反洗钱安排

第一篇：反洗钱安排

为了全面推进农村信用社反洗钱工作，打击一切涉及毒品、走私、贪污贿赂等犯罪活动和非法转移资金活动，纯洁社会风气，预防和杜绝洗钱行为在我社发生，确保信用社信用支付的稳定。为了保证我社反洗钱工作措施得到全面落实，做到反洗钱工作有组织、有安排、有落实，针对信用社实际情况，对本年度反洗钱工作做出如下安排：

一、加强组织领导，强化岗位职能

为了进一步强化反洗钱工作力度，全面推进反洗钱工作，实行领导总负责，岗位人员具体工作的指导方针，特成立反洗钱工作领导小组：

组长：xxx

副组长：xxx

成员：xxx、xxx

联络员：xxx、xxx、xxx、xxx

二、加强学习，认真履职，将反洗钱工作落到实处

根据《城郊联社二00七年度反洗钱工作安排》（呼城郊信联发[2007]69号），结合《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中的有关规定，及时、准确、完整无误地收集交易信息，并按照可疑交易相关规定进行分析和报送。

3月26日联社举办了反洗钱培训班，讲授了当前国内反洗钱形势和任务，传授了反洗钱工作的操作技术和方法，并从理论上讲解了反洗钱工作的必要性。参加培训人员要继续学习，深刻领会，并将培训内容、操作技术和方法传授给其他职工，共同提高、掌握反洗钱基础知识和基本技能，提高识别可疑交易的能力，履行好这一项重要职责。

三、规范业务，严把责任关

㈠认真执行《人民币银行结算帐户管理规定》，以“了解你的客户”原则开立各类银行结算帐户，并严格按照规定使用和办理结算业务。对于已经开立的未在人民银行办理开户手续的结算帐户，必须于4月底前补办开户手续，收集开户信息资料上交总社统一办理。对不能提供开户信息资料的企事业单位、个体工商户，必须在规定时间内办理销户手续，填写“销户申请书”并加盖单位公章（以前在人民银行办理过开户手续，由于营业执照等原因无法重新办理开户手续的单位，还必须将已作废的开户许可证收回，无法收回的，由单位出具证明）。对于无法联系的或长期不动的帐户，各分社也要于4月底前进行清理注销，统一进入不动户（集中户）管理，清理时各分社要将清理帐户的单位名称、帐号结余金额填列名单，一份留存备查，一份上交总社管理。

㈡按照《个人银行结算帐户管理办法》为个人开立银行结算帐户，并办理结算业务。对已开立的个人银行结算帐户限4月底前补办相关开户手续，签订协议书，做到一户一档管理。对在4月底前不能提供相关材料的个人银行结算帐户一律转为一般储蓄存款帐户管理，并停止办理转帐业务。

㈢按照《储蓄管理条例》为居民开立储蓄存款帐户，严格执行“实名制”的有关规定，并按要求将存款人的身份证号码、电话等个人信息记录在传票上面。储蓄帐户只能办理现金存取业务，不得办理转帐结算业务。对个人当时存入的储蓄存款24小时之内办理支取的新开户，必须到原存入网点办理，不得通兑。

㈣建立客户身份登记制度，在为客户办理开户时要严格审查客户提供的证明材料、证明文件等，做到信息的真实、完整、可靠。

㈤对于单位和个人银行结算帐户的有关信息、审批手续及开户申请、协议书等要一户一档进行保管，并保证帐户管理资料的完整性和合规性。

㈥大额现金按规定审批报备，按照《信用社现金管理办法》中的审批权限执行，不得有漏审批或无审批现象发生。对于5万元以上（含5万元）的现金支取必须认真登记并完整记录身份证信息，月末随月计表一并报回总社，总社汇总后于月后5日前上报联社财务计划部，报备的大额现金业务要及时、完整、不得出现漏报或误报。

㈦大额现金交易按时上报：

⒈对企事业单位、个体工商户存款帐户一次性提取现金30万元以上（含30万元）的，对该笔存款的支取时间、单位名称、支取金额、用途、审批人等信息要进行详细记载，并于月末随月计表报回总社，总社汇总后于月后8日前上报联社财务计划部（该笔现金业务支取时必须提前向“人民银行金银货币处”审批，经批准后方可办理现金支付手续）。

⒉对于个人存入金额单笔在20万元以上（含20万元）的存款业务，对存入时间、存款人姓名、金额、身份证号码等要进行记载，并于月末随月计表上报总社，总社汇总后于8日前上报联社财务计划部。

⒊对个人一次性支取50万元以上（含50万元）的大额现金或一日数次累计支取超过50万元以上（含50万元）的，各分社、柜组要单独登记，并于晚上随款车报回总社，总社汇集后于次日上午上报联社财务计划部。

㈧对于临时存款帐户和专用存款帐户在使用现金时，必须提前向人民银行金银货币处报批，严禁随意为临时存款户、专用存款户和一般存款户提取现金。

四、切实做好反洗钱的宣传工作

每年5月、11月是人民银行规定的反洗钱宣传月，届时我社将统一悬挂反洗钱横幅和张贴宣传标语，柜台一线人员要做好发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，使大家认识反洗钱对社会的危害性，自觉遵守和配合金融机构的反洗钱工作。

五、加强稽核检查，为反洗钱工作保驾护航

稽核人员要把反洗钱工作纳入日常稽核检查范围，特别是要将帐户管理、现金支付和票据业务结合起来，对临柜人员操作反洗钱业务程序进行认真检查，发现问题及时查处，防止洗钱犯罪活动的发生，履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济繁荣。

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第二篇：2015年反洗钱工作安排[最终版]

平利农商银行2015反洗钱工作安排意见

2015，为进一步提高我行反洗钱工作水平，有力地打击一切涉及毒品、走私、贪污贿赂等犯罪活动和非法转移资金活动，净化社会风气，预防和杜绝洗钱行为在我行发生，确保支付稳定。结合我行实际情况，对本反洗钱工作做出如下安排：

一、加强反洗钱工作组织领导。

为了进一步强化反洗钱工作力度，全面推进反洗钱工作，实行领导负总责，岗位人员具体落实的指导方针，特成立反洗钱工作领导小组：

组 长：罗德华

副组长：周波、郑军、刘冠陆

成 员：郭帮安、陈琴、李成、吴峰、叶建新、刘军、罗光和、董军、吴康、范邦琼、宋步菊

二、狠抓反洗钱各项工作落实。

（一）完善和修订反洗钱内控制度。结合我行反洗钱工作实 际，尽快健全切实可行的反洗钱内控制度。着重完善我行《反洗钱内部评估制度》、《反洗钱内部审计制度》、《反洗钱宣传培训制度》、《反洗钱协查制度》及《反洗钱保密制度》，修订反洗钱《客户身份识别制度》、《客户洗钱风险等级分类制度》、《大额交易和可疑交易报告制度》、《客户身份资料和交易记录保存制度》、《反洗钱部门及岗位责任制》及《反洗钱绩效考核制度》等,注重制度的实用性和可操作性，并及时向人民银行备案，保证反洗钱各项制度落到实处。

（二）继续做好大额交易、可疑交易报告和大额现金交易监测的报送工作，提高主动发现案件线索的能力。反洗钱领导小组继续做好检查、指导和监督工作，减少错报、漏报和滥报现象，提高筛选、识别涉案可疑交易工作质量。

（三）加强反洗钱检查监督力度，确保反洗钱各项制度贯彻执行。继续开展反洗钱专项检查工作，并结合不同时期的工作重点，对辖内反洗钱工作开展审计和评估，发现问题及时整改，全面提高反洗钱工作水平。建立健全反洗钱内部监督考核机制，明确管理层和网点岗位人员反洗钱职责和工作任务，并纳入考核，通过构建有效的激励约束机制调动全体员工的工作积极性。

三、持续开展反洗钱培训工作

继续开展反洗钱培训工作，全面提升员工的反洗钱合规意识和业务技能，提高反洗钱操作能力。总行计划在三月组织举办一期反洗钱培训班，讲授当前国内反洗钱形势和任务，结合反洗钱系统上线，对反洗钱的操作流程进行全面讲解。

四、切实做好反洗钱宣传工作

积极开展反洗钱日常宣传工作，并认真做好每年反洗钱宣传月活动，采取形式多样的宣传方式普及公众反洗钱知识，通过组织知识竞赛等形式，提高员工对反洗钱知识的掌握程度。2015年计划在3月和10月，分别组织一次反洗钱宣传活动，届时我行将统一悬挂反洗钱横幅和张贴宣传标语，柜台一线人员做好宣传资料发放工作和对外宣传工作，使全社会认识反洗钱对社会的危害性，自觉遵守和配合金融机构的反洗钱工作。

五、加强反洗钱稽核审计

总行稽核审计人员要把反洗钱工作纳入日常稽核检查范围，特别要将账户管理、现金支付和票据业务结合起来，对临柜人员操作反洗钱业务程序进行认真检查，发现问题及时查处，对各营业网点工作人员违反反洗钱规定，发生反洗钱操作风险事故的，依照有关制度规定进行严肃处理。防止洗钱犯罪活动的发生，履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济繁荣。

行

2015

平利农商银年1月30日

第三篇：浅谈提高反洗钱监管有效性的创新安排

浅谈提高反洗钱监管有效性的创新安排

自 2001年“9·11”恐怖活动后，反洗钱问题受到了世界各围的高度重视，根据国际货币基金 组织估计，全球非法洗钱 的数额相当于全球贸易总额的 8％，国内总产值的 2％至 5％，且每年以 1000亿美元的速度在增长(梁剑，2003)。我国于 2004年以来，建立一系列反洗钱的法规及检查体系，但各种原 因制约着现行监管机制的效力难以发挥。为什么我国的反洗 钱监管难以充分发挥效力呢?笔者结合我国的具体实际对制约有效监管的因素进行分析研究，寻求我国反洗钱有效监管途径。

一、中国反洗钱监管出现无效性

2003年 1月，中国人民银行颁布了《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和 《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》(以下简称“一规两办法”)，并自 3月 l日起实施。“一规两办法”确立了合法审慎、保密和与司法机关、行政执法机关全面合作的金融机构反洗钱 下作原则：要求金融机构制定反洗钱内部控制和设立相应的组织机构，建立了解客户、大额交易报告、可以交易报告和保存记录的金融机构反洗钱四项主要制度，经过几年的努力，反洗钱监管取得了较大的发展，获得了一些成绩，但是我国反洗钱监管的无效性依旧存在，主要表现在：

(一)反洗钱监管带有盲目性。具体表现在：(1)商业银行不能有效识别客户。金融机构主要从两个方面识别客户．一是靠审查客户的身份信息，二是掌握客户经营范围、经营规模、经营特点及资金流量流向规律，在实际工作中，身份证明品种多达五种，基层金融机构人员很难确保其真实、合法性，而客户认为所要了解的内容是商业机密，也不配合+现实是，柜面业务的审查询问了解，没有专门的反洗钱人员和部门指导．部分金融机构为自身的短期利益．而放弃履行有关核对客户真实身份和报告的义务。2007年的反洗钱报告中，全年发现 14399起未按规定审核客户身份证件的情况，33468起未按规定登记客户基本信息或留存客户身份资料的情况，并有 744个匿名账户。(2)商业银行不能有效识别可疑支付交易。目前基层人民银行反洗钱手段缺乏，仅把反洗钱重心放在基层金融机构大额支付交易和可疑支付交易报告上，由于“两个办法”中较原则，没有细则，现实中可操作性不强，大多数金融机构也没有根据自身的实际业务特点和情况制定本系统有针对性的可疑交易识别标准或实施细则，临柜人员很难 及时准确、综合掌握特定客户在结算、清算外汇等方面的资金运作信息．对反洗钱的监测停留在逐笔监测、逐笔报告阶段。2007年全面共检查金融交 易3-36亿笔，从中发现未报告的可疑交易共计 52．7l万笔。

(二)信息失真。这反映在两个方面，(1)洗钱者与洗钱机构之间的信息不对称。金融机构职能是根据已被发现 的洗钱行为确定反洗钱政策，而洗钱者却可根据公开的反洗钱措施做出不同行为选择。这对商业银行来说，很难判断资金来源与去向。(2)反洗钱系统内部信息不对称，国家与国家之间、政府与金融机构之间均存在信息不对称问题，使反洗钱监管未形成监管合力。首先是人民内部横向各具体职能部门与监管部门之间几乎没有建立有效的信息沟通与交换网络，反洗钱监管部门、公安部门、银监、工商管理部门及人民银行 与金融机构之间均缺乏成熟的、必需的信息共享机制，往往多部门对同一目标重复花费人力、物力、财力，而对如何形成合力。提高监管效果考虑较少。

(三)洗钱数量仍很高，反洗钱社会成本高。尽管反洗钱监管工作有了较大的成绩，加强了与各部门的合作协调，建章建制，在甄别分析大额可疑交易等方面取得了一定的成就但洗钱数量仍逐年增加根据 中国反洗钱监测中心分析的大额可疑交易数量由 2005年的1．27亿 笔上升到2007年的2．1亿笔．移交执法部门的案件从 2005年的 41份．金额259．59亿元上升为 2007年的328起 537．2亿元。反洗钱 的最 高 目标是通过信息、情报工作发现所有的洗钱线索，并给所有的洗钱犯 罪及其上游犯罪应有的惩罚。但在现实中很难发现所有的线索，我们只有在既定的成本约束下发现最多和最有价值的线索。按现行两条渠道逐级上报模式，商业银行各个营业网点和人民银行的基层行都必须配备两名以上专职反洗钱人员，才能满足反洗钱工作的需要，全围金融机构十多万，加上收集信息、处理信息、甄别分析信息、上报可疑交易等均需要投入巨大的成本，这与商业银行的经营目标相背离．难以调动商业银行反洗钱的工作积极性。

二、反洗钱监管有效性制约因素的分析

反洗钱监管的有效性是基于全社会、个人、工商企业和银行诚实信用度良好．信息真实基础上，目的是通过对个人、工商企业和银行的有效监管，防止和控制非法所得收入的合法化．稳定金融安全性，坚定社会信用．防止社会财富大量流失。在现实世界中，目标的制定与监管实际效果是两个概念。随着金融开放步伐的加快．人民币资本项 目的逐步开放，跨国洗钱及国内洗钱活动也更加猖獗．反洗钱监管 当局也采取了多项举措．将监管向科学化、定量化方向尝试．但反洗钱监管本身是防范和控制洗钱的必要不充分条件，在实务处理中．反洗钱监管的有效性受以下因素的制约：

(一)没有独立的、权威的反洗钱专门机构，反洗钱监管效率很难有效发挥。反洗钱防范、监控工作涉及到诸多部门和行业，是一项系统社会工程．不仅涉及到金融业，也需要反洗钱相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和证券、保险甚至零售、珠宝等行业的共同协作和参与，单靠人民银行下设的反洗钱处来监管，力量单薄，主要局限在金融机构内．很难分析研究出洗钱的本来面目；2007年期间，715家中国人民银行分支机构对4533家金融机构(含其分支机构数)进行反洗钱现场检查．其中350家金融机构受到处罚。而银行就占了341家，尽管中国人民银行加大了反洗钱的检查，但金融机构达十几万家，在检查中也只能进行抽检，不可能全检，加上金融机构对 反洗钱检查力度认识不够，对于一些大额可疑交易并不放在心上，对《中国人民银行法》和“一规两办法”虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作职责．但一方面人民银行所制定的“一规两办法”只是属于部门规章，法律层次低，使反洗钱工作受到了局限，实践中对洗钱活动的打击很难形成合力，缺乏有效的打击手段。加上中国人民银行和国家外汇管理局分别负责汇总分析研究金融机构报送的本币、外币大额和可疑交易报告．会人为割断洗钱活动的本来联系，即增加信息流动成本，也降低信息利用的效率，越来越不适应跨币种洗钱犯罪的形势，也与国际上反洗钱本外币统一监管的趋势相违。

(二)反洗钱监管激励机制尚未形成，缺乏对反洗钱工作的科学评价．金融机构反洗钱行为力度和效率受经济利益驱动。打击洗钱等违法犯罪活动是每个公民、法人或其他组织的基本义务，虽然法律规定了金融机构反洗钱 的义务与责任，但是对于金融机 构而言，反洗钱必须付出成本的直接负担和收益的间接享有的矛盾，其具有消极反洗钱的动机增加反洗钱的处罚成本，一定程度上能提高反洗钱的积极性，但是一味强调消极法律后果．由于反洗钱监管机构未有一套考核金融机构反洗钱工作的评价机制，重处罚轻激励；对反洗钱工作积极配合、努力尽职的机构或个人缺乏激励机制和成本补偿机制；有的金融机构为完成任务

抱着觉得是大额或可疑交易有就上报，是不是洗钱南反洗钱监管部门监测的思想和工作态度，加上实务人员的反洗 钱意识及 技术都不充分，对大额或可疑交易之间的内在关联认识和分析不够，这无形中加大了反洗钱监管的实务处理难度 和反洗钱成本，从而影响了反洗钱监管的信息准确性。

(三)基层人民银行监管工具不足．技术分析水平不高，监管手段落后．不适应现代金融的业务发展。限制了反洗钱监管有效性的发挥。有效监管的决定因素在于监管人员，但对于基层央行来说，特别是欠发达地区的县域 人民银行，十多年没有进新人，人员老化，根本不具备承担反洗钱监管工作的能力．知识急需更新。这一方面表现在因专业知识缺乏，在监管中仅能根据上级要求进行一般的计算、汇总工作，不能透过对非现场监管数据指标的分析反映出深层次的问题，提出有预见、起指导作用的反洗钱监管意见。另一方面基层反洗钱监管手段难适应金融机构日益发展的计算机通讯、网络技术发展，面对金融机构数据的高度集中，反洗钱的数据处理技术手段落后，尚未与人民银行支付清算系统及商业银行电子汇划系统对接，反洗钱部分工作处于手工操作阶段，工作量大、效率低、差错多，影响了反洗钱工作的绩效。

三、反洗钱有效监管的创新安排：提高监管有效性的对策

针对当前反洗钱监管所承受的约束，要建立有效的反洗钱监管机制，需要有健全的组织机构，良好的信息分析渠道，完善科学的防范手段。笔者认为采取如下对策能提高反洗钱监管的质量和效果：

(一)建立有效的反洗钱组织架构．实行垂直领导．建立健全反洗钱监管运行体系。针对目前反洗钱监管机构人数与金融机构数量的不匹配，监管缺位或监管不到位现象．设想建立独立的反洗钱机构。其主要职责是提出反洗钱立法和司法建议，向政府提出反洗钱斗争的方针、政策建议，部署和协调处理全局性的反洗钱工作，建立反洗钱的评估和激励机制，检查金融机构的反洗钱执法情况。

在反洗钱机构下，设立反洗钱情报数据中心，主要负责收集、汇总、分析和甄别金融信息，监督金融机构和有关人员守法经营．向执法部门报告可疑支付，向反洗钱机构提对策建议，协调反洗钱的政策实施，并对外交流。针对金融机构监管反洗钱工作实行专职人员派驻制．由情报数据中心外派专员到下级中心及金融机构相应的反洗钱机构进行指导．外派专员由情报数据中心实行垂直领导，统一调度。外派专员的职责一面是指导下级中心和金融机构开展反洗钱数据收集、整理、甄别．提高收集数据的有效，直接对总中心负责，使其具有独立性和权威性：另一方面，监督金融机构严格内部控制，合法合规经营。如图：

(二)建立科学的高度集中的电子化数据筛选机制及信息资源共享平台针对现有反洗钱数据信息缺乏情况反馈机制的状况，一方面，通过逐级建立反洗钱情报数据库，选择一些综合性强、敏感性高、具有甄别力度的反洗钱预警指标，设置信息保送、记录查询等网络模块，通过信息平台搭建对金融机构上报的信息进行统计，建立纵向的与金融机构现金管理系统、账务管理系统连接的数据筛选模块，横向的公安、税务、工商、技术监督等部门间的网络信息平台；另一方面，在现在“总对总”上报的基础上．将现有的反洗钱数据监测系统进一步完善，在金融机构安装监测筛选平台，由派驻专员与金融机构反洗钱机构共同展开反洗钱的信息收集、报送和甄别，每天定时逐级打包上报总中心，由商业银行总中心报送

洗钱数据情报中心，及早发现洗钱嫌疑，全面实现反洗钱监管数据处理的电子化、规范化高效监管，一旦发现问题，由派驻专员协调各部门，开展非现场检查，确实有问题的报送公安部门进一步立案。

(三)建立客户账户洗钱风险管理等级评定管理体系。笔者认为，先进的、有效的反洗钱监管新策略应该是：以预防为核心．全面采用现代监测技术和先进的内部控制理念，加强监测、预警和快速反应网络建设，从金融机构源头就对洗钱进行控制。通过行业风险分级等方式辨别高风险类客户．按不同风险级别建立客户信息库，对其交易进行合并和分析，降低无法识别分散账户洗钱和通过关联交易洗钱的风险，从而进行有效的反洗钱控制。在掌握有效数据资料的基础上开展有针对性的现场检查并对上报的报表通过风险评估，全面细化评估 的基础上，根据监管机构的综合风险水平，预测监管重点，制定下一步的监管计划，提高反洗钱监管的预见性 和有效性。

(四)建立健全反洗钱工作的科学评价和激励机制及金融机构反洗钱监管公告制度，加强社会力量的监督。监管方式和手段的创新是新时期反洗钱监管的客观要求，应在现有法规上建立《反洗钱工作评价和激励办法》．明确要求金融机构在反洗钱工作中要达到的标准和奖惩条件，对那些违法乱纪的金融机构要根据不同层次在不同的范围进行公告：建立金融机构反洗钱监管通报制度，对金融机构带有普遍性和倾向性的问题及其惩处结果．应在全金融系统进行通报，放大监管效能，提高监管的效率：同时利用新闻媒体及其他方式加强反洗钱宣传力度。提高公众防范意识．通过举报电话或义务监督员等多种方式．对金融机构进行社会监督。

(五)强化对监管者及被监管者的反洗钱理念和技术培训，坚持以“人本”监管为重点，标本兼治，从根本上提高监管的效能。在监管与被监管相互作用过程中，一头是绩效之源，另一头是风险之源．而其间人是决定因素。首先补充一批学历较高．有创新精神的新人．抽取一些现有人员中素质相对较高的监管员进行再学习，加大培训力度和强度．从法律法规、金融机构业务理论到实务、创新产品、电子化系统运行等方面进行人员再造：其次．强化金融机构高级管理人员任职资格与绩效考核管理中关于反洗钱工作的评价指标，就是要把金融机构的业务合规性监管、经营风险性监管、内部控制监管和反洗钱监管全部 纳入人的控制中，并从经营风险情况、机构管理、依法经营、内部控制建设和反洗钱落实情况几方面进行量化考核，充分使用各种监管工具，以达到提高反洗钱监管有效性的预期效果。

第四篇：反洗钱材料

学习反洗钱知识 保护自己 远离洗钱犯罪

我国打击反洗钱犯罪的行动始终没有停止，各类反洗钱宣传活动也在各地如火如荼地开展着，对于普通老百姓，从保护自己的角度出发，要有基本反洗钱意识，在日常的社会活动中自觉地遵循基本的行为规范，远离洗钱犯罪。

（一）选择安全可靠的金融机构

网上钱庄、地下钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息安全性。

选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构，您的资金和个人信息才更安全。

（二）主动配合金融机构进行身份识别

开办业务时，请您带好身份证件；

在银行存取大额现金时，请出示身份证件；

他人替您办理业务，请出示他（她）和您的身份证件；

身份证件到期更换的，请及时通知金融机构进行更新。

（三）不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能会产生以下后果：

他人借用您的名义从事非法活动；

可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

您可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”；

您的诚信状况受到合理怀疑；

因他人的不正当行为而导致您的声誉和信用记录受损。

（四）不要出租或者出借自己的账户、银行卡和U盾

（五）不要用自己的账户替他人提现

账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

（六）远离网络洗钱

（七）举报洗钱活动，维护社会公平正义

中国银行山东分行全面提升反洗钱工作有效性

新华网山东频道2月27日电（刘强）中国银行山东省分行近年来以5C风险评估为引领，以提高反洗钱有效性为目标，积极探索“风险为本”反洗钱方法，建立了较为完善的风险管理体系，风险管理水平得到全面提升。该行连续5年被人行评为反洗钱A级金融机构，反洗钱整体工作位居辖区商业银行前列。

为确保5C风险评估工作顺利推进，中国银行山东省分行对5C指标逐项进行了任务分工，梳理了11项需加强机制建设的指标、15项需完善落实措施指标，确保了行内各部门按照任务分工各司其责、顺利推进，对全辖所有分支机构进行全面传导。通过上述措施，山东中行形成了以省分行为中心触发点、上下辐射至全系统的全面落实体系。

在各个业务条线和机构领域的有效嵌入和融合是反洗钱工作取得实效的必然要求。按照人行5C评估标准，中国银行山东省分行进一步加大了新的评价要求在条线的嵌入力度。

首先，修订完善了条线反洗钱工作细则。2013年，该行统一部署，个人业务业务、公司业务业务、国内结算与现金管理业务、国际结算业务、电子银行业务、金融机构业务六个条线（板块）结合5C要求分别修订了本条线反洗钱工作细则，加强制度建设，为全行落实人行5C要求提供了基础和依据。其次，完善条线反洗钱检查方案。山东中行六大条线（板块）结合5C评估的最新要求，重新修订了条线反洗钱检查方案，将5C指标要求融合到条线的内控检查工作中，也为全辖各级机构合规操作提供了标准。

事前预警是落实风险控制的重要手段。中国银行山东省分行利用内部网站平台，创建了“个人业务风险管理资料库”，便于全行随时查阅和学习相关规章和要求。编发了《个人业务风险监控专刊》《基层员工个人业务监管风险重点防控手册》，及时传递风险案例。通过下发《一分钟风险提示-反洗钱专刊》，在两周时间内山东中行各基层机构每日利用班前“一分钟”对重点风险环节进行持续学习和传导，强化了5C评估相关要求的落实。

2013年，中国银行山东省分行积极构建机构横向自查、条线垂直检查、稽核后评价三位一体的反洗钱检查模式，并通过进一步加大检查力度，强化辅导和督办，严格落实问题整改，提高了检查成效。各条线也针对各自风险控制薄弱环节以及最易出现问题领域开展专项治理活动，成效显著。

与此同时，中国银行山东省分行还倡导合规风尚，创造合规氛围，努力营造洗钱风险防控软环境,主动风险防范进一步增强。如今，在山东中行，“合规人人有责”意识已深入人心，反洗钱意识由“要我做”向“我要做”全面转变。截至目前，全行已有 2014人获得人行反洗钱岗位资格，4人获得国际反洗钱师资格认证，750位新入职员工通过了岗位培训。

青岛女子接电话被控洗钱 步步落入陷阱被诈走39万

2014年09月26日 10:52:28 来源： 中国新闻网

突然接到陌生来电称其涉嫌“洗钱”，如不尽快处理将面临行政拘留。为了摆脱“洗钱”的嫌疑，惊慌失措的山东青岛市民刘女士一步步地按照对方的指示进行操作，直到自己全部的积蓄“羊入虎口”，这才知道“洗钱”的罪名是莫须有的，只是39万元的积蓄是真的进了骗子的腰包。

市民接电话被控“洗钱”

9月19日上午，市民刘女士在家中接到陌生来电，对方表示自己是上海当地银行的职员，打电话是为了通知刘女士，因为其涉嫌“洗钱”而被公安部门锁定。对方告知说在没有洗清嫌疑的情况下，刘女士的银行资金将被冻结，刘女士本人和另外一名同伙将被拘留调查。“听到这个消息，我干妈一下子就懵了，非常害怕。”刘女士亲戚于先生告诉记者，接完电话后刘女士反复回想，但仍百思不得其解。自己为什么会和洗钱这种犯罪行为扯上关系。于先生告诉记者，干妈就是一个普通市民，根本就没去过上海，更不用说在上海当地参与洗钱了。

骗子轮番上阵下圈套

正当刘女士对事情感到疑惑的时候，电话那头的银行工作人员提醒她如果确实跟洗钱没关系，那就马上报案以免受到牵连，挂电话之前还“好心”地给刘女士提供了一个上海当地的报警电话。心急火燎的刘女士随后便按照对方给出的电话进行报警，电话接通后一位“苏警官”负责受理刘女士的案子。在听完刘女士讲述的事情后，苏警官在电话那头让同事帮忙查询刘女士的个人情况，过了一会苏警官告知刘女士的确涉嫌洗黑钱，并且情节严重，让她自己向“检察官”解释，然后把电话转给一位“检察官”。听完了刘女士的解释，检察官要求她立即赶到上海市公安局接受处理，在电话中对方还声称检察院已经下了命令，不光要冻结刘女士所有的账户，还要逮捕她。

步步设陷阱诈走39万

莫名其妙地成了洗钱的罪犯，吓坏了的刘女士不断地向电话那头的“检察官”和“民警”澄清自己，这时“苏警官”表示看在刘女士态度良好，可以帮忙向检察官担保，让检察官暂时不冻结其账户，不过需要先交29万元的担保费，等案子查清后返还，谈话中“苏警官”特意叮嘱她不能跟任何人提及此事，不然将被立即逮捕。心惊的刘女士此时已经失去思考能力，19号当天刘女士便按照对方要求将29万元打到了对方账户中。原本以为事情到此可以暂时告一段落，但9月20日上午对方又来电表示担保金额不足，刘女士又按照对方要求汇了6万元。事情至此依然没有结束，20日下午刘女士再次接到电话，对方将一个“好消息”告诉了她，称目前已经查清洗钱一事与其无关，之前收到的担保费可以返还，不过需要再交10万元的手续费。“我干妈那时候已经没钱了，他们就说可以先交一部分，我干妈就又出去借了4万块钱给他们打过去。”于先生表示，收到这4万块钱后对方终于亮出自己的真实身份。

“他们就直接说‘你的钱已经被骗了，从头到尾都是一个局，你也不用找我们，因为你肯定找不到’，真是太猖狂了。”于先生告诉记者。被骗的39万元几乎是刘女士一家全部的积蓄了，得知被骗之后刘女士目前精神状况很不稳定，对手机产生了恐惧心理，刘女士的丈夫也已经病倒住进了医院。对于这一事件刘女士已经向公安部门报警，目前此事正在进一步调查中。(记者王晓先)

防范洗钱风险有“三招”字号

2013年09月18日07:36 来源：金融时报

“这是我们通过5C风险评估发现你单位反洗钱风险防控体系面临的风险点。”在山东青岛某银行的会议室里，该银行的行领导和十几个业务部室的几十名负责人都在聚精会神地观看大屏幕上的PPT演示。人民银行青岛中支的5C风险评估小组正在现场反馈反洗钱风险评估结果。大屏幕上是一个以红、黄、蓝、绿等不同色彩呈现的风险矩阵，清晰地呈现了64项反洗钱风险评估项目和结果，其中，红色标识的是最高风险点。人民银行的现场反馈和风险点剖析引起了被评估银行的极大震撼。该银行行长表示：“我们以前将过多的精力倾注于宣传和全面铺开反洗钱工作，可真正从何处着力却毫无头绪。通过这次评估和现场反馈培训，我们不但明确了人民银行的监管要求，而且清楚地知道了存在哪些薄弱环节和以后的工作方向。”

这是人民银行青岛中支开展反洗钱风险动态管理试点工作中对金融机构进行风险评估，与金融机构互动交流的一幕。“我们在反洗钱实践过程中逐渐摸索出了行之有效的三项举措，即风险性检查先行探索、风险性评估指标设计跟进、分类监管举措后续实施。”人行青岛中支副行长王延伟笑着告诉记者：“武侠里不是有独孤九剑吗？我们自己把这称作连环三招。”人民银行青岛中支的反洗钱风险动态监管的工作举措也得到人民银行总行的充分肯定，5C指标体系已在全国得到推广使用。

建立风险性检查新模式

深度把脉金融机构

在现场检查中，该行尝试从外部监管和内部审计两个视角出发，建立起“机制检查为基础、流程检查为主线、风险评估为目标”的风险性检查新模式,对被查单位洗钱风险控制体系建设情况、各业务条线反洗钱工作流程进行了全面审查，2012年共发现违规问题45个，涉及洗钱案件6个。同时，该行利用现场检查资料数据全面的优势，实施了检查视角下的风险评估，从制度、流程、操作、机构履职、产品等五个维度对被查单位反洗钱工作实施评价，剖析了违规问题发生的深层次原因，客观反映了其反洗钱防控体系的强度和有效性，并作为检查处理的重要依据。

创建5C指标体系

科学评估洗钱风险

基于风险性检查的实践成果，该行总结近年来监管评估经验，并借鉴COSO内部控制框架及国内外风险性监管评估方法，探索建立了反洗钱5C评估指标体系，对金融机构洗钱风险进行了动态评估。该指标体系由5个一级指标、17个二级指标、35个三级指标组成。该行从金融机构反洗钱机制运行环境、识别产品和客户风险能力、反洗钱风控措施、内外部信息沟通及影响反洗钱工作成效的关键事项等五个方面，利用收集的信息对金融机构面临的洗钱风险及洗钱防控体系有效性进行了全方位量化评估。

实施分类监管

切实增强反洗钱效果

通过利用5C评估指标体系进行评估，该行对全市金融机构按照风险高低划分了四个层次，并根据不同的风险层级实施监管。2012年，该行对15家风险相对较高的金融机构采取了约见高管人员谈话、现场检查、行政处罚等强度相对较大的监管措施，督促其健全组织机构，堵塞业务漏洞；对3家风险较高的“小微”金融机构进行了一对一辅导，指导其将反洗钱工作与具体业务相结合，提高反洗钱实效；对12家风险评估得分中等的金融机构进行了现场巡访，帮助其有针对性地优化业务流程；对其他160多家风险相对较低的金融机构则采取非现场观测和风险提示等柔性措施，引导其逐步提高反洗钱能力。

通过实施这“连环三招”，该行实现了反洗钱工作的全面覆盖和精确打击，也为金融机构建立优质高效的洗钱风险防控体系奠定了基础。2012年，金融机构据此发现上报涉嫌高利贷、金融传销、金融诈骗、腐败洗钱等重要价值线索10多起，堵截持伪造或冒用他人二代身份证、军官证、开户许可证或存单办理业务案件19起，向公安机关报送高利贷、POS套现交易、非法集资等线索20多起，公安机关据此立案并侦破案件4起，推动全省首例和第二例洗钱罪在青岛成功宣判，防范洗钱风险工作成果显著。

意义

反洗钱对维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪具有重大的意义。洗钱是严重的经济犯罪行为，不仅破坏经济活动的公平公正原则，破坏市场反洗钱

反洗钱

经济有序竞争，损害金融机构的声誉和正常运行，威胁金融体系的安全稳定，而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系，已对一个国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁。“911”事件之后，国际社会更加深了对洗钱犯罪危害的认识，并把打击资助恐怖活动也纳入到打击洗钱犯罪的总体框架之中。针对国内国际反洗钱和打击恐怖主义活动所面临形势，中国政府在2013年加大了反洗钱的工作力度。人民银行也从组织机构和制度建设以及加强监管方面加强反洗钱工作。

监管部门

《中国人民银行法》第4条规定中国人民银行负有：“指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测”的职责。

《反洗钱法》第4条规定：“国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作。国务院有关部门、机构在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。“

《金融机构反洗钱规定》第3条规定："中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。”

国务院反洗钱行政主管部门、国务院有关部门、机构和司法机关在反洗钱工作中应当相互配合。

必要性

洗钱行为具有严重的社会危害性，它不仅损害了金融体系的安全和金融机构的信誉，而且对我国正常的经济秩序和社会稳定，具有极大地破坏作用。

中国形势

近年来，随着走私、毒品、贪污贿赂等犯罪不断发生，非法转移资金活动大量存在，我国的洗钱问题日渐突出。由于缺乏对洗钱行为的预防监控措施，导致不能及早发现犯罪线索，影响了追查、打击洗钱犯罪及其上游犯罪和追缴犯罪所得。政府和社会各界关于完善反洗钱法律制度的呼声越来越高。

国际形势

洗钱活动具有跨国（境）特性，遏制和打击跨国洗钱活动必须通过规范和协调中国、国际立法，加强反洗钱国际合作。且我国已经批准加入的《联合国禁止非法贩运麻醉药品和精神药物公约》、《联合国打击跨国有组织犯罪公约》、《联合国反腐败公约》和《制止向恐怖主义提供资助的国际公约》等，都明确要求各成员国建立健全反洗钱法律制度。

调查

国务院反洗钱行政主管部门或者其省一级派出机构发现可疑交易活动，需要调查核实的，可以向金融机构进行调查，金融机构应当予以配合，如实提供有关文件和资料。

调查可疑交易活动时，调查人员不得少于二人，并出示合法证件和国务院反洗钱行政主管部门或者其省一级派出机构出具的调查通知书。调查人员少于二人或者未出示合法证件和调查通知书的，金融机构有权拒绝调查。

调查可疑交易活动，可以询问金融机构有关人员，要求其说明情况。

询问应当制作询问笔录。询问笔录应当交被询问人核对。记载有遗漏或者差错的，被询问人可以要求补充或者更正。被询问人确认笔录无误后，应当签名或者盖章；调查人员也应当在笔录上签名。

调查中需要进一步核查的，经国务院反洗钱行政主管部门或者其省一级派出机构的负责人批准，可以查阅、复制被调查对象的账户信息、交易记录和其他有关资料；对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料，可以予以封存。

调查人员封存文件、资料，应当会同在场的金融机构工作人员查点清楚，当场开列清单一式二份，由调查人员和在场的金融机构工作人员签名或者盖章，一份交金融机构，一份附卷备查。

经调查仍不能排除洗钱嫌疑的，应当立即向有管辖权的侦查机关报案。客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的，经国务院反洗钱行政主管部门负责人批准，可以采取临时冻结措施。

侦查机关接到报案后，对已依照前款规定临时冻结的资金，应当及时决定是否继续冻结。侦查机关认为需要继续冻结的，依照刑事诉讼法的规定采取冻结措施；认为不需要继续冻结的，应当立即通知国务院反洗钱行政主管部门，国务院反洗钱行政主管部门应当立即通知金融机构解除冻结。

临时冻结不得超过四十八小时。金融机构在按照国务院反洗钱行政主管部门的要求采取临时冻结措施后四十八小时内，未接到侦查机关继续冻结通知的，应当立即解除冻结。

2013年反洗钱调查及案件查处总体情况

2013年，人民银行共发现和接收4854份洗钱案件线索，对其中473起重点线索实施反洗钱调查3832次，向侦查机关报案474起。各地侦查机关针对人民银行分支机构的报案线索立案侦查168起。同时，金融系统配合侦查机关调查涉嫌洗钱及上游犯罪案件618起，配合侦查机关破获涉嫌洗钱案件225起。中国反洗钱监测分析中心全年向公安部等部门移送洗钱案件线索165份，编发通报39份，受理并反馈国内有权部门协查989件，数量超过前两年总和。

第五篇：反洗钱浅析

反洗钱浅析

经济学中有一个“破窗效应”：如果人为打坏一扇建筑物的窗户玻璃，而这扇玻璃得不到及时维修，别人就有可能把这视为放纵不管的表现而去打烂更多的窗户玻璃，最终造成千疮百孔积重难返的局面。

简单的说洗钱就是将从事非法活动或犯罪所得的脏款通过银行等金融机构中转或采取其它特殊方式掩盖其非法的性质和来源使之合法化，从而获得巨额利润。如果非法所得通过洗钱轻而易举地合法化，这对那些奉公守法、勤勉劳作的人们来讲，将会产生一种邪恶的诱惑，这种诱惑不根除，就会产生“破窗效应”，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。

而金融机构作为资金的载体和媒介，是犯罪分子将非法所得的赃款合法化的犯罪载体，因此金融机构在预防揭露和控制洗钱犯罪中起着至关重要的作用。本文将对金融机构反洗钱工作进行剖析，谈一谈自己的看法。

一、金融机构反洗钱工作中存在的问题

1、对反洗钱的重要性认识不足，人员分配紧张

要履行好反洗钱义务就必须投入一定的人力、财力和物力，从短期或者从局部来看金融机构的经济利益必然受到影响，从而仅将反洗钱作为避免监管处罚而不得以的行为，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，将反洗钱工作指定某一部门负责，也没有配备专门人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。即使一些金融机构配备了三五个专职反洗钱人员，但对于每日业务量达千万笔的金融机构来说，也不能满足本单位组织和开展反洗钱工作的需求。同时，基层反洗钱人员大多为兼职人员，这些人员除负责报送大额和可疑交易报告外，还承担着柜面接待、账务核算等大量基础性工作，其往往无暇深入客户尽职调查及对交易信息的分析和识别，导致反洗钱要求无法得到切实落实，反洗钱效果无法得到保证，从而大大影响了反洗钱的工作效率。

2、金融机构一线人员反洗钱业务素质偏低

洗钱是一种智力型、知识型、隐蔽性的高智能犯罪。而随着电子商务的快速发展，互联网技术的广泛应用，网上银行业务，作为现代商业银行激烈竞争的新领域，同样这也成为洗钱犯罪的重要渠道。因此要达到防范和遏制洗钱行为，不仅需要完善各项规章制度及反洗钱法规，还要求具有懂金融、懂法律、懂计算机、熟悉业务、有反洗钱经验、经过专门训练的银行从业人员。而与此要求相比，金融机构一线人员反洗钱业务素质普遍偏低，反洗钱知识匮乏，不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，不能很好地落实反洗钱工作。

3、客户的不理解、不配合，增加了商业银行反洗钱的难度

近年来，我国立法对于公民权利保护力度不断加大，客户对自身隐私保护意识也不断增强，对于除身份证件以外的身份信息客户往往不愿提供，对来自于金融机构有关交易资金来源和用途的询问更是抵触和不配合，大多数还处于“存款自愿，取款自由，谁也无权审查”的法律误区之中。

二、金融机构反洗钱工作的对策和建议

1、强化教育培训，提高全员反洗钱能力

以知识为基础的反洗钱人才是金融机构反洗钱工作的关键性要素。因此，不断提高员工反洗钱技能、经验、专长和知识层次，建立一支高素质的反洗钱专业队伍，是金融机构反洗钱的基础。金融机构要高度重视反洗钱人才，尤其是临柜人员反洗钱业务能力的开发与运用。因此要做到以下两点，一是加快员工反洗钱培训教育步伐，更多地从实际出发，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，采取案例分析、讲座等各种形式进行反洗钱培训，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干。二是完善激励机制，创新用人机制，选拔一批既懂金融、税务、外汇业务，又懂法律、计算机、贸易知识的人才充实到反洗钱队伍，利用已有的知识，对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断，全面提升金融机构反洗钱工作水平。

2、广泛宣传，提高客户与基层金融机构对反洗钱的认识

首先，通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资

料等一系列宣传教育活动，形成正确的、积极的舆论导向，让客户转变观念，充分认识洗钱的危害及影响，认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务，增强参加与配合反洗钱工作的自觉性，让客户走出“存款自愿，取款自由，谁也无权审查”的法律误区。其次通过宣传教育让基层金融机构了解中国反洗钱工作的现状和未来的工作方向，增强参加反洗钱工作的责任感和使命感；最后，要积极引导、规范基层金融机构建立良好的金融环境、金融秩序，运用正当的竞争手段，不乱拉存款，不乱开设账户，严格把关大额现金支付，严密监控大额可疑资金的划转，遵守严格、规范、诚实、守信的职业道德规范，树立金融机构的良好信誉，有效遏制洗钱犯罪行为。

显然，反洗钱对策远远不止上述这些，反洗钱工作也不是一朝一夕可以完成的，反洗钱工作是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务，任重而道远。在此我希望每一个人都能树立反洗钱观念，全社会都积极行动起来，支持和配合反洗钱工作，自觉抵制黑钱，加强对反洗钱的组织和协调，共同打击洗钱犯罪，堵截非法资金，让犯罪分子没有藏身之地，为我国金融业的健康发展作出应有的贡献！

小箬分社王晨星

2014．08．14