41-金融风险在银行与民间借贷的资金暗流中累积

第一篇：41-金融风险在银行与民间借贷的资金暗流中累积

金融风险在银行与民间借贷的资金暗流中累积

陈业 2011-7-19

去年底，中国正式宣布实行稳健的货币政策。在实际执行中，市场的感受倾向于稳中偏紧。一个很大的原因，在于市场利率上升的速度大大快于官方利率。从官方利率看，在央行启动加息之前，一年期贷款利率为5.31%，目前则为6.56%，不过上升了1.25个百分点。而根据新华社的调查，目前在民间借贷市场，想月息5分（年利率60%）借到钱还得靠关系，月息6分、7分很正常。民间利率比官方利率高出了10余倍。

民间利率一路飙升的同时，银行信贷增长正在放缓。根据央行的数据，2011年上半年，我国社会融资规模7.76万亿元，比上年同期少3847亿元。其中，人民币贷款增加4.17万亿元，同比少增4497亿元，其占社会融资规模的比例为53.7%，同比低3.2个百分点。即便银行信贷的获取难度较之去年已大大增加，但在10倍左右利率差异的吸引下，还是会有无数的“资金搬运工”，试图游走于银行和民间借贷市场之间，获取高额利润。而银行对民间市场上高企的资金价格也难以无动于衷，因此，对某些资金流向睁只眼闭只眼，甚至积极展开“合作”，是完全有可能的。

事实上，一部分资金可能通过理财产品、委托贷款、信托等渠道，进入民间拆借市场。比如，央行数据显示，今年上半年委托贷款增加7028亿元，同比多增3829亿元。委托贷款占融资规模的比例为9.1%，同比高5.1个百分点，在社会融资规模各构成项目中增长最高。委托贷款的迅速增长，就颇为可疑。更有甚者，某些担保公司在利润的驱使下，将担保业务扔到一边，把主要精力放在了高息借贷之上。北京一家大中型担保公司业务人员坦言，“今年初，我们公司已经开会宣布，在担保业务上要控制规模，只做百分之百有偿还能力的企业。公司最主要的精力要放在资金拆借这类高收益项目上。”而所谓资金拆借，“就是俗称的高利贷”。作为担保公司主营业务收入的担保费，年利率为2.2%。而通过拆借业务，担保公司却可获得30%－50%的净利息收入。

这一过程是如何实现的呢？一种常见的做法，是担保公司与一些有实力、资信好的企业合作，这些企业是银行的长期客户，让他们去银行借款，银行利率最多上浮到年息8%左右。担保公司给这些企业每月2分利，年息24%，除去还给银行的利息，企业坐收16%的净利。这种方式必须有银行内部的配合，因为银行放贷后会对资金流向有监控。其他的“合作”方式也层出不穷。根据上海《东方早报》的报道，知情人士透露，在民间借贷高峰地区的江浙，少数银行克扣已批下来的短期贷款，急于获得中转资金的企业只得去担保公司签订高利息的贷款合同。该人士说，由于银行贷款利率不能过高，因此从担保公司出去的高利息贷款，银行也能从中抽成获利。“而且为了规避监管，他们在合同中不会出现高息条款。”他指出，通常先扣除利息部分来放款，但按照原额来计算利息。

在官方利率与民间利率巨大的差异之间，并不存在无法逾越的鸿沟。在资金的“搬运”过程中，商业银行、信托公司、担保公司等机构各显神通，而最后高企的民间利率，恰是各家分成的结果。对某些借款方而言，在一层层的转手之后，敢以如此的高息借入，要么是饮鸩止渴，要么是用于“非凡”的生意，金融风险由此累积。

和讯网：

第二篇：温州在民间借贷**中的机遇

温州在“民间借贷**”中的机遇

引自：http://blog.sina.com.cn/u/2534212154

今年十月初，国务院总理温家宝率中央财经高官南下督办温州民间借贷问题。一个多月过去了，在各方的努力下，企业大规模倒闭、企业主“跑路”的状况逐步得到了控制，一场由民间借贷引发的**逐渐平息。

**的平息不代表危机已经过去，各新闻媒体的偃旗息鼓中却可能预示着更大规模危机的到来。随着年底的临近，温州当地将会有更多的民间借贷到期，那时各企业承担的资金压力远非现在能比，这几个月的**就可能仅仅是个预热了。

悲观情绪笼罩在当地各利益方之上，但是我认为，这绝不是一次单纯的威胁，而是一次深层次改革的机遇。如果抓住这次机遇改革得当，温州将会完成一次由原始金融体系向现代金融体系的华丽转身。温州的机遇体现在以下几个方面：

温州地方政府进行金融综合改革试验之机遇

民间借贷对于地方政府就像“情人”一样，让人既爱又怕。爱之是因为它孵化了数以万计的中小企业，创造了数以亿计的财政收入，为当地经济的发展立下了汗马功劳，也为当地政府树立了卓越的政绩。这也就是为什么当地政府对于民间借贷现象睁一只眼闭一只眼的最本质原因。怕之呢，是因为“情人”毕竟是游离于体制之外的，哄好了还则罢了，哄不好，就风险极大，最坏的结果将是妻离子散身败名裂，再想升官就难如登天了。

此次的民间借贷**，给地方政府一个让民间借贷“名正言顺”的绝佳机会。关于民间借贷问题，学术界讨论已久，基本观点是要将民间资本通过适当的途径以适合的利率输送给合适的企业，究竟什么是“合适”的，虽没有一致的意见，但是这至少肯定了民间资本的作用，以及指出了民间借贷规范化的方向。借贷**爆发后，关于民间资本阳光化的论战更是被媒体炒得火热，当地政府也积极寻求机会进行改革。

10月4日温总理率财政部长、央行行长、银监会主席等财经高官赴温州考察期间表示，要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用，关于温州金融改革综合试验区，“可以再研究一下”，如果温州作为金融综合改革试验区，那在哪几个方面试验，试验的步骤、方法、要求是什么，都要明确。至此，重启金融综合改革试验区的东风已至，温州地方政府各部门工作也紧锣密鼓开展起来。

事实上，温州市早在2002年就已成为全国唯一的金融综合改革试验区，但因种种原因，改革并未深入实施。此次，地方政府迅速反应，起草《温州国家金融改革综合试验区总体方案》上报国家有关部门，可谓是在危难之中抓住了机遇。

温州此次金融改革主要考虑解决三个方面的问题。一是民间资本投资难和中小企业融资难的两难问题；二是补充在正规金融和民间金融之间缺一个断层，即“小金融”的问题，能不能在温州做一些民营性质的小金融机构试点；第三就是规范民间借贷，发展民间金融，如建立民间资本管理公司、在经济发达地区设立民间借贷登记中心等，让民间借贷“阳光化”。如果温州当地政府综合改革试验能够一步一步走下去，将民间资本规范化、阳光化的引导至当地实体经济或新兴产业，解决两多两难问题，并最终建立创新型的民间金融市场，那么这不仅能解决当地由来已久的民间借贷问题，而且将开地方突破中央一体化金融体制之先河，为全国金融改革起到良好的示范作用。此次的借贷**，或将成为中国金融改革之路上的重要里程碑事件。

温州民间金融发展壮大之机遇（民间借贷的必然性但是历来受限，如今可发展）温州是中国金融最为活跃的地方，拥有全国最为密集的商业银行网点，但是还不足以支

撑温州当地数万中小企业的发展。民间借贷作为正规金融的有益补充，是经济发展与金融改革不相匹配的矛盾产物，是企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果，带有一定的必然性。

据温州市金融办的数据，温州的民间资本大约为1200亿元。这1200多亿资金就像一颗定时炸弹，让当地政府寝食难安，然而这些民间资本又何尝不想摆脱诸如高利贷、非法集资、集资诈骗等负面的字眼，正大光明的为当地中小企业发展加油助威，只不过苦于没有门路或者门路不畅罢了。

古人云，穷则思变，变则通，通则久。现在正是民间资本寻求改革的最佳时机。既然温州小微企业有巨大的资金需求缺口，而民间投资在出现跑路事件后变得谨小慎微，那么民间金融大可以挺身而出，打通需求与供给之间的通道，解决困扰当地多年的两难问题，同时将自己的规模发展壮大。

民间金融机构贷款具有交易成本低、审批流程快、风险监控成本低的特点，特别适合温州当地的企业需求。但是，民间金融相较于国有大型银行在政策上占有绝对劣势，国家也一而再再而三的严控民间金融，特别是民间借贷公司。温州早在2002年就开始了金融试点改革，到目前，温州民间借贷公司总资产规模也没有超过100亿。其原因是多方面的，监管机构担心民间资本没有从业经验，并有关联交易和携款潜逃的风险，因而不愿放手；地方政府则担心民间资本占主导后，“唯利是图”，出于政治考量而禁止其插手银行；中央政府则担心民间借贷机构与国有大型银行竞争，并打破全国金融体系一致化，造成混乱。

总之，此次**是民间金融发展壮大的机遇，就看政府能否“网开一面”了。

温州中小企业改革重生之机遇

温州中小企业贷款难，无法从银行等正规金融融资，就只能转向民间资本了。这里面，一方面有中国现行金融体制中对中小企业制度性歧视的原因，另一方面，中小企业自身也有问题。温州中小企业自身存在的问题有两个方面，其一，温州实业基本上没利润，产业升级没有完成，大多是夕阳产业，是银行和国家政策不看好的，这样的一个产业结构已经是穷途末路了，“夕阳企业”在这次**中倒下也未尝不是一件好事；其二，温州中小企业的贷款资金并未打算用于实业投资和产业升级，投向何处？房地产、煤矿是也！前几年房地产业和能源行业的高速发展足以让企业支撑起每年超过50%的民间借贷利息，但是今年以来，随着商品房限购、煤矿限产等国家政策的调整，温州许多企业赖以生存的利润来源被“瞬间”掐断，生命垂危！

置之死地而后生！温州立人集团的解决办法可以说是此次危机中中小企业改革的一个范本。

温州立人集团10月31日对外宣布，不再承兑到期的22亿元巨额债务，引起各界一片哗然。温州立人集团董事长董顺生为此曾两次自杀未遂。董顺生如果撒手而去，不仅对立人集团的债权人是个灾难，对整个温州的金融形势以及救市的信心都是一个巨大的打击。好在董顺生没有死，而且还提出让债权人可以接受的方案来解决此次危机。温州立人集团拿出手中优质资产——意邦置业和鄂尔多斯煤矿股权，给债权人提供“债转股”的选择；集团债务分期偿还，资金来源未列入股权转让的其他项目；房产认购，楼盘为盱眙小太湖国际新城。经过各方协调以及当地政府的支持，超过一半的债权人已经签署协议。此次**告一段落。从温州立人的解决方案以及最终效果来看，这是温州“高利贷企业”进行资产重组的表率。诚意拿出优质资产，并提供多种方案供债权人选择。此举不仅使企业免于破产，而且还解决了债务问题，保障了债权人的利益。

当然，立人集团的资产重组只是完成了重生的第一步，暂时的摆脱了债务危机。如果立人集团，或者说温州其他所有中小企业要完成由小变大、健康发展的目标，产业转型势在必

行！

结语

危与机总是并存的，把握得好，温州当地金融体系、产业经济形态将脱胎换骨，迸发出新的活力。但是如果政府、中小金融机构、中小企业对此危机没有实质性作为，那么民间借贷引发的一系列症状将持续下去，甚至病入骨髓。

第三篇：浅议银行员工参与民间借贷的危害与防治

浅议银行员工参与民间借贷的危害与防治

自2010年以来，随着国家宏观调控政策的改变，货币政策的收紧，银行信贷资金投放大幅减少，导致了民间融资的迅猛发展，但由于监管的缺失，部分不法分子的操控使得当前的民间借贷完全背离了其产生的初衷，不断以高息吸引投资人，俨然成为了高利贷和非法集资，因而也引发了很多纠纷和案件。由于利益驱动，不少银行员工也直接或间接地参与到了非法的民间借贷活动中。从《国有控股商业银行违规违纪案例与分析》一书中多个相关案例披露的情况分析来看，银行员工参与社会非法高息借贷主要有几种情形：1.员工个人发起或参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。一是银行员工利用自己的资金、个人贷款资金或通过非法手段截留、挪用和诈骗客户资金用于高利贷和非法集资活动。二是员工个人参加外部的非法高息借贷、融资或集资活动。2.员工归集客户资金参加企业或个人的高息借贷、融资或集资。3.员工充当资金掮客，介绍客户参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。一是员工利用职业便利介绍客户参加高利贷与非法集资。二是内外勾结以银行作为媒介进行高息资金借贷。三是利用银行信誉，伪造银行信用担保函，或者违规直接使用银行印章违规对外签署资金证明、担保、存款等协议。4.员工与投资公司、小额贷款公司、典当行、担保公司、寄售公司等融资中介公司发生借贷资金往来。

金融从业人员的非法集资案件主要特点一是身份特殊。犯罪嫌疑人多为基层金融机构具有一定职权的人员，在当地有一定的社会

地位和信任度。二是欺骗性强。犯罪嫌疑人利用银行工作人员身份，假借为银行揽储、代客投资理财等名义非法资金或充当“资金掮客”，以高额回报为诱饵，极具欺骗性和诱惑性。三是影响恶劣。此类案件中，群众一般是出于对金融机构工作人员的信任，或者误以为是将资金投资给银行而参与集资，一旦所投资金无法收回，便会把矛头指向金融机构，易造成恶劣的社会影响，存在较大的涉稳隐患。因此，银行员工参与民间借贷，容易出现利用银行信誉或银行资源，牟取高额利息回报，可能滋生职务犯罪和职业道德风险，并将风险转嫁给银行。同时，金融从业人员参与民间借贷是国家政策和行业所禁止的行为。

那么要怎样防范员工才能与非法民间借贷呢？

（一）强化教育，做到源头防范。一是要加强对员工的法律、法规以及相关业务操作制度的不断学习，进一步规范员工的从业行为。通过学习帮助员工熟悉和掌握廉洁合规的基础知识和提高员工的风险识别水平，从而提升员工廉洁合规意识和风险防范能力，确保不触犯从业底线和禁区。二是要组织开展员工职业道德的教育，引导员工树立正确的人生观、价值观和金钱观，自觉抵制拜金主义和享乐主义的侵蚀，俭以养廉淡泊明志，清晰界定是非和荣辱，坚守住职业道德和操守的底线，争当知法、懂法和守法公民。和“珍惜岗位、远离风险”教育和培训。三是通过组织员工学习典型的案例，剖析参与高利贷的危害性，使员工认识到参与高利贷害人、害己、害单位，参与者不但要受到单位制度的惩处，后果严重的还将

面临法律的制裁，以此促使员工自觉抵制民间借贷高息的诱惑。时刻保持高度的警惕性和敏感性，提高自己的鉴别力和自控力。

（二）强化管理，化解风险隐患。一是要加强员工的日常动态管理，特别是关注和清楚员工八小时以外的生活状态。管理者要多关注和了解员工的工作、生活、投资、交友、婚姻、家庭关系和个人爱好等多方面的情况，通过家访、谈心、约谈、考试、检查、排查、审计、稽核和督促等办法，及时发现问题或苗头，未雨绸缪，化解风险和避免案件的发生。在工作中要重点开展客户经理管理和排查，进一步前移排查关口。一是提高员工职业道德认识水平，防止员工利用熟悉业务制度和流程参与社会融非法集资、挪用银行贷款案件发生；二是定期实行岗位轮换，防范员工道德风险、违规操作的发生；三是强化监督管理，重点做到“三个关注”，关注细节、关注异常、关注个人品德，及时发现隐患，消除风险。四是充分发挥先进的信息科技手段实行监控，依托领先信息科技优势，充分运用业务运营风险管理等风险监测系统，加强对员工帐户资金变化进行监测，及时发现和分析风险事件，进一步提升风险预警和防控能力。

（三）强化制度，建立长效机制。一是建立有效的沟通渠道，要建立起员工信息管理档案，加强与员工家庭成员的沟通，一起做好教育工作，一旦他们出现家庭变故或参与非法集资和民间借贷等可能引起经济犯罪因素时，及时沟通，防范风险于未然。二是建立员工经济互助的求救渠道，并非所有的银行员工参与这些活动都是

因为贪念，有可能是因为家庭所逼，所以对生活困难的员工家庭要多些慰问和关心，当员工家庭遭遇不幸时，多一个渠道能让他们得到帮助，不失为一种有效防止的手段。

（四）强化追究，加大警示作用。一经发现有参与或者为民间借贷提供方便的，要坚决地、毫不留情地依规依纪进行严肃处理。

第四篇：对贸易中民间借贷情况的原因与对策

**口岸作为我国与**国接壤的边境线上对**国开放的最大口岸，其边境贸易、对蒙结算、具有一定的代表性。随着，中蒙两国贸易活动日趋活跃,购物、经商人员陆续增多，这些人员因贸易资金的需要,在边境口岸地区民间借贷已经逐渐成为了一种民间主要的借贷方式。而且随着个体私营企业贷款难、银行难贷款的现象普遍存在,更加促进了民间借贷这一形式的发展.这

对地区的金融的业务发展已形成了一定的影响,经过调查分析如下 :

一、形成的原因

1、因地区经济发展的不断提高，个体私营企业要获得信贷支持的要求不断增大，而对于金融机构来说，因其繁杂的管理操作规程，造成个体私营中小企业贷款难度的增加。个体私营企业融资“需求旺、时间急、频率高、额度小”特点，与金融机构，特别是国有商业银行的信贷审批程序存在冲突。企业急需资金的时候，银行解决不了其燃眉之急，贻误了企业生产的大好时机。导致地区个体中小企业不得不另寻出路，这无形中促进了民间借贷的发展。

2、民间借贷对借款方来说有以下几种优势：一是手续简单、二是利率低、三是费用省。而民间借贷的收益远远高于储蓄存款的几倍，每万元年可以获得800-1000元的收益，远远高于金融机构的储蓄存款收益。而且现在民间贷款人为了控制贷款风险从法律手续上都逐步健全，大部分借贷都采取公正和抵押方式，借款人用借款两倍以上的房产做抵押担保，在当前经济快速发展、资金需求旺盛的情况下，民间借贷作为一种直接的、灵活的、自由的融资形式，从一定程度上，满足了社会农民生产、生活的资金需要。

二、民间借贷对金融机构业务经营的影响

1、增加了金融机构组织资金的难度，如果此情况得不到有效控制，新一轮的高息揽储、实物补贴等不正当竞争将不可避免，严重时还可造成地域性的金融秩序混乱。

2、间借贷转嫁风险给金融机构。一方面，民间借贷的一个显著特点是利率高，当借贷双方发生关系时，借贷利率多由放款人说了算，当借款到期时，借款人往往因利息过高，无力支付，当被逼无奈时，借款人就要千方百计套取银行贷款，就注定成为金融机构的风险贷款。

3、农村资金在资金配置上、投放上的无政府状态，容易导致经济管理秩序上的混乱，不利于区域经济健康发展，特别是不利于政府对农村资金的统筹运用与把握，不利于农村信贷、经济结构的调整。

三、应采取的应对策略

1、切实提高金融服务水平。农村信用社要不断加强和改善农村金融服务，特别是加大农村金融服务的力量，尽量满足农民对资金的需要。

2、要适当简化贷款手续，缩短贷款审批时间，全面提高工作效率，靠优质、高效的信贷服务留住客户，为农民致富的小额贷款业务，以方便、快捷、优惠的服务走进千家万户。

3、要加强硬件建设，靠自身势力赢得客户，目前的关键是加快电子化建设，做好与贷款相配套的结算服务等工作，使服务条件、服务工具、服务方法等都优于其他行。

4、作为地区重要金融部门信用社要抓住“地利”、“人和”的优势加快信用村（镇）的建设。根据信用等级，授予农户适当的信用额度，额度以内，随贷随取，避免笔笔调查，这样能切实降低成本，简化贷款手续，展开与民间借贷的有效竞争。

5、增强贷款营销理念。争取民间借贷领域的优质客户，利用农村信用社服务优势、资金雄厚、安全快捷来比对民间借贷的资金不安全、风险高、信誉质量差的业务理念，让农村信用社的业务占领金融市场，让更多的客户增加金融合法借贷观念，进而增加储蓄存款，稳定金融秩序。

第五篇：在民间借贷中,保证人合法证明

在民间借贷中，保证人如果在借款合同或者借条上保证人大名的，应当承担保证责任。除此之外保证合同还可以有以下的方式订立，沈洁律师例举以下一种保证合同：第一种，就是签订独立的保证合同，就债权人和债务人之间的债权债务关系进行书面担保，保证合同生效后，保证人依据保证合同承担法律责任。常见的是向银行等金融机构贷款，提供保证人或者担保公司的；或者是比较大额的借款，往往需要提供单独签订一份保证合同。第二种，签订三方协议，即借款合同和保证合同在一份合同中体现。合同内明确三方的权利义务。第三种，出具保函，即债权人没有在保证文件上签字，保证人单方面出具的文书，保证债务人如果不履行债务时，由其承担保证责任，债权人只要表示接受的，保证合同成立。第四种，借款主合同中有保证条款，第三方以保证人的身份签署的，保证合同成立。第四种和第二种其实是同一类型，只不过第二种的权利义务可能约定的更加明确些。第五种，借款主合同没有保证条款，第三方以保证人的身份，或者在保证人栏内签名或者盖章的，保证合同成立。