信用对借贷行为的影响

第一篇：信用对借贷行为的影响

众所周知，信用是奠定市场经济的基石，是维系社会经济生活正常秩序的道德准绳。随着信用经济的发展，我国也逐渐建立起与社会主义市场经济相适应的社会信用体系。由于尚处于起始阶段个人信用机制滞后、企业信用制度未完全建立、社会上存在着大量信用缺失现象等一系列的问题极大地影响了市场经济的良性运行，也成为制约市场经济进一步发展的严重障碍。为了我国保持快速发展、稳定增长的步伐，这一切都是我们所不能忽视的。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。作为借贷行为的信用，包含守信和失信两个方面，他们总是相互伴随而存在的，就总体而言，失信的行为达到一定规模，将会降低信用的作用。如果持续的、大量的存在，必然将会威胁信用的范畴本身。所以如何维护借贷信用的行为，将是我们社会面临的一个重要的问题。

信用贷款顾名思义，就是以贷款申请人的个人信誉发放的贷款，信誉就是其最好的担保。信用对你的贷款起到一定性的影响。

一、信用影响贷款利率

随着人们对个人信誉度认知的提高，银行也越来越愿意为客户办理信用贷款，因为个人信誉度的质量越好，银行放贷的风险就越小。因此不少商业银行紧随在渣打银行、花旗银行之后，也推出了自己的信用贷款产品。根据快易贷累积的数据显示，无论申请不同银行的其他条件如何变化。个人信用还是影响贷款利率的主要因素，也就是说，银行更愿意以较低的利率，放款给个人信誉良好的客户。

二、信用影响贷款额度

除了贷款利率以外，借款人最关心的无非申请的贷款额度了。目前信用贷款最高的放款额度一般均为50万元，最低8000元左右。一般来看，总利息较低的信用贷款产品的最高可贷款额度也相对较低。并且，良好的个人信用度也会让银行放宽一定的贷款额度。

最高人民法院执行局昨天与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。今后，失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供，供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量考虑。

发挥信用惩戒功能

据了解，最高人民法院日前已开通“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台”，统一对外公布“失信者黑名单”信息，供社会公众查询，从而对失信被执行人的生产经营及日常生活产生实实在在的不利影响，迫使其为消除影响而主动履行义务。向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会、征信机构等有关单位定向通报失信被执行人名单信息，由受通报单位加以运用，是失信被执行人名单制度发挥信用惩戒功能的又一大举措。

失信行为写入报告

中国人民银行征信中心有关负责人介绍，合作备忘录签署后，中国人民银行征信中心在制作企业和个人的信用报告时，将会把失信被执行人的失信行为等情况纳入到信用报告中，并向有关单位提供。今后，金融机构在审查贷款申请时，对信用报告中有失信被执行人相关记录的申请人，发放贷款时会较为谨慎。一般经济活动中，参与者如看到对方信用报告中有失信被执行人相关记录，也会三思而行。在招聘等其他活动中，用人单位对是否聘用失信被执行人，也会多加考量。

扩大老赖受制裁范围

最高人民法院执行局负责人介绍，最高人民法院执行局目前已与中国工商银行(3.48, 0.00, 0.00%)、中国农业银行(2.43,-0.02,-0.82%)、中国银行(2.64, 0.01, 0.38%)、中国建设银行(4.01,-0.02,-0.50%)、交通银行(3.82,-0.02,-0.52%)等金融机构就定向通报失信被执行人名单信息等相关工作达成了一致，由这些金融机构在贷款和发放信用卡等事项上对失信被执行人采取相应的控制和限制措施。此次与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，更进一步扩大了失信被执行人名单信息的运用范围，使失信被执行人的失信行为受到更为严厉的制裁。

第二篇：价值观对行为的影响

在一般人看来，价值观问题和情感问题都是非常神秘而复杂的理论问题，涉及广泛而深入的精神领域，价值观的运行程序具有很多的变量因素，价值观的发生过程具有很强的主观随意性，价值观的功能结构具有很高的复杂性，因此彻底了解价值观对于人类行为的控制机理看来是不可能的。然而，价值观只是人类一种特殊的意识形式，不要被价值观神秘而复杂的表面现象所迷惑、所吓倒，不要被传统的研究方法和研究思路所束缚，要确信，世界上没有不能认识的事物。只要采用了正确的研究方法和研究思路，把握了事物的本质特征，抓住了问题的中心线索，非常复杂的问题就可能变成了非常简单的问题。

一、什么是价值观

观念是人类主体（个人、集体或社会）对客观事物的主观反映或主观意识，人类主体通过观念来认识世界各种事物之间的相互联系与相互作用，并掌握各种事物运动与变化的客观规律，客观目的在于指导人类主体的实践活动，以减少实践活动的无效性和盲目性，提高实践活动的有效性和目的性，以最大限度地提高人类主体的本质力量。

价值观是一种特殊的观念，它是以事物的价值特性为主观反映的对象，人类主体通过价值观来认识世界各种事物之间的价值联系与价值作用，并掌握各种事物价值特性的运动与变化的客观规律，客观目的在于指导人类主体的实践活动，使之按照自己的客观需要而对不同的事物采取不同的选择倾向、原则立场和行为取向，以达到最大的价值效应。

二、价值观的本质与客观目的

人的一切活动都可以归结为价值的创造与价值的消费，人的一生就是在价值观的指导下，根据自己的生存环境，按照最大的价值效率，把握自己的思想，做出自己的决策，选择自己的行为，实现自己的人生价值。

一个人所拥有的价值资源是有限的，为了最大限度地发展自己的本质力量，任何人都必须对所拥有的价值资源进行合理配置，这就需要以“价值观”的形式来对各种事物的价值特性进行认识和分析，从而引导和控制人把有限的价值资源投入到合理的领域，最大限度地减少价值资源的浪费，提高价值资源的利用率，使价值资源实现最大的增长率。

总之，价值观的本质就是“人脑对于事物的价值特性的一种主观反映”，其客观目的在于“识别和分析事物的价值特性，以引导和控制人对有限的价值资源进行合理分配，以实现其最大的增长率”。

三、价值率是事物最基本的、最重要的价值特性

事物的价值特性包括多方面的内容，主要有使用价值、劳动价值、价值层次性、价值多样性、价值稳定性、价值率等，对于人类主体来说，“价值率”是所有事物最基本的、最重要的价值特性。

价值率：是指人与事物发生价值作用时在单位时间内该事物价值增量（即投入的价值量与产出的价值量之差）与投入的价值量之比。

根据“统一价值论”所提出的“价值取向性法则”（或“选择倾向性法则”），事物的价值率决定着该事物的价值收益率或价值增值速度的变化情况：事物的价值率越高，该事物的价值收益率就越大，价值增值速度就越高，人就会越多地向该事物追加投入价值资源，从而越多地扩大其存在规模；相反，事物的价值率越低，人就会越多地把向该事物所投入的价值资源抽调出来，从而越多地缩小其存在规模。也就是说，事物的价值率越高，人对它的肯定态度就会越坚决，对它的支持力度就越大，就会越多地向该事物追加投入价值资源，从而加速了它的发展；相反，事物的价值率越低，人对它的否定态度就会越强烈，对它的反对力度就越大，从而加速了它的灭亡。显然，对于经济领域，价值率就是利润率，因此在经济领域，利润率是所有经济类事物的关键性指标，它决定着人们对于所有经济类事物的根本态度，决定着所有经济类事物的生死存亡。

有些事物虽然具有很多的使用价值量，但人如果要得到它或生产它必须付出巨大的劳动价值量，其价值率可能很低，则人决不会向它追加投入价值资源；相反，有些事物虽然具有很少的使用价值量，但人如果要得到它或生产它只需付出极少的劳动价值量，其价值率可能很高，则人照样会向它追加投入价值资源。

对于思维性价值事物（主要包括知识与思维方式）来说，其价值率越大，就会越易于学习它、接受它、牢记它，更优先地想起它、激发它和运用它；对于行为性价值事物（主要包括行为与行为规范）来说，其价值率越大，就会越易于练习它，熟练掌握它，越频繁地激发它和运用它；对于生理性价值事物（主要包括生活资料和生产资料）来说，其价值率越大，就会越易于生产它，越喜欢消费它。

四、价值观的基本构成要素

事物的价值率作为一种重要的客观存在，必然会反映到人的头脑中，从而形成了“主观价值率”，即 主观价值率：事物的客观价值率P在人的头脑中的主观反映，用ω来表示。

由于价值率是事物最基本、最重要的价值特性，那么，主观价值率必然是价值观中最基本、最重要的内容，决定和制约着价值观中的其它要素，它是价值观中的基本构成要素。

有些人之所以重视某一事物，就是因为他相对于别人对该事物具有较高的主观价值率，即他认为向该事物投入价值资源将会得到较高的价值收益率；有些人之所以只顾眼前利益而不顾长远利益，就是因为他们对于反映长远利益关系的事物的主观价值率较低，从而较少地向反映长远利益的事物投入价值资源，而对于反映眼前利益关系的事物的主观价值率较高，从而较多地向反映眼前利益的事物投入价值资源；有些人之所以能够为了理想和事业可以奉献出自己的生命，就是因为他们对于理念和事业的主观价值率要大于其人生的主观价值率，从而给予理念和事业更多的价值资源和发展机会，而给予自己的生命更少的价值资源和发展机会；等等。总之，人们的价值观情况（即对于所有事物的“选择倾向、原则立场和行为取向”情况），均可采用主观价值率的形式来描述。

不过，有些观念虽然是人对价值事物的价值特征及其变化规律的认识，从其表现形式来看，属于价值观念的范畴，但实际上属于认知观念的范畴。例如，有些人认为实践是检验真理的唯一标准，而另一些人却认为理性思维是检验真理的唯一标准。这实际上只是一个价值理论的认识论问题。价值观念与认知观念的根本区别是：价值观念通常是以情感的方式（如喜、乐、哀、怒等）来反映和认识客观事物的各种价值关系；认知观念通常是以认知的方式（如感觉、知觉、表象、概念、判断、推理等）来反映人与客观事物之间的各种相互联系与相互作用。价值观念与认知观念共同构成人的认识观念系统。

五、价值观的数学定义

世界上的事物是复杂多样的，人对于所有事物价值率都会有自觉不自觉地产生一个观念，即形成一个主观价值率，用以指导自己的生理、行为和思维活动。这样，由许多的主观价值率就构成一个复杂的、有机的价值观念体系。由此给出价值观的数学表达式。

价值观矢量：主体对于所有事物价值率的主观反映值（即主观价值率）所组成的数学矢量，称为该主体的价值观矢量，用W来表示，即：

W＝｛ω1，ω2，…，ωn｝（1）

人对于单一事物的主观价值率可以看作是由一个元素所组成的价值观矢量。

由于价值形式是多层次的，因此价值观念体系是一个多层次的、复杂的观念体系，可用“价值观矩阵”来描述。某一抽象事物往往由若干具体事物所组成，如水果是由苹果、梨子、桔子、西瓜、桃子等组成，则该抽象事物的主观价值率可用多个具体事物的主观价值率所组成的价值观矢量来描述；如果多个具体事物又是由多干更具体的事物所组成，即它相对于更具体的事物来说属于抽象事物，则多个具体事物的主观价值率可分别用多个更具体事物的主观价值率所组成的价值观矢量来描述，这时，该抽象事物的价值观矢量可用一个二维的价值观矢量矩阵来描述。

W＝｛ωi×j｝m×n（2）

同理，可以定义n维价值观矢量矩阵。由此可见，事物的价值形式是多层次的，人类的价值观念体系也是一个多层次的、复杂的观念体系，可用“价值观矩阵”来进行数学描述。

价值观：价值观矢量或价值观矢量矩阵统称为价值观。

六、价值观的层次结构

任何形式的价值最终都是为了服务于和满足于人的生存与发展的需要，价值观是人对于事物的价值特性（特别是事物的价值率）的认识，价值观的最终目的在于按照主体生存与发展的需要来有效地配置价值资源，因此价值的层次结构在根本上决定着价值观的层次结构。“统一价值论”认为，一切形式的价值（生产资料、生活资料和劳动价值）都可归结为生活资料使用价值，而生活资料使用价值可分为温饱类、健康与安全类、自尊与人尊类、自我发展与自我实现类四个基本层次，那么一切形式的价值都可相应地分为四个基本层次。由此可见，价值观也分为温饱类、健康与安全类、自尊与人尊类、自我发展与自我实现类四个基本层次。

衡量一个人的修养好坏、品德高尚与否，主要就是要看他的价值观的不同层次的取值情况。如果一个人对于反映温饱类、健康与安全类层次的事物拥有较高的价值观取值，而且这种取值比较稳定和清晰，而对于反映自尊与人尊类、自我发展与自我实现类层次的事物拥有较低的价值观取值，而且这种取值比较动荡而且模糊，那么他的修养就差劲，品德就低下。

七、人类一般意识的“三步曲”

知（即认知）、情（即情感）、意（即意志）是人类心理活动的三种基本形式，它们分别构成了人类一般意识的“三步曲”：

第一步：认知阶段。目的在于解决“是什么”或“什么事实”的问题。人只有首先了解事物的外在特性（或外部联系）和内在规律（内在本质），即首先了解事物“是什么东西”，才能对它进行其它方面的深入了解。

第二步：评价阶段。目的在于解决“有何用” 或“有什么价值”的问题。人只有了解在了解事物“是什么东西”以及“对我有何价值”，才能知道如何对它采取正确的处理措施。

第三步：意志（或决策）阶段。目的在于解决“怎么办” 或“实施什么行为”的问题。就是针对事物的品质特性以及每一品质特性对于人的价值，人将选择一个最合适的行为，以便能够充分有效地利用事物的价值特性。

没有“认知”的评价就是一种盲目的评价，没有“认知”的意志就是一种盲目的意志；没有“评价”的认知就是一种麻木的认知，没有“评价”的意志就是一种麻木的意志；没有“意志”的认知就是一种空洞的认知，没有“意志”的评价就是一种空洞的评价。

八、认知的本质及其运行程序

事实关系就是指事物之间客观存在的、不以人的意志为转移的相互联系与相互作用。事物与事物之间，人与事物之间以及人与人之间存在着复杂多样的相互作用，如物理作用和化学作用等，这些作用都有其客观规律性，人只能承认它、认识它和利用它，而不能否定它、违背它。

对于事实关系的主观反映就是认知，它构成人的主观意识的最基本形式。认知包括感性认知与理性认知，其中：感性认知是指人通过感觉器官及神经系统对事物所发出的刺激信号进行的感觉、知觉和表象，如对物体的颜色、形状、大小、声音、冷热等方面的感知；理性认知是指人通过大脑对概念或概念系统（即事物的第二信号系统）所进行的认知、理解、判断、推理、分析、归纳等。认知只需要考虑客观事物本身的运动状态与变化规律，不需要考虑人的利益需要，没有任何主观偏爱，是一种纯粹中性的反映活动。

人对于世界的认知最初来源于“趋性”，由多个“趋性”进行有序而有机的组合就构成了“无条件反射”，对于“无条件反射”的学习与强化就构成了“条件反射”，对于“条件反射”的学习与强化就构成了“第二级条件反射”，对于“第二条件反射”的学习与强化就构成了“第三级条件反射”，对于关系（时间关系、空间关系、逻辑关系与价值关系等）所产生的条件反射就构成了“关系条件反射”，对于第二信号系统（即语言）的条件反射就是“概念”，由若干个“概念”进行有序而有机的组合就构成了“思维”。人的认知过程就是这样从低级到高级、从简单到复杂，逐渐发展起来的。

第三篇：基于用户行为的P2P网络借贷信用体系构建

基于用户行为的P2P网络借贷信用体系构建

摘 要：本文分析了P2P网络借贷运行模式和特点，以及目前国内外P2P网络借贷的主要发展情况，指出该种网络借贷平台的借贷实质上是一种信用借贷，信用保障了该平台的正常运行。因此，本文着重从考察用户行为特征的角度，针对性构建P2P网络借贷平台信用评级体系，并通过问卷调查和聚类分析方法分析了影响放款人和借款人行为特征的关键因素，对P2P网络借贷平台信用评级体系进行了经验实证。

关键词：P2P网络借贷平台；信用体系；用户行为规律

一、引言

伴随着科学技术的飞速发展，现代互联网技术的全面普及已成为不可抵挡的趋势。根据中国互联网络信息中心的数据显示，截至2012年12月31日，我国网民数量已达到了5.64亿，手机网民数达到4.2亿，网站数为268万，域名数达到1341万。由此可见，依托于互联网技术，信息将会在低成本的基础上得到迅速的传播和更全面的覆盖。

网络借贷平台也是在此基础上得到确立并进行发展的。在网络借贷中，参与用户通过互联网技术彼此评估、筛选、最终确立并完成借贷交易，交易过程中，时时体现着迅速、方便、快捷，还可以显著降低交易双方的成本。并且，网络借贷对于解决小额信贷需求难以满足的现状上具有显著作用。它可以为不断扩大的小型企业、创业学生、个体商户等群体提供资金，以供其进行资金周转、获得发展，弥补了该群体由于不具备商业银行基于其风险控制和获利的要求而难以获得资金的情况。目前，在网络借贷平台中P2P网络借贷就是极具代表性的一种模式。

二、P2P网络借贷平台介绍

（一）P2P网络借贷介绍

P2P网络借贷（全称Peer-to-Peer lending）是基于互联网技术进行个人对个人借贷的一种新型模式。P2P网络借贷平台作为第三方即中介为放款人和借款人提供交易场所，对借贷交易的进行提供各种方面的支持，并收取交易双方管理和相关手续费用。在P2P借贷平台上，有资金需求的借款人发布其借款要求和真实的个人信息，而有投资意向的放款人通过考察、分析网站中所提供的关于借款人借款额度、信用等级、资产实力、资金运营能力以及未来还款的可能性等指标，以竞拍的方式确定利率水平，通过信用贷款的方式向借款人提供资金。

P2P网络借贷主要是针对小型和短期的资金借贷，为融资难度大的中小型企业、初次创业者或者急需资金者筹措和提供资金，对金融借贷体系进行了补充和完善。据有关数据，截至2012年底中小微企业占P2P网络借贷平台客户的81%。基于P2P借贷平台，可以将闲置的资金利用起来借给信用等级高的借款者，这有助于社会资源流动起来，趋于合理配制。

（二）P2P网络借贷具有以下特点

1、交易信息直观、透明。参与交易的双方可以在P2P借贷平台上获得对方的各种真实资料，如放款人和借款人的真实身份、信用等级以及借款人所借资金的数额和借款用途等，还可通过网站公布的借款人还款记录监督借贷交易的进程，提高了放款人资金回收的安全可靠性。

2、参与主体限制条件少。任何具有借款需求或能提供资金的人都可以成为P2P网络借贷平台的参与者，该平台对交易金额的限制较少，可以更灵活有效地配置社会资金。交易对象主要是那些难以满足商业银行贷款信用、资质条件考核的中小企业或中低收入人群，为他们提供资金以满足资金周转、创业等需求。

3、借贷交易具有高效率。P2P信贷平台中交易的进行主要依据放款人对借款人信用的考察、评估和决策。不像在商业银行贷款中需要提供抵押担保，该平台中借款人通过其信用资质获得贷款。同时基于先进的互联网技术，使得交易过程操作过程灵活、简便、易于掌握。这种借贷模式的效率远远高于传统的商业银行借贷效率。

以上特点使P2P网络信贷平台成为现代信贷模式中的必不可少补充，弥补了传统借贷模式的不足，积极缓解了日趋活跃的中小企业和弱势群体借款问题，满足了社会各层群体的借款需求，提高了社会资源的流动性，将社会闲散资金有效利用起来创造社会价值，进而推动了经济快速发展。

（三）P2P网络借贷平台国内外发展概况

1、国外发展情况。目前，P2P 借贷平台市场发展迅速，已逐渐成为传统金融借贷模式的竞争者。规模最大的就是2006年在美国成立的Prosper，其借贷金融已经达到了1.7 亿美元。Prosper作为借贷交易中介，以向交易双方收取服务费而获得利润。在该种模式中，借款人通过Prosper关于其身份、信用和借款期限的评估后，以其愿意承担的最高利率提出贷款需求，而后由不同风险偏好的放款人进行竞拍，最终由借款人选择最佳对象完成借贷交易。为防范信用风险和更针对化地确定贷款利率，Prosper 借贷平台还对所有提供资料的借款人自动划分了信用等级，信誉度由高到低分别为：AA、A、B、C、D、E 和HR级，以此来规避信用风险、提高交易效率。不同的信用等级有不同的贷款利率和预期损失率与之相对应。

2、国内发展现状。我国也顺应时代潮流，在小微企业主借款需求迫切的条件下，国内P2P行业飞速增长，涌现了多家P2P网络借贷平台，如拍拍贷、宜信、红岭创投等均获得较快发展。据安信证券报告不完全统计，我国的网络信贷平台已经超过300家，2012年以来整个网络信贷行业贷款成交量高达200亿元。其中最具代表性、规模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍贷”，该运行模式主要是模仿了美国的Prosper平台。几年来，其运营交易量累计达到4亿元，累计放款人120万，借款人超过4万。目前拍拍贷的月交易量在4000万左右，最高贷款额度可达50万元。根据长城证券的分析报告显示，2012年拍拍贷线上交易额突破1.95亿元，约是2010年、2011年两年总和（约1.01亿元）的2倍，2012年全年共计成交交易19729笔，实现了770万元的管理费收入。在风险防范上，拍拍贷平台给出借款人的信用等级供放款人自行考核、决定。拍拍贷一方面在“全国公民身份信息系统（NCIIS）”的基础上进行精确的身份确认，另一方面，通过网络借贷交易参与对象之间互相做出的信用评价结果使信用系统相互补充。

三、P2P 网络借贷平台信用体制的构建

（一）信用对P2P网络借贷运行的重要性

虽然P2P 网络平台具有参与主体限制较少、门槛较低等特点，但这也往往增大了基于P2P网络借贷平台进行交易的风险，其中主要指由于信息不对称造成的信用风险。P2P网络借贷模式是在真实、完善的客户信用体系基础上得以运行的，该平台中的贷款方式是信用贷款。相比国外，目前我国征信体系建设不健全、P2P网络借贷平台发展不完善，在交易过程中只能依靠借款人自己提供的相关信息来评估其身份、信用及经营管理能力的大小，无法获得准确的、权威的借款人信用等级，这样就易出现借款人身份虚假、借款用途虚假或借款用于偿还坏账等这类欺骗、违约和信息不对称的现象，使得放款人资金回收可能性降低，需要承担较大的信用和违约风险。因此可以看出，信用限制了P2P网络借贷模式的运行，制约了P2P 网络借贷模式的发展。考虑到信用风险，目前国内借贷平台已经从单一的贷款平台向VC股权投资到小微企业贷款一条龙服务进行转变。红岭创投创始人周世平指出“线上以贷款为主，线下以投资为主，既提供借贷又提供股权融资，线上业务和线下业务可以相互提供客户”。

因此，为了让P2P网络借贷平台在经济发展中发挥其举足轻重的作用，更好地促进社会资源的高效配置，必须尽可能地防范和减少信用风险，建立P2P网络借贷平台信用体制。提高交易过程中信息的可靠性，保障资金安全性，建立一个能使客户放心的安全、高效的交易平台，从而使P2P网络借贷行业获得更好地发展，为客户提供更优质的服务，最终实现双赢。

（二）P2P借贷平台信用体系构建

1、充分发挥网络透明的作用，调动用户彼此进行信用评估，并在网络上纰漏违约信息。

2、完善P2P借贷平台的认证和审核环节。借助“全国公民身份信息系统（NCIIS）”权威核实借款人所有能证明身份的信息。要求借款者提供证件扫描图片、资产证明文件、联系方式信息、借款记录等信息完善其个人实名信用账户，同时借贷平台要评估借款人的资金运营能力以及是否具有不诚信行为。最终对应于平台的信用等级标准，以供放款人衡量。

3、建立款项追踪机制。让放款人可以随时了解借款人运用款项的进展情况，监控其还款进度，一方面方便交易双方进行交流，避免了信息不对称等不诚信的行为，另一方面可以在借款人有违约征兆时，提前做出对策。

4、建立利率奖励和黑名单惩罚机制。对于信用等级高的借款人可以适当给予借款利率优惠，以此来激励借款人提供真实信息，做到诚实守信。在合法的基础上建立黑名单专栏，曝光逾期未归还贷款借款者的姓名、证件图、联系方式、资产证明文件等所有真实个人信息。

5、将P2P网络借贷平台信用体系与整个社会信用体系相连接。P2P的信用体系是以整个社会信用体制为依托的，因此要建立健全社会信用体系，与网络借贷信用体系一道，共同组成全面、可靠的征信系统。

四、用户行为对P2P借贷平台信用体系构建的影响

（一）P2P网络借贷用户行为

我们知道，P2P网络借贷就是借贷放款人和借款人利用互联网技术，进行资金的供需匹配。由于考虑到风险及P2P网络借贷平台自身特点，进行交易的一般为小额贷款，且属于信用贷款。用户选择P2P网络借贷平台时，倾向于那些发展成熟、社会舆论良好、技术支持完善同时具有相关法律法规进行规范的网站，防止用户的个人信息遭到泄露，进行安全交易。

1、放款人行为特征分析。P2P借贷平台满足了拥有闲置资金的人群，他们可以理性地以高于银行存款利率的回报率将自有资金分散成小额贷款进行投资，并从中赚取利息、获得收益。由于在网络借贷中，放款人所承担的风险要大于借款人所承担的风险，如果发生借款人蓄意违约，放款人在超过还款期限时经过网络借贷平台催缴后还未回收贷款的情况，那么放款人只能自己承担该笔损失。所以这里的理性是指放款人在进行投资决策之前会全面分析、综合评估影响其资金回报率的因素，其中包括：借款人的信用等级、借款目的、借款金额、借款期限、还款方式、还款能力及还款记录等。具体来说，借款人提供的信息质量会对放款人制定决策产生举足轻重的影响，那些提供信息详细、借款记录中及时还款、信用等级高、口碑好的借款人使放款人承担的风险较小，往往会受到放款人的青睐，相比其他借款人体现了优越性，因此对借款人行为，及信用评判显得极为重要。

2、借款人行为特征分析。类似于其他形式的借贷行为，P2P网络借贷中，借款人承担的风险远远小于放款人，所以影响其借款行为的主要因素包括：借款成功率和借款所要花费的时间和成本，因为大部分借款人进行借款行为是因为资金短缺急需周转，他们需要P2P借贷平台提供高效及时的服务。

（二）用户行为特征对信用评级体系影响

1、放款人所衡量风险指标对P2P网络借贷平台信用体系构建的影响。由前知，P2P网络借贷平台交易成功的关键在于放款人借助于平台对借款人信用等级和自身对借款人信用评估，为了进一步了解影响评估的因素，我们做了一下有关的调查。

（1）问卷设计。对上文提出的安全技术支持、还款能力、信用等级、借款所需时间、借款目的、借款期限、借款金额及利率、还款记录、网站口碑等考核指标分别设置相应的问题进行调查，共同组成调查问卷。通过完全同意、同意、无所谓、不同意、完全不同意，赋予5、4、3、2、1进行代表。然后运用统计学的方法对收回的调查问卷进行整理、数据提取和统计分析，进而考核构建P2P网络借贷平台信用体系的各种要素，并按照重要性进行分类。

（2）调查对象。本次问卷调查将西安电子科技大学的学生作为主要调查对象，主要是因为大学生更容易理解电子商务的运作模式，掌握网络借贷平台的操作步骤；同时P2P网络借贷可以满足大学生创业者小额借款的需求，成为该平台的参与主体；另外P2P网络借贷模式作为新型的信贷模式，在金融体系中尚未普遍展开，参与的对象还较少。

（3）问卷回收与基本信息统计。本次问卷调查总共发出200份问卷，回收问卷182份。去掉信息未填写完整和明显提供错误信息的调查问卷，有效问卷总共175份，有效回收率为87.5%。

调查问卷调查的基本数据如表1。从表1可以得出以下结论：调查对象基本为24岁以下，月生活费上在0-1000元的比例占93.1%；所处地区城镇地区占多数，是网上借贷的潜在主力。

（4）各指标重要性分析。将回收的调查问卷进行整理，分析计算各个指标所得分数并进行平均。若某一指标的分数相较于平均值越大，则说明该指标对放款人借贷行为产生的影响越大，应该成为构建P2P网络借贷平台信用体系的重要因素；如果其平均分数相较于平均值越小，则说明该指标对放款人借贷行为产生的影响越小，不构成P2P网络借贷平台信用体系的主要因素。通过对调查问卷所反映的数据进行整理分析，得出各个指标的平均分数，如表2所示。由表2可以看出，影响放款人行为特征的各项指标平均得分均较高，在建立P2P网络借贷平台信用体系中都是重要的影响因素。根据表2的平均得分情况，对上述14个指标进行排序分类，以便直观得出各影响因素在构建信用体系中的重要性。具体如表3。

由此可以看出，我们在构建P2P网络借贷网站的信用体系时，需要考虑放款人所重点衡量的各项指标，关键考虑影响作用大的第一类指标，即安全技术支持、还款能力、信用等级、借款所需时间、借款目的，并将其余类别指标按照对用户行为影响的重要程度在信用体系建立过程中进行相应程度的体现。这样有利于我们建立一个完善、高效的信用评级体系，方便用户在进行网络借贷交易时获得准确、对称的信息，降低参与主体所需承担的风险。

2、借款人的行为特征对信用评级体系的影响。通过对P2P网络借贷平台实际考察，我们发现借贷平台划分了不同的信用级别来衡量借款人行为特征。但是，这并不能全面考察，有可能忽视了相同信用级别内的行为差异和信用级别体系的纵向联系。所以，我们借助统计学中聚类分析的方法，对于仅靠目前网络借贷平台自身建立的信用等级体系对借款人行为进行划分的过程中所忽视的问题进行研究，找出相同信用等级内的客户差别和不同信用等级之间的主体联系，使得P2P网络借贷平台信用体系中对借款人行为的划分更加清晰和精确。

为了进行计算，我们从拍拍贷平台上抽取2013年1-6月的样本，经过筛选最终提取出不重复的100条借款人信息。其中拍拍贷平台将用户的信用等级划分为A、B、C、D、E、HR六类，A类代表信用等级最高、信用风险低、在借贷平台上活跃的借款人；而后逐级递减，HR表示信用等级最低、信用风险大的借款人。

对提取出的借款人信息进行整合，得到每一个借款人的ID账号、借款额度、借款总次数、信用等级和借出信用分数（即借款人充当放款人进行投资交易所获得的借出行为信用评分），并以其作为聚类变量，其中以信用等级为分类变量运用SPSS.18软件对该样本进行聚类分析，得到新的分类。具体统计数据如表4。

从表4中得出，两阶段聚类法将样本数据中借款人分为4类。因此，我们可以看出软件并没有完全按照借贷平台自身制定的信用等级对借款人行为规律进行划分，而是挖掘出了更为精确的分类。

第一类中，分类组成十分多元化，借款平均总次数和借出平均分数在4类中最高，可以看出该类借款人在网络借贷平台上较为活跃，并且一般较多的充当放款人的角色进行资金投资。

第二类中，该类别由少部分的E和全部HR组成，借款平均额度处于四类中最高水平，借款平均次数较小说明他们参与借贷交易并不是非常积极，但由于其资金管理运营能力强，还款信用高，所以可以筹集到较大金额的款项。

另外两类是由剩余的信用等级为D和E的借款人组成，第四类相比于第三类各项指标均较小，可以判断他们是偶尔通过拍拍贷平台筹集小额借款进行短期资金周转的需要。

由上述结果我们知道，虽然拍拍贷平台将用户分为六个信用等级，但经过聚类分析后将六个月内参与网络借款平台的用户分为了4类，得出的结论弥补了仅仅依靠借贷平台自身设定的信用等级来判断用户，却只获取借款人行为规律部分信息的缺憾，从而可以指导P2P网络借贷平台建立更有针对性的信用体系，培养和支持重点客户，获得更好的发展。

五、总结

目前，迅速发展的P2P网络借贷模式作为一种借贷中介已经在信贷市场中占有一席地位。它是现代互联网技术迅猛发展的产物，体现了用户对借贷方式多元化的需求，同时弥补了传统信贷模式难以克服的不足。然而由于P2P依托于网络进行借贷交易的特殊性，信用则对该平台正常运行和后续发展具有至关重要的作用，这就体现在P2P网络借贷平台信用体系的构建上。我们需要建立全面、准确、权威的P2P网络借贷平台信用体系，方便参与者彼此进行信用评估，保障放款人的资金安全，保证交易顺利完成。在建立用户信用评级体系的过程中，应该首先综合分析用户的行为规律，将重要程度高的关键要素体现在信用体系的构建上。同时，不应该片面依据网络借贷平台所提供的信用等级标准对客户进行划分，而要利用科学统计方法根据参与者的特征进行重新聚类分析，得出准确的客户信用等级加入到P2P网络借贷平台信用体系中，这样我们才能建立一个具有高效率、高精度和高利用率的信用评级体系。

第四篇：民间借贷行为辩护词

民间借贷行为辩护词

尊敬的审判长、审判员：

受被告人及被告人亲属委托，我们作为被告人河北省大午农牧集团公司以及公司董事长孙大午的辩护人，现依据庭审调查的事实和质证的证据，发表如下辩护意见：

一 公诉人所指控的大午公司的行为属于合乎民事法律规范的民间借贷行为。

首先，从形式上看，大午公司的借贷行为有大午公司出具的“借据”为证。公诉人已经提供了大量这样的借据，其主要内容包括作为抬头的“借据”字样，出借人姓名、借款数额、借款利率、借款期限以及借款人大午公司的财务印章。从借贷关系主体来看，这是大午公司向自然人借款的合同。

其次，从有关司法解释来看，大午公司借贷主体以及借贷利率合法。1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第一条明确规定“公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”；1999年《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中明确规定“公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真是既可有效。”由此可见，企业是完全有权向个人借贷的，大午公司作为企业具有向个人借贷的民事权利能力，借款主体合法。

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“生产经营性借贷利率不得高于国家银行同类贷款利率的4倍”；《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》第三条规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍”。从借据上看，大午公司借款约定的利率大都是银行贷款利率的1倍多，不超过2倍。因此，大午公司对外借款对利率的约定并不违法。

第三，从实质内容来看，大午公司的确是借款供自己发展生产以及办教育使用，而不是挪作他用或者转贷给他人。大午公司在孙大午先生带领下多年来勤勤恳恳发展生产，在一片荒地上建起了如今资产上亿元的大午集团。在民营企业普遍贷款难背景下，民间借贷为大午公司成长提供了有力的保障。

> 大午公司的借贷行为基本上局限在员工、员工的亲朋好友以及有经常经济往来的临近乡亲中间。

出于防范金融风险以及公序良俗的需要，我们当然认为民间借贷需要规范。这些规范除了前面提到的最高人民法院司法解释以及人民银行通知涉及的借款主体、利率的限制之外，还包括1998年国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》。该《取缔办法》把“向不特定社会公众”借款的行为界定为“非法吸收公众存款”并决定给予取缔和制裁。

且不论该行政法规对“非法吸收公众存款”的界定是否合理--我们将就此问题在后面进一步阐释，至少可以确定的是，该行政法规并没有清楚界定到底什么是“向不特定社会公众”借款的行为，更没有充分考虑和民法上的借贷关系相冲突的问题。公司的员工算不算不特定社会公众？员工的亲朋好友算不算“不特定社会公众”？与公司有经常性经济往来的附近村民算不算“不特定社会公众”？没有任何法律依据能够证明公司借款的边界到底应该在哪里。既然没有这样的法律依据，那么公诉方凭什么认定“非法”的数额？

大午公司成长在中国农村，借款对象绝大部分都是与公司员工有着沾亲带故的关系或者他们是大午公司的客户--很多农民每年都把自己产出的玉米卖到大午公司，事实上大午公司所谓的“吸收存款”也正是从村民挑来玉米暂时不领走现金开始的。从我国的现实国情出发，对于一个成长在中国农村的企业来说，这些沾亲带故的或者有着业务往来的周边村民就属于“特定对象”，属于合法的借贷范畴。

针对公诉人提出的涉及523户总计1400多万元的“非法吸收公众存款”，我们经过了部分取证查明，其中有283户与大午公司员工有亲友关系或者有经常性业务往来。我们认为，这些农户都属于大午公司合法的借贷对象。

需要指出的是，我们的调查取证工作遇到了重重人为设置的障碍。我们来取证的律师在徐水被以“非典”的名义多次盘查，取证律师在一些村庄里听到村大喇叭公开威胁村民不准给大午公司提供证据，为我们提供证据的张庆余等三位大午公司员工在律师离开的第二天就被刑事拘留，至今仍被关押。重重障碍导致取证工作难以进行，对此，我们对本案证据保留提出质疑的权利，同时对与公诉人认定的“非法吸收公众存款”数额持不同意见。

至于大午公司“非法”借贷的范围最后如何确定，无论数额到底是多少，我们认可依据至今仍然有效的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》进行的处罚。但是，我们必须提请有关行政机关在进行行政处罚的时候，应当注意到行政法规和民法中民间借贷相矛盾的事实，从根本上说，是法律内在的矛盾导致当事人触犯了法律。事实上，大午公司决定在附近村庄借款的时候，也曾经咨询过法律专业人士并且已经按照律师意见进行了规范，这说明被告人已经尽了注意的义务，至少说明，被告人不具有违法的“故意”。

三 大午公司的借贷行为不应当列入刑法调整的范畴。

大午公司的借贷行为即使部分违反了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，也应当属于行政处罚的范畴，而不属于刑法调整范畴。

首先，非法吸收公众存款的罪名含义不清，根据罪刑法定原则，不能做扩大解释，一些学理的以及行政法规的解释不能适用于刑法。公诉人起诉的依据是我国刑法第176条，该条规定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。”但是，该条并没有解释什么行为属于“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”，也没有相应的司法解释。

司法实践中，有的司法机关援引国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》关于“非法吸收公众存款或变相吸收公众存款”行为的界定做出了“非法吸收公众存款罪”的认定，徐水县人民检察院就本案提起的第一次起诉中就是做出了这样的认定。但是，根据我国宪法第67条以及相关法律的规定，解释法律的权力属于全国人大常委会，国务院对于法律无权做出解释，因此1998年颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款行为的界定不应当适用于1997年生效的刑法有关条文，如果法院援引国务院的行政命令做出涉及人身自由的刑事判决是违背我国宪法精神的。值得注意的是，徐水县人民检察院就本案提起的第二次起诉即本次诉讼中没有提到《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，这是一个明显的进步。

但是，无论是否援引国务院的行政法规，在“刑法”上如何认定“非法吸收公众存款或变相吸收公众存款”的行为始终是一个有待解决的问题。

《中国大百科全书》对“存款”的解释是：“存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币，是银行最重要的信贷资金来源”；《金融大辞典》对“存款”的解释是：“存款人按信用原则存入银行或其他金融机构账户上的货币。存款是筹集信贷资金的一种重要形式，是从事信用活动的基础。”其他各类辞典对存款的解释也大都如此。由此可以看出，所谓“存款”是一个金融概念，对应的是贷款，没有贷款也就无所谓存款。一种货币能不能被称为“存款”，不在于普通村民对它怎样理解，而在于货币的实际用途，如果没有被用作贷款，就不是存款。

应当注意的是，《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》是在亚洲金融危机的背景下出台的，本身就已经将非法吸收公众存款的概念扩大化，把大量的正常的民间借贷行为列入了打击范围，这种扩大化在今天已经造成一定负面影响。正是这个行政法规误导了“存款”的概念。现在，如果继续保持“严打”的态势并把该行政法规对“存款”的解释上升到刑法的高度，显然是不合时宜的。

我们认为，刑法第176条打击的可以是既存又贷的事实金融行为，而不应当是广泛的民间借贷，不应将其盲目扩大解释。大午公司借钱供自己发展的行为可以做出某些规范--比如规定借款不得超过自有资产的一定比例，但不应当列入“非法吸收公众存款”的行列，尤其是不应当列入刑罚打击范畴。

其次，还应当指出的是，大午公司的行为没有造成社会危害。公诉人指控大午公司的行为扰乱了金融秩序。从逻辑上讲，任何民间借贷行为都会造成金融机构资金流减少，也就可以被广义地理解为扰乱了金融秩序，但是很显然，这样如此广义理解“扰乱金融秩序”是荒唐的，因此，我们不能仅仅根据某些金融机构吸储数额减少就认定扰乱了金融秩序。金融的本质是信用，大午公司的信用状况以及资产负债比率远远优于周边的农信社，从根本上说，与其它农村金融机构相比，大午公司的借贷行为算不上扰乱金融秩序。

大午公司把附近村庄闲散资金集中起来用于发展生产和教育，造福地方百姓；与此相对应的，农信社、邮政储蓄所等一些金融机构却把当地农村有限的资金收集起来输往城市，对农村发展造成负面影响。大午公司的行为不仅没有危害社会，而且造福了社会。直到孙大午三兄弟被拘捕之前，大午公司一直经营良好，我们知道企业融资需要规范，但规范必须考虑到中小民营企业的生存现实以及中国农村的现实，至少，对于这样一个优秀的民营企业，运用刑罚来摧垮它不符合刑法的目的。

总之，要客观理性看待经济改革过程中出现的新问题，要慎重对待国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》和民事法律相冲突的问题，尤其需要慎重对待经济发展过程中的罪与非罪的问题。大午公司利用民间闲散资金办起了企业和学校，解决了1500多人的就业问题，每年要给周围邻村村民发出600多万元的工资，造福一方百姓；孙大午先生本人勤俭节约，至今住在大午公司集体宿舍，其80多岁的父母至今仍坚持劳动，每到传统节日，周边村庄的老人都会受到公司的帮助。我们在很多村庄里调查的时候，常常为一个企业家能够得到周围百姓如此广泛的拥戴而感到吃惊，有的从没有见过孙大午面的老人说起孙大午的遭遇甚至留下了眼泪。如果说法律非要严厉打击这样造福百姓品德高尚的人，那么法律本身就是有问题的。法律固然有它的稳定性，但法律也必须考虑到以经济建设为中心的改革开放的时代背景，一些不合时宜的计划经济色彩浓厚的阻碍经济发展的法律法规应当成为改革的对象，而不应当提升其地位直至用来解释刑法。

最后，我们提请法院准确理解刑法第176条规定的“非法吸收公众存款或变相吸收公众存款”的含义，正确适用法律依法做出判决。

北京邮电大学文法学院 许志勇博士

北京博景泓律师事务所 朱久虎律师

北京京鼎律师事务所 张星水律师

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第五篇：浅谈攀比行为对幼儿的影响

浅谈攀比行为对幼儿的影响

摘要：幼儿攀比心理是幼儿成长阶段教常见的一种不健康心理。其产生主要是社会环境影响，如今社会家长的太过溺爱孩子加上家长之间的攀比无形中给幼儿造成了影响。幼儿攀比心理的行为表现包括对食物上、玩具上、衣服上、和汽车上等物质的追求。指导每个家长把握好对孩子的爱的程度，首先家长必须自己先要树立一个良好的榜样，并且通过教师公平关爱对待每一个幼儿，以及对幼儿进行正确的引导教育是消除幼儿攀比心理的主要方法。与此同时，正确引导孩子看待竞争意识和不健康攀比心理的表现，合理引导孩子看待竞争意识，可以促进孩子养成良好的生活习惯。

关键词：幼儿 攀比行为 攀比心理

生活中经常有这样的情况:幼儿发现别的小朋友有一个新买的玩具,他就也想要，吵着闹着要爸爸妈妈给他也买一个,然后有一部分幼儿如果家长不答应，便用不吃饭的招数来威胁父母“投降”。其实这就是我们经常说的“幼儿的攀比心理”。在《浅谈影响幼儿心理健康的因素》提出：影响幼儿心理健康主要是由社会、家庭、这两个方面，在家庭方面中，家庭结构简单，生活的空间狭窄、还有就是父母教师的方式不合理，就像过分保护溺爱孩子。

一、概念界定

攀比就是指不顾自己的具体情况和条件，盲目与高标准相比。这就是我们通常说的不根据自身资源，盲目的跟风攀比，攀比一般通常产生在攀比心理的个体与被选作为参照的个体之间往往具有极大的相似性，导致自身被尊重的需要过分夸大，虚荣动机增强，甚至产生极端的心理障碍和行为。然而攀比心理则是在心理学上被界定为中性略偏阴性的心理特征，就是个体发现自身与参照个体发生偏差时所产生负面情绪的心理过程。根据产生的作用不同，攀比心理分为正性攀比和负性攀比。

正性攀比是表示证明的积极的比较，它可以在理性意识的驱动下的正当竞争，这常常可以激发每个人积极的竞争欲望，解决问题的动力，这往往可以促使人往正能量发展。而负性攀比就是指一些消极的，往往伴随情绪心理障碍的比较，会让每个人陷入沉思，并且对自己产生精神压力和极端的自我肯定或者否定，负性攀比会使人往不好的方向发展。

二、幼儿攀比心理的原因

如今社会经济发展越来越快，生活水平质量也不断提升，做家长的都十分会疼爱自己的孩子，想让自己的子女打扮得比别人更漂亮、时髦。并且，一些家长不愿落后于别人，只要想买什么，基本都会答应要求，这就为幼儿之间的攀比行为的提供了有利条件，往往家长听到孩子说别的小朋友也有那个玩具，一般都会也给自己孩子买一个相同的玩具，不干落后别人。幼儿产生攀比心理的原因不光光只有幼儿自身的原因，往往在家长和家长交流的过程中，有些家长会进行东西的对比，并进行攀比，虽然都说幼儿还小什么都不懂，但这攀比这个行为已经被幼儿所记住并加以利用。这个细节往往会被大家忽略，可这个细节是最重要的，幼儿最喜欢模仿大人，在倾听家长之间的谈话过程中，无形中已经模仿了大人之前攀比的行为，从而导致和别的小朋友进行攀比，在学校，有些教师会无意识的说“我们班谁衣服穿的最漂亮”、：“谁的玩具最好玩”之类的话语，这也会给幼儿造成影响。

三、幼儿攀比行为表现

在近几年的调查分析和在幼儿园的体验，发现现在社会在飞速的发展，幼儿的生活质量也越来越高，从以前简单的书包，到现在有图案有形状的书包，幼儿往往会因为别的小朋友背的书包很好看，而产生羡慕，并且想买一个比别人更漂亮的书包，在饮食方面，许多家长由于疼爱孩子，一般都给孩子买最贵的最好的食物，现在代购行业的不断兴荣，许多家长和家长在交流中会涉及到幼儿饮食方面的问题，有些幼儿便听到了自己吃的都是代购的名牌食物，从而导致在孩子和孩子之前的聊天中，经常很自豪的说我妈妈给我买的都是国外代购过来的，无形中就给幼儿造成了不良影响，在衣服方面，有些家长给幼儿买了许多好看的衣服，然后幼儿在平时和别的幼儿交流的过程中，会相互比较，这是我妈妈买的新衣服，你的衣服没有我的好看，然后没有别人好看的幼儿就要回家吵着闹着要爸爸妈妈买新衣服，在玩具和生活方面，孩子的年龄都比较小，他们的攀比很大部分逗来源于模仿。孩子最明显的攀比则是表现在物质上面。而玩具就是孩子在物质上攀比最多的东西，有的孩子会把新买的玩具带到幼儿园里想别的小朋友炫耀，然后一些小朋友则会回家要求也买一个新玩具带到学校，一般男孩子都喜欢带小汽车奥特曼类似的玩具，而女孩子喜欢带洋娃娃之类的玩具，在幼儿平时的交流中我发现，有些幼儿已经对汽车有一定的了解，会与别的幼儿交流爸爸妈妈开什么车子，从而会导致一部分幼儿产生悲观心理。

四、消除攀比行为的对策

现在幼儿攀比行为这个问题越来越严重，那如何正确的引导幼儿消除攀比行为呢？首先要从家庭做起，我们常说家庭是第一个课堂，幼儿在家庭的时间比较多，我们家长应该在物质方面对幼儿最真实的的需求来给予满足。有些家长喜欢用成绩来要求幼儿，我们应该不要把自己孩子和别的孩子进行比较，并且要摆正态度，改变自身的不足，并对孩子进行正确的教育。作为老师我们更要注意幼儿攀比的心理，适当给予一些表扬，尽量引导幼儿向正面攀比发展，平时我在教学活动中可以说“我们班的小朋友都很乖”，“今天我们班小朋友衣服穿的都很好看，”在玩具方面，看到别人的玩具可以引导幼儿借同学的玩具玩一玩，在衣服方面也要穿的温暖，不能和别人进行对比，比谁的衣服更漂亮。

五、总结

通过以上的论述发现，负面攀比对幼儿造成了质的改变，影响到我幼儿健康茁壮的成长，给幼儿心理造成了负面作用，然而正性攀比则是可以引导幼儿向积极的方面进行发展，给幼儿营造了一个良好的氛围，攀比对幼儿的影响是一把双刃剑，正面影响促进幼儿的发展，负面影响则是影响幼儿的发展。