三农发展金融支持服务年总结

第一篇：三农发展金融支持服务年总结

XX联社关于“三农”发展金融支持服务年活动的总结

为充分发挥金融支持经济社会发展的杠杆作用，切实加强和改进“三农”、中小企业的金融服务工作，推动我县经济发展方式转变，我县联社在全辖信用社开展了“三农”发展金融支持服务年活动，上半年，各项工作有序推进，通过创新农村金融产品和服务方式，提升了我县农村金融服务的整体水平，取得了一定的成效。

一、总体情况

（一）信贷投入方面。上半年，全县信用社各项贷款余额XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%。其中涉农贷款XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%，高于各项贷款增幅，中小企业贷款余额XX万元，较年初净增XX万元，增幅XX%，高于各项贷款增幅。同时全县信用社各项贷款余额及增量分别占全县金融机构的XX%，XX%，余额及增量市场份额均稳居全县首位。

（二）支付结算方面。上半年，全县信用社发行百福卡XX张，总量达到XX张，人均持卡量达到XX张/人，较年初新增XX张/人；新增自动存取款机（ATM）XX台，总量达到XX台，人均XX台/万人，较年初新增XX台/万人；新增刷卡终端机（POS）XX台，总量达到XX台，人均XX台/万人，较年初新增XX台/万人；县域刷卡消费交易量XX万元，占社会消费零售总额的10%。

（三）信用建设方面。截止6月末，全县信用社累计建立农户信用档案39012份，建立农民专业合作社信用档案XX份，建立农村企业信用档案XX份，覆盖率达到XX%。

（四）货币流通方面。上半年，县联社组织辖内反假币宣传XX次，覆盖全县10个乡镇网点，4个城区网点，2个城郊网点，宣传覆盖面达到100%。同时，联社积极做好现金投放回笼，共上缴残损币XX万元，投放新币XX万元。

二、主要工作措施。

（一）围绕“三农”发展，重点抓好落实。为切实贯彻落实人行南昌中支关于“三农”发展金融支持服务年活动的工作要求，我县联社成立了“三农”发展金融支持服务年活动领导小组，形成联社“一把手”亲自抓，分管领导具体抓，各部门各司其职，全面抓好落实的工作格局，并且结合辖内实际制定了《XX农村信用合作联社“三农”发展金融支持服务年活动实施方案》，明确了工作思路及工作重点，并将每项具体工作分解到各对口科室，由对口科室负责抓好落实，明确工作责任，做到思想认识到位、组织部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三农”发展工作任务落到实处。

（二）围绕农业自身特点，重点支持农业生产。一是根据农业生产周期性特点，完善贷款操作流程，为农民搭建贷款“绿色通道”。2011年，全县春耕生产总需求19000万元，其中农户自筹2000万元，需要信用社支持16900万元，其他来源100万元。春耕生产中需要贷款的农户19254户，占总农户的34.7%，截止6月末，我县联社累计支持春耕资金7200万元，其中粮种3800万元，农机具400万元，化肥800万元，农膜200万元，牲畜400万元，其它生产资料1600万元。根据稳健货币政策，我县联社控制信贷投放节奏，对于目前未能满足的春耕信贷资金需求，积极争取规模，腾出空间，确保农业资金供应到位。二是根据农业生产的脆弱性特点，迅速采取行动，确保受灾农户正常生产生活秩序。6月上旬大范围连续降雨，造成全县8个乡镇，28529公倾耕田受灾，直接经济损失达19000万元，我县联社及时了解农户受灾情况，并在有效防范风险的前提下，简化贷款程序，对受灾农户优先办理贷款，帮助农户渡过难关。

（三）围绕稳定农民增收，重点支持农村青年创业。2008年以来，大批农民工返乡，农村劳动力过剩，对我县经济发展及社会稳定造成一定影响，根据省联社工作指导意见，我县联社围绕稳定农民增收，大力扶持农村青年创业，培育了一批创业青年，同时激发了农村青年

创业热情。至2011年6月末，我县联社累计发放青年创业贷款248户，金额1289 万元，贷款余额815万元，解决农村剩余劳动力2000多人，创业贷款工作开展扎实有效，措施得力，社会反响良好。

（四）围绕“合作共赢”，重点支持农民专业合作社。2009年以来，我县联社开办了“联保+担保基金”模式的XX水产养殖专业合作社联保贷款，为养殖经营大户又好又快发展搭建了融资平台，实现了经济、金融的良性互动和社农双赢。截至2011年6月末，累计向6户水产养殖合作社社员发放贷款120万元，有效支持了地方养殖大户的资金需求。

（五）围绕区域经济发展，重点支持“龙头”企业。加大对农业产业化龙头企业的信贷支持，对我县江西农旺实业有限公司、XX天鹅湖精制米厂、江西御景生态农业有限公司等10家企业持续投入资金进行重点扶持。累计支持贷款1350万元，贷款余额达335万元，确保了企业资金需求，推进了农业产业化，有效地促进大农业的经济升温和农信社的增效。

（六）围绕“民生金融”，落实贴息政策。我县联社积极履行社会责任，加大对民生工程的支持力度，优先支持返乡青年，积极满足下岗和贫困学子等社会弱势群体的金融需求，充分体现了农村金融主力军地位。联社于2010年9月份联合县人民银行、县团委等部门举办青年创业洽谈会，会上主动对接创业青年，现场签约100户，签约金额达295万元，扶持了大批青年创业就业，为地方经济发展做出贡献。至2011年6月末累计发放下岗再就业贷款6664万元，贷款余额达到2691万元；累计发放生源地助学贷款306万元，贷款余额达到211万元；累计发放青年创业贷款1289万元，贷款余额达到815万元。

（七）围绕产品创新，满足多层次金融需求。

1、推广惠民业务，拓展农贷产品。我县联社牢固树立创新理念，把积极推进产品创新作为改进支农服务的切入点。2010年，推出百福惠民卡业务，对评级授信的农户，采取“一次核定，随用随贷”的循环授信方式，同时，农户可以持卡在自助取款机上取款，无需在柜台办理贷款，大大简化了程序，提高了办贷效率。迄今为止，累计授信百福惠民卡421户，金额7482万元，实际用信1405万元。

2、做优小额信贷，助推经济发展。小额农贷一直是信用社服务农村经济的主打产品，具有额度小、审批快、担保灵活的特点，深受广大农民的欢迎。为充分发挥好小额农贷助农作用，我县联社坚持从信用等级的基础工作抓起，对未评级的农户按照评级授信程序做好调查建档、评级发证，真正做到不漏一村、不漏一组、不漏一户。目前，全县信用社已对辖内55488户农户进行了调查摸底，建立经济档案的农户有39012户，评定信用乡镇8个，信用村29个，小额农贷贷款余额达到19727万元

3、推出特色业务，满足金融需求。根据XX域经济发展特点，适时推出信用共同体贷款，满足石材加工、羽绒加工等产业的特殊需求，并对贷款的发放、保证金的管理、贷后检查都设计了一整套详细方案，指导基层信用社开展信用共同体贷款。至2011年6月末累计发放信用共同体贷款6210万元，贷款余额达到3450万元，较年初净增1632万元。组建羽绒加工信用共同体20户，石材加工信用共同体3户。

4、完善担保方式，解决融资难题。2008年以来，我县联社创新开展了林权抵押、股权质押、收费权质押等产品，截止2011年6月末，林权抵押贷款426万元，股权质押贷款1403万元，收费权质押贷款440万元，有效解决了农村中小企业融资难题。同时，我县联社通过创新担保方式，继续扩大有效担保品范围，对于不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以探索用于贷款担保，包括生产设备、水域使用权、经营租赁权等抵（质）押贷款。

（七）围绕服务改进，提升金融服务水平。一方面着力提升服务硬件设施，进一步合理配置网点，确保农村区域网点覆盖面达到100%，同时对现有网点进行升级改造，优化服务环境。至2011年6月末，累计改造网点7个，占网点总数的43.75%；自助取款机达到9台，平均

每个乡镇0.9台；农村区域布放POS机具171台，总量达到333台，平均每个乡镇33.3台。另一方面着力提升服务软环境，全面推进文明规范服务导入工作，进一步规范员工服务方式，改善服务态度。目前已对全县145名在职员工分两期进行了专业的文明规范服务培训，培训面达到100%，员工服务水平有了较大的提升。

三、存在的困难

（一）信贷支农力度有限。

今年以来，央行连续6次上调存款准备金率，锁定资金后，信用社可投放的信贷资金减少，削弱了信贷支农力度。至2011年6月末，XX联社执行14.5%的存款准备金率，较年初上调3个百分点，锁定资金3750万元，根据春耕调查及二季度受灾情况，目前信贷需求6500万元受宏观调控影响未能及时满足。

（二）金融产品创新难

虽然长期以来农村信用社在广大乡镇、村组中不断推广和发放农户小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，但其投放总量在贷款总量中占的比例小。农户及涉农小企业贷款抵押、担保难的现象仍较普遍，目前仍然采用传统的贷款方式。一是信用社自身无专业机构研究金融产品的创新，二是农户、涉农企业无有效抵押物，能提供抵押的城镇房屋、农村宅基地等抵押登记手续繁琐、成本高。

（三）金融服务不尽完美。根据文明规范服务导入后续督导工作，大部分信用社在服务方式上不尽完美，督导结果显示，全县信用社有XX人次服务不规范，累计扣分XX分，经济处罚XX元。主要表现在文明用语、业务流程及制度执行等方面不规范，这表明服务水平仍需进一步提高。

四、下一步工作打算

（一）努力腾出信贷规模，积极满足三农金融需求。2011年我社受困于规模受限，受制于农村信用社短时间难以改变的增盈方式，要争取到更大的经营效益，当前唯有进一步扩大有效信贷投放规模，提升增盈能力。因此，首先要积极清收不良贷款。既要严格控制新增不良产生，抓好每个月份到期贷款的按期回收工作，还要深挖老欠不良的清收潜力，努力为信贷规模腾出规模。其次要认真核销损失贷款。损失贷款采取“内销外化”的方式，即对内核销，对外继续保持清收压力，减少损失贷款占据的信贷规模；最后要争取地方政府支持。借助当前我县新城区开发的大好时机，加强与政府沟通，争取政策支持，利用土地资源置换我社不良贷款。

（二）创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。根据农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以探索用于贷款担保。

（三）加强督导落实，继续推进规范服务。一方面由专业培训公司对文明规范服务导入后续工作进行定期督导，通过明察、暗访等方式对各网点规范服务执行情况进行督导，并通报督导结果，规范员工的服务方式。另一方面联社要将规范服务作为一项重点工作常抓不懈，形成日常工作机制，全面规范员工服务，提升金融服务水平。

第二篇：农行三农金融支持产品

农行特色惠农金融产品介绍

产品一

县域中小企业动产质押融资

产品定义：

本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。

功能和特色：

本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押；对质物即能采取现场监管也可采取移库监管；且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：

（一）钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板；

（二）有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭；

（三）化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料；

（四）大宗农副产品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对客户准入资格及提供的动产进行调查

（三）对经调查符合条件的业务进行审查、审批

（四）签订借款和担保合同

（五）核定担保，办理质物交接登记手续

（六）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（七）积极开展贷后管理工作

（八）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品二

季节性收购贷款

产品定义：

本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。

功能和特色：

本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。

季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%（含）以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行对业务进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（五）积极开展贷后管理工作

（六）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。

产品三

县域商品流通市场建设贷款

产品定义：

县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。

功能和特色：

县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。

办理流程：

（一）借款人提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵押登记手续

（五）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品四

农村城镇化贷款

产品定义：

农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。

农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。

城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。

城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。

功能和特色：

农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。

办理流程：

（一）借款人提出书面申请

（二）借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：

1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件；其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划；

2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告；其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；

3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明；

4、农业银行要求的其他证明文件和材料。

（三）借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：

1、上款规定的资料；

2、经地市级以上（含）人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计；

3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大（或人大常委会）审议批准的财政还款预算决议。

办理渠道：

农业银行县域范围内所有分支机构。

产品五

农村基础设施建设贷款

产品定义：

农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。

农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年（含）。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。

功能和特色：

一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》（国发【１９９６年】３５号）中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关资料。

（二）银行进行调查、审查和审批。

（三）签订借款合同。

（四）办理抵制押登记等手续。

（五）贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。

（六）借款人按约定还款方式偿还贷款本息。

（七）办理结清贷款手续。

办理渠道：

所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款

产品定义：

化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。

化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业

务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。

功能和特色：

化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式；二是针对化肥流通

企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。

办理流程：

（一）客户提出申请并提交相关材料

（二）银行进行调查、审查、审批

（三）签订借款和担保合同

（四）核定担保，办理抵质押登记手续

（五）根据合同约定发放贷款

（六）积极开展贷后管理工作

（七）按期足额收回信用

办理渠道：

所有经授权的营业机构均可办理。

产品七

三农个人产品——农户小额贷款

什么是农户小额贷款？

本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户小额贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

产品八

三农个人产品——农村个人生产经营贷款

什么是农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

如何办理？

授信流程：

第三篇：金融服务“三农”发展

金融服务“三农”发展

——中国农业银行在农村的蓝海战略

国务院总理李克强4月16日主持召开国务院常务会议，部署落实2014年深化经济体制改革重点任务，确定金融服务“三农”发展的措施，并在此次会议上针对“三农”的金融工作确定了六项工作任务：一要丰富农村金融服务主体；二要加大涉农资金投放；三要发展农村普惠金融；四要加大对发展现代农业重点领域的信贷支持；五要培育农村金融市场；六要加大政策支持。会议要求所有涉农金融机构都要努力往下“沉”，做到不脱农、多惠农。

当前国内银行业处于同质化竞争阶段，各家银行的市场定位、目标客户、产品结构、盈利模式等基本趋同，城市业务、大客户、大项目等局部市场竞争过度，“红海”特征十分明显。而农村地区金融机构网点少，金融产品和工具单一，资金外流严重，金融服务供给不足，“三农”正在成为农村金融机构广阔的蓝海市场。在当前同业竞争加剧、利率市场化的形势下，农业银行在农村实施“蓝海战略”，既是落实科学发展观的具体体现，也是农业银行加快实现经营战略转型的现实选择。

一、实施蓝海战略的迫切性

（一）实施蓝海战略是农业银行适应金融市场环境发展变化的需要。自20世纪90年代以来，为了追逐“资本趋利性”，农业银行“离乡进城”的趋势越来越明显，表现在：农村网点大规模撤并，“抵触”和“鄙视”涉农业务，其资金、人才、费用、工资、固定资产、信贷规模等经营资源加快向城市行转移，无论是城市行还是农村行，都是不加区分地按照一个模式、一种办法、一样的要求进行考核和管理，导致天生弱势的农村行，尽管机构和人员占比达50%以上，却不能和城市行站在同一起跑线上竞争，因此出现了农村行在经营资源的配置上越来越少的现象。随着金融体制改革的深化，银行业全面对外开放，银行业的竞争日益激烈。与工行、中行、建行等国有及股份制商业银行相比，农业银行在城市业务中的综合竞争力还不强，部分地区在重点客户与产品上的市场份额还不占优势。在当前利率市场化和银行经营转型过程中，如果农业银行不尽快改变原有的经营思路和经营领域，将会处于更加不利的市场地位，或市场份额逐步被侵占，或处于血雨腥风的“红海”中越来越被边缘化。因此，农业银行迫切需要进一步认清形势，利用在农村的优势，通过实施蓝海战略，在农村市场寻找新的价值创新途径，在积极服务新农村建设中实现自身的经营转型。

（二）实施蓝海战略是农业银行承担的历史责任与使命的必然要求。农业银行是在支农专业银行的基础上发展起来的，是唯一根植于“三农”并且长期服务于“三农”的国有商业银行。与“三农”的历史渊源关系及机构、网络、人员和业务布局的现状，决定了农行必然成为农村商业金融的主渠道，发挥骨干作用。一方面，农村经济和新农村建设需要农行，另一方面，在农村经济发展和新农村建设过程中，必将产生大量的有效的金融需求，为农业银行开拓市场、加快发展创造了可供选择的空间。未来农业银行的发展动力也将来自于广阔的农村市场。

二、蓝海战略的部署

（一）强化服务“三农”的经营管理理念。在国内银行业高速发展的十年中，农业银行从上级行的经营指导思想到基层行的实际运作都淡化了服务“三农”的思想，偏离了服务“三农”的大方向，形成了大量撤并农村网点，对“三农”业务不愿涉足的状况。农业银行的优势在哪里，劣势在哪里，这是全行上下都应该重新认识的问题。农业银行发展城市业务，天生就有它的劣势，这是因为农业银行长期经营的大多是“三农”业务，城市业务资源基本被其他商业银行占有，要想从中分得一块“蛋糕”，就得花数倍于竞争对手的人力、物力和财力，这种舍本求末的做法显然是不可取的。农业银行服务“三农”是义不容辞之责，它从诞生的那天起，就根植于“三农”这块肥沃的土壤中，它的发展也受益于“三农”业务，且有着多年积聚下来的宝贵经验。而且我们还应该看到，目前全行上下的经营管理水平和风险控制能力有了新的提高，社会信用环境不断改善，全行上下只要牢固树立服务“三农”的思想，按照现代商业银行经营管理理念发展“三农”业务，就能使“三农”业务成为农业银行新形势下新的增长点。

（二）精准定位，突出重点。从客户定位看，要重点选择辐射面广、带动性强、发展前景好的龙头企业、大型商品流通企业、特色农业和特色资源开发企业；重点扶持具有成长性、有还款来源的县域中小企业；重点服务种养大户、家庭农场等新型农民群体，以及农业促进体系市场的主体。从区域定位看，要以县域为基础，按产业链要求，服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场。从产品定位看，加大涉农信贷投放力度，有效缓解‚“三农”贷款难的问题，以县域和中心集镇为中心，大力发展存款业务，同时全面发展中间业务并择机发展电子银行业务，培育三农客户各层次的多元化金融需求。

（三）扎根农村，加大投入，提高综合服务。农行要立足农村，通过支持农村经济支柱产业和社会事业，促进城乡一体化和工农业联动发展。在经济基础雄厚、市场体系完善、产业机构合理、竞争力强、城镇化水平高的经济强县，显然农行要重点发展农业产业化经营大客户，以及农业产业链的下游企业，全面营销资产、负债和中间业务，打造全能型县支行。在经济较发达，个体私营经济活跃，居民理财意识较强的地区，要利用网络优势，大力发展本外币结算，电子银行，银行卡、个人理财业务，重点支持优质中小企业发展，创建个人生产经营贷款品牌。在自然资源丰富，矿产资源、水电资源、旅游资源等资源开发项目较多的特色资源县，要重点围绕特色资源开发、相关配套设施建设，优势名优企业和名优产品发展业务，积极发展能耗低、污染小的企业资产业务。在具有独特产业优势，已形成明显产业聚居区和完整产业链的产业集群县，围绕特色产业，绩效居前的企业、特色资源产业集群，县支行可采取集中公开统一授信方式满足优质中小企业群的信贷需求。在经济贫困、缺乏特色资源且业务量较小的地区，支行可积极主动与当地政府沟通合作，探讨促进经济发展的有效办法，在能力范围内给予最大限度的支持，帮助贫困地区脱贫致富。

（三）创新业务担保方式。根据农村不同的特点，扩展押品的范围，开办有价证券、仓单、提货单、存单、应收账款等资产支持贷款品种，探索林权质押贷款、依据订单发放支农贷款，应用个人信用卡分期付款购买农业生产资源等。

（四）改进服务“三农”的信贷审批制度。根据“三农”和农村客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，下放信贷审批权限，缩短决策链条，推行独立审批人制度，加快推行网上决策，提高工作效率。

（五）完善“三农”业务的风险管理体系。“三农”客户抗风险能力不强导致“三农”金融业务风险高，容易产生不良资产，并且“三农”客户往往难以提供财务报表等信息，“三农”业务风险控制更多地依赖对客户品行等信息的掌握和识别，从而也就更多地依赖一线信贷人员的责任心以及对当地市场的熟悉程度以解决信息不对称问题。为此，一是要强化“风险管控”的理念，加强对贷款重点环节的风险防范，要加强贷前真实性调查，信贷人员不能只坐在办公室里靠看材料判定风险，贷款发放前必须现场走访，实行双人实地调查，深入了解客户品行，信用情况和经营状况，贷款发放后必须每月实地走访，通过多种渠道、多种方式监控资金使用情况，确保贷款到户、用途真实。加强贷款回收，贷款到期前及时向客户联系催收。二是要建立“三农”客户信用档案数据库，对诚信守约客户，采取贷款优先、手续简化、降低贷款利率等激励政策。

第四篇：关于金融支持“三农”发展的调查与思考

清流县金融支持“三农”发展的调查与思考

大力发展农业和农村经济、建设社会主义新农村，是党的十六届五中全会提出的新时期党的农村工作的基本政策和纲领，是列入“十一五”规划的一项重大历史任务。目前，金融在农业和农村经济发展中发挥着举足轻重的作用，但是现行农村金融体制还不健全，难以长期有效提供农村经济发展所需要的金融服务，应切实完善农村金融体制，以更好地促进农业和农村经济的快速健康发展。

一、清流县“三农”发展现状。

几年来，清流县认真贯彻落实中央和省、市三个1号文件精神，按照统筹城乡经济发展方略和“多予、少取、放活”的方针，不断加大对农业和农村经济的工作力度。农业产值逐年提高，2006年末，全县农林牧渔业总产值92839万元，比上年增7.3%；农村居民收入稳步增长，2003年至2006年农民人均纯收入由3497元增加到4488元，增长28.3%，年递增

8.7%；农民减负明显，自取消农业税、农业特产税及涉农收费以来，累计减轻农民负担1047万元；落实种粮综合直补、售粮补贴等政策，发放补贴301万元，全县农村学生15438人次享受义务教育“两免一补”政策优惠305万元；农村基础设施得到改善，三年共投入4837万元用于改善农田水利和农村生活公共设施，投资1.33亿元，农村公路硬化265公里，全县111个行政村有102个村通水泥路，硬化率达92%；清流县农业和农村经济的快速健康发展与全县金融机构的资金支持密不可分。

二、金融支持“三农”发展状况

近年来，各金融部门逐步加大农村信贷资金投入，突出五个重点，强化金融支持。

（一）重点支持了农业产业化发展。

1、支持发展绿色产业，累计发放1150万元，发展烤烟4万亩、苗木1.6万亩、花卉1000亩、水产养殖4.2万亩，特别是支持省级龙头企业景秀园林公司走“公司+基地+农户”的产业化发展之路，带动农户670户，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木资产抵押贷款管理试行办法》引导金融机构累计投放贷款2140万元，带动农户约4千余户，参与农户家庭每人平均增收300元。

2、支持发展以农村生态旅游为主导的服务业，相持支持九龙湖省级风景名胜区、大丰山省级森林公园、莲花山省级自然保护区和清流省级温泉地质公园，个人贷款100万元支持李家万亩生态园冷泉避暑休闲度假区成功入选“海西最具潜力十大乡村休闲游”。

（二）重点支持了乡镇企业发展。近三年来，清流县金融机构累计发放乡镇企业贷款3680万元，占全部贷款16%，累计核销贷款4815万元，占总核销数的28%；解决农村剩余劳动力9千余多人。重点支持了轻纺服装、林产、氟化工等乡镇企业。

（三）重点支持了乡村农业基础设施建设。三年累计投放贷款11060万元支持了农田水利改造、农村电网改造、烟田基础建设、村村通公路、通广播电视等工程。2006年，清流人行组织制定了《清流县农用机具按揭抵押贷款管理办法》，引导农村信用社贷款1048万元，解决了农户无力购买大宗农用机具的问题，改善了农村道路、农业灌溉等生产条件，助推了农民致富步伐。

（四）重点支持新农村建设。几年来，金融部门积极配合政府大力实施新农村建设各项工作措施，加大资金扶持和金融服务。推动其实现了由农业化向工业化、由乡村化向城市化的巨大转变，清流县委结合实际，制定了2006年“2个试点乡镇、5个示范村、26个整治村”的总体规划，被调查乡镇有3个示范村、8个整治村的的任务。新农村建设在乡村道路建设、安全饮用水、基础教育、卫生医疗、环境保护等各方面都需要大量的资金投入，据调查：国家省、市、县对示范村每村补助建设一个篮球场5万元、一个乡村医疗所5万元、一个文化娱乐场所8000元、自来水工程6.8万元。2006年清流县金融机构发放农户联保贷款1176万元、小额信用贷款1550万元、建房贷款860万元。

（五）重点支持了农村信用工程建设。清流县于2002年开展信用村（镇）创建工作，现全县共有信用村8个，占全县行政村的7.21%。信用户7176户占全县农户数的23.73%。农户联保贷款户数1929户占全县农户总户数的6.38%。被评为信用村、信用户的农户，农村信用社授予最高10000元的贷款信用额度，信用户向信用社申请小额信用贷款享受“随用随贷、周转使用、不需担保、贷款利率比其它贷款利率少上浮30个百分点”的优惠政策。清流县农村信用社累计向信用村、信用户发放信用贷款3660万元，取得了信用社和“三农”发展双赢的效果。

三、存在的主要问题。

（一）农村金融服务供给主体单一，服务功能不全。清流县2000年前发放农业贷款的县以下营业网点23个，至2006年未已减少至14个，减少了33％，呈现不断减少之势。万人平均服务网点为1.23个，比2000年前减少0.86个。农村信用社垄断农村金融市场，但无力满足农村发展的金融服务需求。2006年末，全县农村信用社存款余额26904万元，占全县存款余额的23％，形成了农村信用社以23％的金融资源服务80％以上人口和地域的现状。由于自身实力限制及电子化建设滞后、结算渠道不畅制约，农村信用社无法提供更多的金融服务。

（二）县域金融机构资金外流严重，供求矛盾加大。由于县域商业银行不良资产占比高，收贷收息困难，各商业银行的上级行降低了对县级商业银行的授信等级，导致国有商业银行纷纷上存资金或域外贷款，辖内新增贷款大幅度减少，在当地成了“准”储蓄机构。清流县2006年底，全县金融机构人民币各项存款余额118447万元，各项贷款余额52279万元，综合存贷比仅为44%；全年金融机构新增存款20523万元，贷款12180万元，2006年，仅邮储余额为29978万元，占全县存款的25%，其分流作用不可小视，造成县域经济发展所需资金严重不足，呈“贫血”状态，据调查，清流县中小企业贷款满足率不到50%，在相当程度上制约了地方经济的发展，也可能影响新农村建设

（三）农业和农村信用担保体系缺位。一是农村土地使用权、收益权受到诸多政策法规约束，抵押融资受到较大限制，目前尚处探索阶段。二是抵押物难选择，农业贷款扶持的农业、林业等产业.其资产多为农产品、在产品、林业资源，若作为贷款抵押物其自然风险大。三是信用担保体系建设滞后。清流县现有担保机构2 家，资本金617万元，2006年担保贷款总额仅有892万元，主要是对县城个体工商户及中小企业担保，难以顾及农村地区的小企业、农村种养大户、农业产业化龙头企业融资担保。

（四）农业保险发展滞后。农业保险面临供给和有效需求的双重制约：一方面，农民收入增长缓慢，虽有保险需求但却无力购买；另一方面，农业保险市场潜力巨大，但保险公司受高风险、高赔付率制约.农业保险业务发展缓慢。清流县财产保险公司有办理农业保险，农业保险费收入连续五年保持在3万元左右，主要是对清流县林业集团森林保险；近三年均没有发生农业保险理赔支出。农业受灾主要依靠民政部门实施的政府农业灾害救济方式进行补偿。

（五）民间金融缺乏规范引导。正规金融在农村的制度安排缺陷导致民间借贷的活跃，农民的融资成本提高。目前国有商业银行和信用社的自主利率定价政策造成金融压抑效应，并且贷款程序复杂，透明度低，农民贷款意愿受到抑制，转向民间借贷，以满足融资需求。据调查，在金融机构扩大人民币贷款利率浮动区间之后，农村地区民间借贷与农村信用社贷款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民间借贷在缓解农村资金供需矛盾的同时，也大幅提高了融资成本，制约了农民收入的增长。民间借贷利率在12%-30%左右，且绝大部分计复息。放高利贷者有干部、教师等，许多负债者由于到期债务无法还清而四处躲债，影响了乡村文明建设。

四、政策建议：

（一）推进农村金融法制建设。制定专门的农村金融服务法，就农村金融性质、资本充足率、法定存款准备金、纳税税率、贷款风险补偿机制、市场准入退出机制等作出明确规定，使各种合法资金放心进入农村金融组织。

（二）完善担保法律制度。推进动产担保立法，完善农村土地财产权法律制度，使农民享有包含土地使用权、收益权、继承权、抵押权的完整的土地承包经营权。借鉴现有中小企业融资担保机构运作模式，由财政、企业、农户和社会等各方筹资建立农业贷款担保公司和农户贷款担保中心。

（三）推进农业保险立法，将农业保险的定位、保险范围、政策性农业保险的界定、保险人的组织形式、农业巨灾再保险机制等内容以法规的形式加以确定。组建专业性农业保险公司、地方政策性农业保险公司等多种组织形式的农业保险机构。

（四）创新农村金融组织机构。一是完善国家政策性银行运行机制。向农村集体组织提供交通、通讯、农田水利、科技服务、教育培训、生态建设、社会保障等公共产品所需资金。二是成立国家邮政储蓄银行，拓宽邮政储蓄资金运用渠道，建立市场化的农村邮政储蓄资金回流机制。三是以农村信用社为代表的商业性金融组织向农户提供小额农户贷款、种养业贷款等形式的农业产业化贷款，满足日常生产生活和发展的需要。

（五）加大金融产品创新。开发农村基础设施建设专项配套贷款农田水利改造专项贷款、旧村改造专项配套贷款、大型农业新型机械设备按揭贷款及租赁业务品种、消费与生产相结合的信贷品种。在农村地区推广银行卡业务，尝试与中国银联公司开发适应农村需求的借记卡、贷记卡业务，充分发挥金融服务对“三农”发展的促进作用。

（六）推进农村信用工程建设。当前要积极推广农户小额信贷业务，建立和完善信用村(镇)，推进农村信用社端正经营方向、转换经营机制、规范农村金融市场秩序，促进农村信

用文化建设。重点应该把打击逃废债，保护金融债权，纳入创建农村信用工程活动的重要内容。同时进一步改进金融服务，简化贷款手续，发放小额信用贷款，着眼于信贷风险防范和农村经济结构调整，通过改进金融服务，强化内控机制，在切实防范风险的基础上，加大支农力度，实现三农与金融机构和谐发展。

第五篇：创新农业保险 支持三农发展[定稿]

创新农业保险 支持“三农”发展

2015-03-16 《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称“新国十条”)中的第五条指出“大力发展‘三农’保险，创新支农惠农方式”，对农业保险支持“三农”发展提出了明确要求。作为全国第一家专业性农业保险公司，安信农业保险股份有限公司(以下简称“安信农险”)将围绕现代农业发展、新农村建设、农民增收等问题，深入贯彻落实“新国十条”，努力开拓创新，主要从以下七个方面开展工作。

一、着力扩大农业保险覆盖面

积极开拓农险新险种、新领域，安信农险的农业保险产品(含涉农险)涵盖种植业、养殖业、林木、农机装备、渔船、新农村建设、农民收入、农民人身意外伤害、食品流通和安全九个方面，其中关系到国计民生的水稻、小麦、油菜、生猪、能繁母猪、林木、设施大棚保险的覆盖率达100%，做到“应保尽保”，地方特色农产品如西甜瓜、绿叶蔬菜、淡水养殖、白山羊等也得到了较全面的保障。农业保险保障程度达48%，深度达1.2%，位居全国前列。上海农业保险已为本市76万户籍农民、18万外来务农人员、2700余家农民专业合作社、1260余家家庭农场、78家农业龙头企业提供了风险保障，满足了农户的不同需求。

二、积极探索农产品价格指数保险和气象指数保险

一是巩固保淡绿叶菜成本价格保险。继续发挥蔬菜价格指数保险保障“菜篮子”的作用，以均衡播种、均衡上市、均衡价格为目标，以绿叶菜市场零售价与约定价同比例降幅为标准，参考CPI指数变化作为理赔依据，对夏季和冬季生产绿叶菜的农民进行成本价补偿。截至目前，该险种已累计为上海市69.57万亩的淡季绿叶菜提供了保险保障，支付赔款超过6000万元。2014年春节期间，恰逢暖冬，菜价偏低，冬淡保险为此支付赔款近3000万元，较好地保护了农民种菜的积极性，稳定了绿叶菜的生产。二是探索生猪价格指数保险。松江家庭农场模式已向全国推广，生猪价格关系到松江家庭农场经营效益和可持续发展。为保障 1 家庭农场收入的稳定，生猪价格指数保险在松江试点，该险种以生猪生产盈亏平衡点的猪粮比为理赔依据，市场低迷时补偿农户损失。三是探索气象指数保险。安信农险联合上海市气象局分析了上海近五十年的气象数据，研发以高温和降水量为指数的保险新产品，在全国首次推出露地种植绿叶菜气象指数保险。保险期间，采用绿叶菜整个生长期内的平均气温和累计降水量作为理赔依据，一旦达到合同约定的起赔点，即按保单约定的标准进行理赔，弥补蔬菜种植保险查勘定损难、理赔时间长等缺点，鼓励种植户提高防灾防损能力和灾后的救灾积极性。险种推出以来，在九个郊区县累计承保面积6076亩次，出险面积757.2亩次，涉及合作社36户次，受到农户的一致好评。

三、拓展涉农保险的广度和深度

一是继续推进小额信贷保证保险，建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制，解决农民及专业合作社贷款难问题。项目运行至今，已为2249笔贷款提供信用担保，保障贷款金额共计12.83亿元。该险种的推出大大缩短了银行放贷时间，由过去的1至2个月缩短至5天。二是继续推进食品安全责任保险。在市食安办和食药监局的推动下，在各区县食安监管部门的配合下，安信农险试点推出农村集体聚餐食品安全责任保险，覆盖全市60%以上的固定办酒会所，保障就餐人数超过600万人次，提供了累计超过62.6亿元的保险保障，已形成涵盖冷鲜鸡食用、盒饭配送、为老助餐、餐饮饭店、超市卖场、食品生产等九大方面的食品安全保险保障体系。三是在全国首创菜农高温人身意外险。参保者在蔬菜生产过程中因中暑引起死亡伤残，可得到最高金额为20万元的赔偿。四是积极探索生鲜农产品电商保险。如推出大闸蟹品质保险，保障网购消费者的利益。

四、建立农业保险大灾和巨灾风险分散机制

一是推动财政支持的农业保险风险分散机制建立。2014年，上海正式颁布实施《上海市农业保险大灾(巨灾)风险分散机制暂行办法》(沪府办〔2014〕50号)，明确规定农险赔付率超过90%为大灾，超过150%为巨灾。保险机构在90%～150%范围内购买再保险时，市财政予以60%的保费补贴，最高不超过800万元，超过150%部分由农业保险机构使用对应区间的再保险赔款摊回部分和农业保险大灾(巨灾)风险准备金承担后，差额部分由市、区两级财政一事一议解决，初步建立了财政支持的农业保险风险分散机制。二是充分利用国内和国际再保市场资源分散风险。合理评估上海农业生产风险，购买合适的再保险来分散种养两业险风险。依靠国际再保险公司力量研发气象指数保险，控制指数类保险的系统风险。三是贯彻落实财政部的《农业保险大灾风险准备金管理办法》，严格按照规定计提、使用、管理大灾准备金。四是积极参与中国农业保险再保险共同体的筹建。

五、进一步健全农业保险服务体系

一是加快建设农业保险基层服务体系，形成区县“三农”保险服务中心、乡镇“三农”保险服务站、村“三农”保险服务点(农业保险协保员)点面结合的三级农业保险基层服务体系，做到“管理到区县、机构到乡镇、网络到村组、服务到农户”。二是积极培养农险服务队伍，探索创建农险导师制，以农险专业传承为抓手，促进青年农险人才的成长；以工作规范、任务明确、奖惩分明为目标建设协保员队伍，提高协保员的服务水平。三是推进承保理赔服务标准化建设，用1至2年时间规范农险业务流程，在承保、核保、报案、立案、定损、理算、理赔、单证管理等环节形成企业标准。四是利用信息化手段提高服务能力，借助为农综合信息服务平台、“农民一点通”“一村一网”来落实农业保险“五公开、三到户”。同时推广GPS技术、无人机技术在农险业务中的应用，完善能繁母猪保险信息化管理平台，提高农险服务的精准性、便捷性。

六、健全与灾害预报部门、农业主管部门的合作机制

一是不断完善市、区(县)推进农业保险工作委员会建设，依托政府各部门力量，建立推委会定期沟通交流机制，推动涉农商业险发展，实施“同等条件、优先承保”的倾斜政策，以效益较好的商业险来弥补农险效益的不足，提高农险抗风险能力，促进“以险养险”工作。二是与市气象局建立战略合作关系，以历史气象数据支撑农险发展，开展上海露地蔬菜种植气象指数保险创新研究，共享气象预警平台，将风险预警、防灾减损、灾后处理等与气象服务工作相结合，及时向农户发布气象预警信息。三是与12316“三农”服务热线建立联动机制。农业 保险服务热线主动对接12316热线，做到无缝转接、信息共享、工作联动，方便农户报案，增强保险公司服务的及时性、针对性、有效性。四是与市农委共建涉农补贴资金监管平台，将承保数据与粮食直补、良种补贴等数据比对、公示，提高保险数量的准确性。五是积极争取政府项目扶持，在气象保险指数研发、能繁母猪信息化建设、无人机查勘研究等方面争取到农业部、市农委的项目资金支持，加快推动农险创新工作。

七、积极接受政府管理事务委托

参与新农合医疗保险第三方管理。在闵行区试点成功的基础上，安信农险通过公开竞标，成为崇明新农合医疗保险的第三方管理机构。形成了“基本+补充”的第三方管理形态，继续采取“DRGS+临床路径”的管理手段和“实时结报+二卡合一”的服务模式，合理控制农民医药费的支出。

参与病死猪数据比对核实工作。安信农险接受市农委、市财政局委托，在浦东、崇明、奉贤、金山四个养猪大区(县)试点病死猪数据比对核实工作，利用生猪和能繁母猪养殖保险数据资源进行比对分析，定期到现场核实病死猪只数，提高病死猪无害化处理补贴发放的准确性。

作者简介：何荣勋，安信农业保险股份有限公司农业保险部总经理。

作者： 何荣勋

来源： 《上海保险》2014年第11期