大连银监局关于防范民间借贷风险向银行业体系传导风险的通知

第一篇：大连银监局关于防范民间借贷风险向银行业体系传导风险的通知

大连银监局关于防范民间借贷风险 向银行业体系传导风险的通知

各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行大连分行，各城市商业银行、农村中小金融机构、外资银行：

在当前紧缩货币政策背景下，银行业机构资金头寸偏紧，信贷规模受限，导致当前部分实体经济尤其是中小企业资金链条趋紧，民间融资日趋活跃，高利贷行为有所抬头，并且相关风险已通过各种方式和渠道向银行业体系传递扩散。表现为：一是有的企业或个人以贷款、票据、信用卡套现从银行套取低息资金后高利转贷他人；二是有的银行员工直接或充当中间人参与民间借贷甚至高利贷，并从中牟利；三是有的担保公司等“影子银行”超越经营范围违规从事民间借贷中介活动，危及与之合作的银行资金安全；四是有的以银行为平台的民间融资借贷当事人，利用银行在某些业务环节存在的内控缺陷，企图将借贷纠纷导致的损失转嫁于银行。为有效防范民间借贷风险向辖区银行业体系传导，现对有关风险进行提示并提出监管要求如下：

一、主要风险和危害

当前，日益盛行的民间借贷由于其管理尚不规范极易产生以下问题和风险：

（一）影响货币政策实施和产业结构调整效果。民间借贷的高利率吸引了较多投资者，使得一些本应存放于银行的资金流向

民间借贷，更有甚者从银行低息贷款后再高息出借，导致较多资金脱离国家宏观调控范围，金融调控政策实施效果打了折扣。同时，民间借贷资金运作通常追求高回报，很容易流入一些国家限制或禁止的行业、企业，严重阻碍了国家产业结构调整的进程。

（二）加大银行业机构的经营风险。目前以银行为平台的民间借贷交易主体有把风险转移给银行的意图，严重威胁银行资金安全。一方面，民间借贷利率水平普遍较高，加重了原本资金实力不强的经营者财务负担，在企业既有银行贷款又有民间借贷债务时，一旦发生纠纷或企业生产经营困难，民间借贷往往优先受偿，银行机构贷款受偿存在较大风险。同时，民间资金拆借的高收益，可能直接导致许多银行借款人放弃主业，挪用信贷资金脱离实体经济用于游离于有效监管之外的民间借贷，极易异化为高利贷、非法集资甚至金融诈骗，最终将风险传导给银行业体系。部分担保公司参与民间融资，导致资金链紧张，担保能力下降，也在一定程度上加大银行信贷资金风险。另一方面，民间借贷的高回报，为一些职业操守欠佳的金融机构从业人员提供了寻租空间，在高利诱惑下有的银行从业人员直接或间接参与民间资金借贷行为，一旦借款人经营不善资金链断裂，风险将会最终集中到银行方面，大大增加了银行的经营风险。此外，民间借贷资金大 多通过在银行设立的账户进行划转，有的资金借贷参与者利用银行在账户管理、大额资金划转等业务环节内控制度或操作存在的漏洞，转嫁风险，将银行拖入民事赔偿纠纷中，造成声誉和法律

风险。

（三）容易引发债务纠纷，破坏社会稳定。民间借贷利率水平较重的财务负担，更易引发资金链风险。而且在民间借贷过程中由于缺乏对借款对象的审查、对借款用途的有效监督，再加上担保抵押大多短缺，一旦借款人资金链断裂，极易发生因索债而引发的恶性纠纷和违法犯罪案件，严重扰乱社会秩序。

二、监管措施与要求

针对民间借贷可能出现的问题和风险，各行必须引起高度重视，采取有效措施，严加防范民间借贷风险向银行业体系蔓延。

（一）强化员工道德行为监管。各行要严格约束内部员工行为，严禁银行员工利用工作便利以任何形式参与民间借贷并从中牟利。要高度关注基层行高管、重要岗位和敏感环节工作人员的日常行为，重点监控员工八小时之外的行为表现和社会关系交往，加大责任追究力度，有针对性采取防范措施有效遏制道德风险引发的职务犯罪和违规行为。要加强员工思想教育，组织开展警示教育、倡廉教育和示范教育等多种形式宣传教育活动，提高员工职业道德素养和防腐拒变能力，自觉抵制民间借贷的高息诱惑。要增强员工合规操作意识，严格落实《大连银行业从业人员柜面业务和授信业务操作五十六条禁止性规定》，杜绝不良操作习惯，防止被别有用心的诈骗团伙钻漏洞，致使银行承担责任。同时，要进一步完善绩效考核和选人、用人及管人制度，严格执行重要岗位交流、强制休假制度，对轮岗轮休人员实施跟进审计、换人顶岗复核，严防员工不道德行为引发案件风险。

（二）强化敏感行业企业监测。各行要正确认识当前社会融资形势，一方面，要审慎开展与民间融资中介机构合作，对有业务往来的合作机构，要严格审核其主体资格、担保能力、公司治理、主要客户和诚信记录，切实筑牢与担保公司、小额贷款公司、融资性租赁公司、典当行、贷款中介以及各类投资理财类公司间的防火墙，严密防范风险传染。另一方面，要持续加大对中小企业和“三农”的信贷投放力度，在授信额度和贷款审批手续等方面给予一定倾斜，防止惧贷和惜贷行为。

（三）强化资金用途流向监控。各行要严格落实“三个办法、一个指引”要求，强化信贷“三查”和全流程管理，贷前要认真做好尽职调查，加强授信客户准入管理，坚持国家的产业结构政策调整方向，注重对企业信贷需求是否合理的准确判断；贷时要科学确定授信额度、期限，严格落实信贷审批条件；贷后要严格落实贷款新规，认真审核提款用途的合理性、交易背景的真实性和资金用途的合规性。各行要密切关注信贷客户的民间融资行为，重点关注借款人交易对手的实际交易情况；关注担保公司提供担保，多户、多笔贷款资金流入同一账户，贷款本息由同一账户支付等异常行为；关注偏离经营主业、现金流异常波动的借款企业；关注生产规模与融资需求不匹配的企业贷款，严防转贷牟利等违法行为，从根本上切断与非法金融、民间资本的利益链条，发现信贷客户参与民间融资可能影响贷款清偿的，应立即采取追

加担保、收回贷款等措施，保障银行资金安全，做到防患于未然。

（四）强化重点业务环节管控。各行要增强防范外部诈骗和客户转嫁风险的意识，认真梳理排查账户开立、票据、网银、信用卡、授权密码、印章印鉴、对账管理等重点业务环节在制度和操作层面存在的缺陷和风险点，及时完善内控制度，规范操作流程。要严格各种业务手续，大额资金支付必须坚持向人民银行报备制度和向预留联系人确认制度；柜台等重点区域必须实时录像监控，不留死角，一旦发生纠纷，能够证明自身操作没有瑕疵，不给不法之徒任何可趁之机。同时，上级管理部门要每旬至少查阅一次所辖营业网点全套录像资料，发现异常情况及时采取措施，有效防范案件和操作风险发生。

（五）强化相关风险隐患排查。各行要立即组织开展针对涉及民间借贷风险专项排查，并将该项工作常态化。重点排查以下内容：一是排查是否存在融资性担保公司、小额贷款公司、典当行以及各类投资理财类公司等机构以及个人以银行为平台进行民间借贷的情况。二是排查是否存在内部干部员工充当民间融资“掮客”，从中收取提成、佣金等违法活动。三是排查是否存在客户在银行贷款的同时大量借用民间高利贷情况。四是排查票据、信用卡、网银、大额资金转款等重点业务领域是否存在制度和操作漏洞。各行要充分发挥举报电话、举报信箱的监督作用，公开征集银行员工为民间借贷“牵线搭桥”、提供资金融通、担保或直接开展民间借贷等违规行为的举报信息线索。

对排查和举报信息安排专人核实，妥善处理，实现对风险隐患的早发现、早处臵、早化解。

请各行提高认识，认真组织实施民间借贷风险排查工作，边查边改，并于11 月15 日前将风险排查整改情况报送我局对口监管处室。

第二篇：防范民间借贷风险有效隔离情况报告

**县农村信用合作联社

关于防范民间借贷风险有效隔离情况的报告

**银监分局：

为筑牢信用社与民间借贷之间的防火墙，防止信贷资金成为民间借贷的资金来源，防止信贷资金进入民间借贷较多的高风险企业，防止信贷资金用于偿还民间融资，防止信贷人员参与民间借贷。我社严格按“三办法一指引”的要求，着重加大了贷款操作全流程的管理，并制定出台了相应的管理办法和风险防范知识手册。现将相关情况报告如下：

一、防范民间借贷风险隔离带的主要措施

（一）为规范全县农村信用社贷款管理，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，促进业务健康发展，我县联社根据银监会“三办法一指引”的要求、省联社、省联社**办事处贷款管理的相关规定，制定出台了《**县农村信用合作联社贷款管理暂行办法》（桃信联发„2011‟2号文件），对各类贷款全流程管理的每个环节进行了严格的规范要求。

（二）为防止信贷资金用于民间借贷或进入民间借贷较多的高风险企业（企业业主手中）。根据《**县农村信用合作联社贷款管理暂行办法》制定出台了《**县农村信用合作联社关于加强贷款管理的补充规定》（桃信联发„2011‟47号文件）、《**县农村信用合作联社转发“银监会办公厅关于中小企业民间融资对农村合作金融机构影响有关风险提示的通知”》（桃信联发„2011‟52号文件）。要求：一是凡申报贷款的客户，必须提供借款人和保证人申报日前6个月与金融机构的往来（交易）明细，往来(交易)情况应作为客户现金流的主要依据，只有在现金流大于申请授信额金额(即被现金流全覆盖)的前提下，才可向客户授信。客户与金融机构的往来（交易）明细应纳入客户文本资料保管。二是要求落实贷款会办制度。除农户小额贷款外，其他所有贷款均必须实行会办（召开信用社审贷小组会议），明确各社信贷内勤负责会议记录，会议记录必须详细记载每名贷审小组成员的具体意见，参加会议人员（指审贷小组成员）必须在会议记录上签名。审贷小组会议（含授信审批会议和用信审批会议）记录的复印件纳入贷款文本资料保管。三是落实贷款调查责任。除已经评级授信的农户小额信用贷款外，其他贷款必须有2名以上信贷人员参加调查，10万元以上贷款，信用社主任必须参与调查并在调查报告上签名，调查人员对调查内容的真实性负责，否则对信用社主任和调查人员追究与清收责任人同等的责任。四是落实面签制度。除农户小额信用贷款外，其他贷款必须实行借款人、担保人夫妻现场系统照像，以确保面签的真实性。五是严格支付方式。对于符合信贷条件、符合“委托支付”的贷款，必须严格执行“委托支付”方式，降低信贷资金挪用和转贷的风险。六是审慎开展中小企业担保公司担保贷款、再就业贷款和联保贷款，特别是要严格控制贷款授信、用信金额和贷款期限，认真核实贷款用途。七是要充分利用信贷管理系统、综合业系统和征信查询系统平台，建立建全信用社监测体系，严防洗钱和非法集资等违法活动。

（三）结合“合规文化建设年”活动和“三项整治”活动在我社全面开展的契机，要求所辖信用社在为期一年的“借名、假冒名贷款”专项整治活动开展中，在清理、排查阶段性工作中把“防范民间借贷风险向信用社转嫁”作为了一项重点排查内容，意在筑牢信用社与民间借贷之间的防火墙。

（四）为切实加强我县农村信用社案件防控治理工作，有效杜绝民间借贷风险向农村信用社转嫁，充分发挥和提高“人防技控”的综合防范水平，于2011年10月编印培训资料，召集全县高管人员进行了财务管理、信贷管理、内控管理、业务操作、职业操守、金融法规等知识为内容的案件防控治理培训，并将培训资料编印成册下发全体员工，意在加强和提高全员的防范意识和水平。

（五）充分发挥了县联社风险管理委员会的职能作用，建立健全了合规风险管理机制，倡导对合规风险的有效识别和管理，在全社推行“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”等合规理念，培养农信社员工的合规意识。倡导诚实、守信、正直等职业道德与行为操守，惩处各种违规行为，鼓励主动报告不合规问题和合规风险隐患，切实加强“民间借贷风险转嫁信用社”的防范管理工作，促进农信社内部合规与外部监管的有效互动。

二、建立防范民间借贷风险隔离带所面临的主要困难

（一）信贷客户的生产经营的筹资途径、方式多样化，且受适度从紧货币政策的影响，民间借贷显为活跃起来。

（二）担保公司多家银行（含信用社）分别授信，且授信额度累计大于其资产总额。

（三）员工的防范意识和洞察掌控能力不均衡。

三、针对性建议

（一）要关注信贷客户的风险。主要是加强信贷资金的全程监控，防止信贷客户参与民间借贷造成资金链断裂，或殃及信贷资金安全。

（二）要关注担保公司的风险。进一步梳理、评估担保公司的担保能力，提高准入门槛，要认识到目前担保公司自身的经营风险，慎重使用担保公司这种风险缓释方式。

（三）要关注连带联保的风险。要梳理当前采用连带联保方式的存量贷款。

（四）要关注个人业务的风险。个人贷款方面，要防范个人贷款违规流入民间借贷市场，要关注个人贷款用途的真实性问题；要进一步加强客户经理的教育和排查，坚决杜绝客户经理代客理财的行为；对个别机构、个别客户的存款大额波动要保持高度的警惕性。

（五）要关注员工的风险。纪检监察部门要做好员工行为排查和理念教育，要对民间借贷严峻形势和可能引发的风险做密集大量的宣传教育。

（六）要关注柜面业务操作风险。会计部门要加强柜面业务操作风险的风险防范。一是切实加强信贷资金的支付审核工作，严格按银监会“三个办法一个指引”所规定的支持方式支付贷款；二是加强对帐户大额资金交易的监控，对于公司柜面要加强在开户、印鉴卡、支付密码等环节的控制，对于个人柜面要关注大额存、取款和大额存单等业务。

（七）要加强对员工的行为控制。要以客户经理自行管控系统（信贷管理系统操作）加强对客户经理的行为控制，加强对管理人员的行为控制。

二O一一年十一月六日

第三篇：民间借贷合同的风险防范及签订要点

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民间借贷合同的风险防范及签订要点

民间贷款是指出借人对借款人提供货币资金并由借款人按约定的利率和期限还本付息的活动。在民间借贷款合同法律关系中，借入资金的一方为借款人，出借资金的一方为出借人。贷款合同的主要条款有借款的用途、借款金额、借款期限、借款利息、还款约定、提前还款及违约条款。

借贷合同往往涉及大量的金额，如何保证借款的安全收回是出借人的主要风险。因此借贷合同的事前风险防范就尤为重要。通常，在审查贷款合同时主要重视如下内容：

一、借款人订立合同的主体资格

借款人不具有资格的主要表现形式为：

1、订立合同的一方根本没有提供法人资格证明，个人没有提供有效

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2、合同一方虽然提供资格证明，但为副本或复印件，其实为伪造的证明。对于营业执照可以在各地的工商局网站可查询，对于身份证的真实性也是可以通过上网付费查询。要充分利用好，法院的被执行人信息网。

3、虽合法成立的公司，但存在企业虚报注册资本，无实有资金，根本无偿还能力。

二、借款人的实际履行能力

在合同订立前对借款人履行能力的审查主要从借款的资产和信用程度等方面进行考查。如果是银行、小额借款公司等贷款机构作为贷款人，则会有一套完整规范的评估系统，按项打分，只能那些符合评估分数的借款人才能和这些机构签订合同。借贷合同生效后，贷款人则履行向借款人的出借义务，所有的履约风险就转移到贷款人。《合同法》、《担保法》、《物权法》等对于债权的保全措施设置相对完善的规定，所以需要贷款人灵活运用这些规定来防范借款人的主观和客观方面的风险。

借贷合同履行中，借款人主观原因造成履行风险包括：

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1、怠于行使到期债权，使借款人的财产本应增加而未增加。如果对承租人租赁物的返还请求权、出卖人的不动产登记请求权。

2、借款人逃避返还借款债务，使自己的财产不当减少。如将自己的财产或权益部分或全部以无偿或低于市场价格的转让于第三者。

3、抽逃资金、变卖、转移或隐匿资产，甚至采取假破产、担保、擅自处分抵押物等手段。

如因借款人主观恶意给借贷合同履行带来风险，贷款人就有必要及时寻求法律手段的保护。

三、借贷合同的风险防范

对于贷款人来说，对于借贷合同签订后的风险防范主要应注意如下几点：

1、对于借款人的财务状况进行定期检查和不定期抽查。

对于借款人的资金使用情况进行跟踪，了解其在使用中的问题，便于及时监控和采取相应措施。对于大额的借款，出借方可以直接派驻财务和会计，以监督贷款的支取情况。

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2、行使不安抗辩权，及时中止借贷合同的履行。

如符合不安抗辩理由，应当及时中止合同的履行，方式为分期贷款或最高额贷款，后期的贷款尚未发出的，中止发出。

三、担保或抵押

进行担保应当与担保人订立书面的担保合同，需要注意如下几点：

1、抵押财产的合法性。不得抵押违反法律禁止性规定的财产。

2、抵押财产的真实性。抵押财产为抵押人所占有控制，在法律上没有缺陷，也没有其他的法律负担，如在此之前没有设置过抵押;即使有，也低于抵押财产的自身价值。

3、抵押财产的变现能力。即便有真实合法的财产也会因各种原因导致其变现能力降低。从而使债权人的利益受到损失。对一些虽然价值高，但特殊的专业的设备等财产，也很难变现。

4、对保证人进行考察。注意担保人的主体资格、资信能力和信誉进行认真的考察，以免出现担保无效或无担保能力的情况。

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5、及时办理抵押手续。无论法律是否强制规定办理抵押手续，均应办理相应的手续。

五、及时行使代位权

我国《合同法》第73条规定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。”对于已到期借款的合同，而借款人怠于行使其到期债权，导致财产未增加从而损害贷款人利益的，贷款人应及时行使代位权。

六、提起诉讼

贷款诉讼应该注意以下两点：第一，注意两年的时效问题。第二，诉讼保全。

第一，时效问题

借款合同发生不能按时还款的违约行为很可能造成出借人的呆帐、死帐。出借人虽积极催收，但是鉴于借款人的无力还款、失联、失踪让要钱成为一种可能，被迫将催款一事束之高阁。突然借款人具有还款能力，再去主张权利时，被告已时效行抗辩，出借人就被动。

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根据《民法通则》第140条规定：诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。1994年3月26日最高人民法院在《关于债务人在约定的期限届满后未履行债务而出具没有还款日期的欠款条，诉讼时效期间应从何时开始计算问题的批复》中规定，时效从出具欠条之日中断。2017年8月11日，最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》进行进一步明确。第10条，将民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”的内容作了细化说明;第11条规定债权人对部分债权主张权利引起的中断对剩余债权也有效;第11条起诉的以提交诉状或口头起诉之日起中断。第13条规定了与提起诉讼具有同等诉讼时效中断效力的情形;第14条规定向人民调解委员会以及其他依法有权解决相关民事纠纷的国家机关、事业单位、社会团体等社会组织提出保护相应民事权利的请求也有效。第16条规定向公安机关、人民检察院、人民法院报案或者控告，请求保护其民事权利的，也有中断的效果。第16条规定义务人作出分期履行、部分履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务计划等承诺或者行为的，可认定为当事人“同意履行义务。”第17条规定了连带债权、连带债务中一人的诉讼时效中断及于他人;第18条、19条分别规定了代位权诉讼、债权转让和债务承担引起诉讼时时效中断情形。

第二，诉前财产保全是实现债权必不可少手段。

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在提起诉讼或者申请仲裁前向被保全财产所在地，被申请人住所地，或者对案件有管辖权的人民法院申请采取财产保全措施。财产保全可以采取查封、扣押、冻结或者法律规定的其他方法。需要注意的是，在立案时务必向法官说明，先保全再立案。防止对方在接到传票后立即转移财产，以致保全失败。

一旦通过法官保全了对方的某些财产，申请人就可以“高枕无忧”地进行诉讼。一则可以尽快促成调解，顺利结案。二则如果案子胜诉也无需担心对方无法执行。现在部分法院在面临大量执行难的情况下，推出很多方便保全的措施，可以联系具体法院。

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第四篇：民间借贷趋势分析与风险防范

民间借贷趋势分析与风险防范

策略研究

一、民间借贷的现状与特点

(一)规模总量不断增长

据对湖南省益阳市50家企业、120户城镇居民和120户农村居民问卷抽样调查测算,至2008年末,全市民间借贷总量约为54亿元,比2004年增加9.52亿元,增幅为21.4%,分别占全市人民币存、贷款总额的8.6%、9.7%。样本企业民间借入资金余额户均规模122.4万元, 比2004年增加38万元, 年均增长11.25%;样本城镇居民2008年末通过民间借入资金余额户均3.94万元, 比2004年增加1.33万元, 年均增长9.8%;样本农村居民2008年末通过民间借入资金余额户均3.42万元,比2004年增加1.06万元, 年均增长7.4%。根据相关数据,我们得出以下结论:全市中小企业民间借贷34.29亿元,约占民间借贷总额的63.5%,城乡居民约占36.5%;二是城市居民参与民间借贷的比例略高于农村居民;三是经济发展较快的地区参与民间借贷的比例远高于经济相对落后的地区。

(二)融资范围不断扩大

抽样调查显示:中小企业民间借贷约77%是用于解决生产经营流动资金不足,约23%用于固定资产投产;农户得到民间借贷在生产及生活中的分配比例是58∶42;城镇居民民间借贷资金约74%用于投资经商。从益阳市民间借贷投向看,主要集中体现在三大领域。一是农业产业化领域的需求。据调查的100家龙头企业资金需求达83亿元,较上年增加24亿元,增长13%,银行贷款满足率仅为50 %,有三成的企业得不到银行贷款,资金缺口约 38亿元。二是房地产开发领域的需求。据调查,在自筹资金中房地产开发商向民间借贷的资金所占比重下降了约12%。2008年农民住房支出较2005年、2006年、2007年分别增长了20%、18%和22%,使民间借贷由过去的生活急用转为居住借贷。三是新型工业领域的需求。

(三)交易活动由暗转向公开或半公开化

民间借贷虽不具有合法地位,但民间借贷对社会经济生活中所发挥的作用在一定程度上得到社会大众的认可,逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段,逐渐由“地下交易”变为半公开或公开化。

(四)借贷形式呈现多样化趋势

随着民间资本规模扩大, 专业放债人和中介人应运而生。有的为借贷双方牵线搭桥,从中收取中介费;有的担保公司为民间借贷者提供担保,从中收取担保费;有的企业或个人一方面借入资金,另一方面从事放款活动,从中赚取利差,成为名副其实的民间借贷中介机构或专业放债人。此外,随着人们市场意识的不断增强,相继出现了白条转借贷的形式。与此同时,在社会上涌现了一批食利群体。其中:包括在职行政机关、企事业单位的干部职工。

二、当前民间融资动向及发展趋势

近几年,随着民营经济体不同形式的蓬勃兴起,人们市场意识的不断提高,民间借贷出现了新的动向。

(一)民间融资替代化

据样本点监测显示:民间融资与正规金融互为替代的特征较明显。据监测的10户企业(主要是当地重点企业)数据显示,在国家适度宽松的货币政策下,今年1-6月获得银行贷款7345万元,同比增加1350万元,企业民间融资总额2532万元,同比减少了560万元。

(二)融资性质股权化

据样本监测点显示,近几年,股权性融资在企业筹集资金的过程中被广泛的运用,在民间融资中所占比例逐年上升,2006-2008年分别上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南县鑫欣渔业有限责任公司,现有入股会员2358人,企业融资规模达680万元,比2006年增长26%,入股者不仅能保利分红,还得到了企业饲养技术和产、供、销一条龙服务带来的实惠。

(三)农村融资趋于产业化

龙头企业和农村经济专业合作组织(协会)作为农业产业化的载体,近年来得到了较快的发展。据统计,益阳市现有各类农民专业合作组织756个,拥有资产39亿元,民间融资规模5.8亿元,入社会员26.5万人,带动农户39万户,占到了全市农户总数的39%。问卷调查显示,农信社基本上满足了农户小额信贷需求,资金供需矛盾主要集中于企业和专业大户的大额资金需求,有80%的企业和专业大户都有民间借贷,一些龙头企业或协会通过合股、入股和民间借贷的方式筹措资金,与农业产业化发展紧密地连在一起,缓解了企业大额的相对稳定的长期性资金需求。

(四)借贷行为趋于理性化

随着民间融资市场逐渐趋于成熟,辖区民间融资行为更具市场性和公开性,理性化特征也愈加明显。首先是融资价格随行就市,并依据信用、风险、期限等进行定价。二是融资方式更趋规范。据监测数据显示,以书面协议方式发生的融资额占86%,以担保或抵押方式发生的融资额占14%,同比分别增加了7%和4%。三是付息基本上参照银行的结息方式来执行。

三、区域比较民间借贷风险分析

(一)部分资金流向不符合国家产业政策

益阳市是一个农业大市。长期以来,工业基础较薄弱,原计划经济下的许多小水泥、小钢铁、小纸厂以及高污染、高能耗企业,通过改制转为民营企业后,因长期得不到正规金融的支持,积累了大量的风险。以桃江县为例:全县16家立窖水泥生产企业,年产量普遍为8.8-16万吨,因不符合国家信贷政策而长期依赖于民间借贷维持经营;同样的情况还有桃江县金沙钢铁厂,长期在市场与国家宏观调控的狭缝中求生存,企业发展由小做大完全依赖于民间借贷,2008年末民间借贷余额达到5000多万元。

(二)进入成熟期后的民营企业仍达不到正规金融所需的信贷条件

据了解,为了适应民营企业贷款小、频、急的特点,缓解民营企业贷款难问题,近几年工总行、农总行都制定了一些政策措施,但基层行具体执行起来却十分困难。以益阳市为例:全市工业企业19865家,其中:规模

以上企业764家,规模以下小企业2566家,个体经营户16811家。调查显示:目前中小企业获得银行贷款的满足率度不到40%,通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%,占到了企业融资规模的50%左右。

(三)规范民间借贷的法律法规定义模糊

目前,在我国《刑法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规中,对合法的民间借贷、非法集资和非法吸收公众存款的定义模糊。《刑法》第一百七十六条规定,非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,处有期徒刑或罚金。1998年7月国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融取缔办法》中有关规定界定非法吸收公众存款的行为。该办法规定,非法吸收公众存款,是指未经中国人民银行批准,向社会不特定对象吸收资金,出具凭证,承诺在一定期限内还本付息的活动。1999年发布的《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定,公民与非金融企业之间的借贷行为属于民间借贷,只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但上述法律对合法民间借贷、非法集资和非法吸收存款行为的定义并不明确,也没有相应的司法解释。

(四)民间借贷趋利性极易导致经济结构性风险

民间借贷具有隐匿性,使得地方政府对本地资本市场供求状况和资金投向难以把握,使民间借贷往往集中于热点行业。微观经济实体投资的非理性极易导致热点行业内部企业林立,难以形成适度竞争和合理联合,导致行业生产规模过剩,造成社会整体投资边际效益下降,当社会投资边际效益为负时,民间借贷的风险就会加大。

四、防范和化解民间借贷风险的有效途径

(一)制定相关法律,在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性

目前我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等几条司法解释虽在某种程序上承认民间借贷行为的合法性,但都是从民法的角度出发为官司纠纷而做的解释,仅有几条“判案解释”已难以引导和规范民间借贷健康发展。因此,国家有必要制定一部适合国情的《民间借贷法》和《民间融资中介机构和中介业务管理办法》,从法律上明确界定民间借贷的形式、运行方式,在制度设计上为民间借贷双方构建法律保障。

(二)加强政策舆论导向,规范民间融资行为

各级政府应尽快明确相应的管理部门,通过行政手段来规范民间融资行为,改变目前民间借贷放任自流的状况。一是加强对群众的宣传和风险教育,提高广大群众风险防范意识;二是根据民间借贷的性质,区别对待,加强管理。对于数额小、参与人员少、不跨地区、用于互助解困等合法用途的,应允许其存在,并加以引导和规范。三是严厉打击民间高利贷行为。对于脱离实体经济的各类非法集资和民间高利贷行为要严厉打击;对于擅自设立非法金融机构和违法从事银行存贷款业务的要坚决取缔。

(三)建立科学监测体系, 跟踪民间借贷变化

一是建立民间借贷业务登记备案制度。民间借贷主管部门要以民间借贷借款方为监管对象, 建立民间借贷交易行为实行登记备案制度, 特别是对融资规模较大企业要实行强制性登记备案,未经登记的可视同为非法行为。二是建立科学的民间借贷监测指标体系。监测内容应包括民间借贷规模、融资方式、用途、期限、利率和借款偿还情况等。对融资规模较大的企业或个体经营户,主管部门应时实定期跟踪调查,及时掌握

其动态变化,并实施有效地风险控制和管理。三是依托各级民间借贷监测登记部门建立全国性民间借贷监测体系。区(县、市)一级负责收集辖内民间借贷信息,定期汇总上报省(市)有关部门,全国、省(市)监测部门通过整理分析,为相关部门加强民间借贷管理和制定宏观政策提供信息支持。

(四)加强产业引导,优化民间投资结构

各级政府要根据国家产业政策,结合本地实际,加强民间借贷的引导和服务,选择具有市场前景、成长性好的项目为依托,优化民间投资结构。严禁民间资本投向受国家宏观调控政策影响较大的高能耗、高污染行业;鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金,加大对农业产业化资金投入,形成利益共享,风险共担,互惠互利的合作机制;有关部门要创造政策条件,帮助有发展潜力的龙头企业直接进入资本市场,逐步减少民间借贷比重。

(五)培育征信市场,加快信用体系建设

中小民营企业发展一般具有先民间资本、再银行贷款的顺序。进入成熟期后的企业要得到银行信贷支持,首先,要破解银企信息不对称的“瓶颈”。因此,各级政府要积极培育征信市场,规范中小企业经营行为,引导中小企业转变信用观念,建立内部信用管理制度,提升中小企业财务信息的可信度,为银行信用评级创造条件。

(六)加快金融创新,完善金融服务体系

金融机构要从民间借贷的发展中看到自身的不足,创新金融服务,发挥融资主渠道作用。在控制风险的前提下,对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续,尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理信贷需求;有条件的地方,要积极探索建立更为贴近农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织,引导民间信用发展。

第五篇：民间借贷风险提示书

民间借贷风险提示书（出借方）

诚信承诺书（借入方）

借款双方的情况表（资金来源用途，家庭情况，风险承受能力）

中介服务合同，跟踪服务合同，附加服务合同

借款方资产状况，抵押物。

借民间借贷中介公司经营方式有多种类型，不同类型的经营方式，其义务责任不同，关键还是要靠合同约定清楚。以下是江苏省某中级法院法官网上发表论文的摘录。

通过实证调查及审理民间借贷案件中发现，以上企业或经营业户在从事民间借贷中介业务时，主要的经营方式有：

1、直接撮合型。撮合借贷双方成交，收取服务费。由中介机构介绍借贷双方会面，共同磋商借贷数额、利率、借期、担保形式等，促使双方签订借款合同、进行公证并履行，中介机构以借款数额为基数从借款人处收取报酬。此类中介行为较为规范。

2、提供见证型。中介机构促使双方成交并作为借款合同的见证人签章。由于借贷双方并不相识，中介机构在撮合过程中承诺承担担保责任，但在在借贷双方达成的借款合同上作为见证人签字盖章。一旦发生纠纷，见证人并不承担任何责任。

3、提供担保型。中介机构直接以本公司名义为借款人提供保证担保，当借款人不按期还款时，放款人可以要求中介机构承担保证责任。这类经营方式对于非以提供担保为业的中介机构而言，承担的风险很大，出现的不多。

4、受托放款型。放款人将款项存于中介机构，委托中介机构寻找合适的借款人并对外放款。中介机构如果发现合适借款人即通知放款人前往订立合同。这种经营方式一般发生于关系相熟、相互较为信任放款人与中介机构之间，有的中介机构为吸引大额放款者，为其提供了有保障的承诺，如果放款人欲提前收回借款，可以由中介机构先行支付借款本息，放款人将债权转让给中介机构，如果借款人不按期还款，由中介机构先行付款后向借款人追偿。

5、收款放贷型。中介机构与放款人之间订立借款合同，中介机构支付一定的利息从放款人处收取款项后对外放贷。在此类模式中，借款人与放款人之间没有联络，放款人将款项交与中介机构，从中介机构获取利息，中介机构选择并确定借款人，从中获取利息差额。款合同