；

二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。

编辑本段电子银行形式划分

按其是

电子银行

否有具体的物理营业场所 ：

一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。

这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。

另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95%。

编辑本段我国电子银行发展的现状

1997年，招

电子银行

商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。

近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。

1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。

编辑本段我国银行电子业务介绍

1、招商银行

1997年4月，招商银行

电子银行

正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月6日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版v2.0。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。

2、中国银行

1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。2000年5月15日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--“家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业

电子银行相关书籍

银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

3、中国建设银行

1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。截至2007年12月底，全行电子银行客户数达到7070万户；电子银行交易额近120万亿元；交易量近19亿笔；实现业务收入5亿元。2007年，建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007中国银行业杰出创新奖”榜首。

08—09年虽然银行在一定程度上受到经济风暴的影响，但是网上银行市场规模仍保持高速增长，开户用户数仍然在增长，网上业务交易量普遍超过总业务的20%，并且交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。

4、中国工商银行

拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于2000年2月1日开通了北京

工行电子银行、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国31个城市推出网上银行业务。

5、中国农业银行

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--”用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。95599在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。

编辑本段与西方发达国家的支付系统相比差距大

在

电子银行

西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。

目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。

编辑本段中美金融环境的差异

在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清

电子银行

算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。

中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。

首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。

其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。

基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。

到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。

编辑本段中美信用消费环境的差异

美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。

编辑本段中国的信用消费环境

中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。

编辑本段我国电子银行内部发展中的问题

一、网上银行的业务品种匮乏

没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

二、网上支付功能急待突破和完善

针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客?来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

编辑本段全球最受欢迎网上银行座次排定

Consumer Reports 对网上银行进行排名,在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。

一、E－Trade（ET）

该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。

二、花旗（Citibank）

该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。

三、NetBank（NTBK）

没有最低帐户余额要求，也不收取月费。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。

五、BankOne（ONE）

该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。

编辑本段我国网站支付具体分析

中国电子商务网（针对我国已在因特网上开展电子商务的现状进行了一次全面细致的调查，并对各网站的支付问题作了调查。

支付方式分析

这些电子商务网站要求的支付方式包括：全国范围网上直接划付；招商银行一卡通、一网通；中行长城电子借记卡；建行龙卡、农行金穗卡中行长城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡及建行龙卡、农行金穗卡等；全球范围网上直接划付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京范围网上直接划付（工行存折账户、上海浦东发展银行东方卡、上海浦东发展银行存折账户）；现金方式（提货付款或送货付款）；电汇或邮汇（邮寄）；会员制（会员卡）；及上网费,消费卡等。

招商银行实例分析

1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准和由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行----招商银行在中国深圳宣告成立，由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。

十四年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。

在《银行家》“世界1000家大银行”2000排名中，招商银行位居 第222位，已经超过世界1000家大银行的中等规模水平；在《欧洲货币》1999“亚洲最大1000家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位；在美国《环球金融》杂志去年的评比 中，招商银行被评为2000中国本土最佳银行。

目前招商银行拥有营业机构网点250多个，与世界760多家银行建立了业务关系。

招商银行网上银行业务情况

1995年推出的“一卡通”同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。招商银行从97年4月推出银行网站。1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付5大系统为主的银行服务，组成的较为完善的网络银行服务体系。

第五篇：电子银行

论利用网上银行降低企业货币资金管理成本的探讨

近几年来网上银行因运营成本低、周转速度快、覆盖面积广等特点为众多传统银行和客户所青睐。本文主要就网上银行业务对一般企业货币资金管理成本的影响进行了分析研究，力争为企业降低货币资金管理成本提供一些新的思路。

一、当前我国商业银行电子银行业务开展的现状

传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮政、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。传统的支付工具不论是货币资金，还是支票或银行汇票等票据都是有形的，虽然在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但存在效率低下、使用成本高等问题，而网上银行实现了快速、低成本、安全的资金结算，并很快在发展起来。

据介绍，2000年初，工商银行还只在四个城市开通网上银行。截至2007年4月末，共新增个人客户455万户，累计达到2780万户。建设银行也已有37家一级分行开通了网上银行业务，网上银行客户交易量1156万笔，交易额10514亿元，交易量和交易额均比上年增长了好几倍。

中国银监会数据显示，截至2006年底，我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39％。

可见，网上银行的发展速度惊人，为了更好地利用网上银行为我国的经济发展服务，笔者对利用网上银行降低货币资金管理成本的可能性进行了探讨。

二、利用网上银行降低企业货币资金管理的成本

网上银行快捷便利，成本低廉，为企业降低货币资金管理的成本提供了可能性。

1.实现零现金库存管理，降低机会成本

对于一个企业来讲，如果企业办理了网上银行，在零星报销的时候，就可以将有关的款项转账到报销人的工资卡当中（享受免费转账待遇，尤其是某些商业银行对于企业网上银行的同城转账实行免费，更适用这种方式），而无须保留库存现金，各个部门也无须保留备用金，完全可以由采购人员先行利用银行卡透支，如果金额比较大，还可以在和财务人员通话并发送短信息确认（明确有关责任）后，由财务人员通过网上银行远程实时支付，等有关人员回来后马上办理付款有关手续。

从另外一个角度来讲，某些商家为了鼓励刷卡消费，对于刷卡打折优惠，更节省了企业的资金，降低了企业的有关成本费用。

2.采用网上银行支付方式，降低结算费用

购买支票的价格全国统一价为：货币资金支票20元一本，转账支票30元一本（含5元工本费）。平均每张转账支票使用的成本为1元多。而农业银行和工商银行等商业银行对于同城（包括异行）的转账则只收取1元/笔的交易费。而兴业银行、广东发展银行等规模相对小一些的银行则对于本行网上银行在本地或全国范围内不收手续费或收取较低的手续费。如兴业银行对于同城本行和他行（非加急业务）的收费只有0.6元/笔。

而异地和本地加急的收费则相对比较统一：1万元以下（含）：5元+0.5元/笔；1万元～10万元（含）：10元+0.5元/笔；10万元～50万元（含）：15元+0.5元/笔；50万元～100万元（含）：20元+0.5元/笔；100万元以上：交易金额×0.02‰（最高200元）+0.5元/笔。相对于多家银行已经开始对跨行、异地汇款进行收费，相对来说比柜台收费优惠，而民生、交行等商业银行的手续费标准则更低。因此，在进行异地结算的时候尽量选择利用网上银行的结算方式，降低结算费用。

由于不同的银行的网上银行有不同的开户和收费标准，其中的年费是一种比较固定的费用，因此，企业应该根据以往的业务量，异地结算的不同情况，以及银行对开设网上银行的优惠条款，并对当年的业务量进行预测的基础上，决定是否开设，开设哪几家的银行的网上银行，统筹规划，争取把结算费用降到最低。例如，有些银行的个人网上银行对同行异地转账不收取手续费，当职工常驻外地的时候，可以委托其他职工借款，先将款项转入有关受托借款职工的账号当中，再由个人网上银行转账到借款人外地同(银)行的账号当中。如果有浦发银行的网上银行，则可以直接向该借款职工的账号转账，因为浦发银行可以在异地同行ATM上免费取款。再如，广东发展银行对于企业间的同城本行转账免费，对于某些经常合作的同城商业伙伴就可以考虑通过通过广东发展银行进行结算。

3.利用自动收款系统降低货币资金的管理费用

我国的工商银行为集团企业开设了自动收款功能。银行定期按照客户预先指定的时间、金额等收款信息，自动将资金从企业分支机构账户中划收至总部账户，并在当日将交易结果信息发送到客户预留的Email地址，同时客户也可以通过贵宾室查询交易结果。自动收款不仅实现了工商银行柜台“网络结算”业务的全部功能，还支持全国范围内按照地区、省内、区域内、全国四个级次的资金上收。客户只要在业务开通时指定上收的路径、时间周期、金额等要求，银行就会定期自动将其分支机构的款项逐级上收，且无需人工干预，降低了人工费，及时有效地解决了集团内资金汇集的问题，从而降低了企业对资金的管理成本。

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