我国第三方支付监管趋势

第一篇：我国第三方支付监管趋势

我国第三方支付监管趋势。

1明确第三方支付公司的法律身份

《办法》提出第三方网络支付结算书与支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付公司是金融增值业务服务商，这样的定位符合我国现有国情。

2建立市场准入机制

建立完善的市场准入机制，包括设置最低资本限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险和保证金问题。

3加强对直流资金的监督与管理

对滞留在第三方支付公司的内部的客户资金，通过法规明确规定其所有权属于客户，严格区分客户的资金和第三方支付的公司自身的资金，采取类似证券交易保护金账户的监管要求，要求实行银行专户存放和定向流动。

4明确商业银行的代位监管

通过立法明确商业银行在第三方支付市场中的代为监管义务，即对于第三方支付公司开立在银行的资金结算账户，商业银行必须履行相关监管规定，监控该账户的资金流动情况，确保资金的合法应用。

5加强消费者的利益保护

通过立法加强对消费者的保护，避免非银行机构利用信息和技术、业务上的优势损害消费者利益，维护交易公平，确保数据保密和信息安全。

6完善担保与税控体系

由于第三方支付市场的发展上处于初级阶段，为了增强信用及风险防控体系，可以通过尝试建立金融担保制度来防范和化解风险。同时在税收方面，加强研究制定电子商务税费优惠的财税政策。

第二篇：浅析我国第三方支付平台反洗钱监管

浅析我国第三方支付平台反洗钱监管 摘要：互联网时代下第三方支付以其高效、快捷、便利的结算优势发展迅猛，而相对应的金融监管滞后，这为洗钱犯罪提供了巨大的灰色空间。本文将就我国第三方支付洗钱监管存在的进行简要探讨，并提出相关监管建议。

关键词：第三方支付、反洗钱监管

一、我国第三方支付平台涉及洗钱简况

根据iResearch艾瑞咨询提供的统计数据，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整个第三方支付市场中，交易规模最大的三个平台为中国银联、支付宝、财付通，全年交易规模分别达到7.76万亿、1.86万亿、0.74万亿。但这个巨大的交易平台已经或多或少地参杂有洗钱犯罪活动。例如2012年底，发生了通过淘宝店将毒资 “洗白”成茶叶货款的案件。目前国内利用第三方支付洗钱的模式主要有三种。一是有账户体系的洗钱模式，即利用现有的第三方支付账户体系,通过非法技术手段将黑钱”合法”地流进指定账户,如“木马洗钱”及“P2P洗钱”。二是利用虚拟货币洗钱的模式,即把黑钱兑换为可以与法定货币以一定比率兑换的流通虚拟货币,然后把这些虚拟货币通过游戏交易平台流进指定的游戏账号,最后提现,达到”洗白”目的.三是 “跨境汇兑洗钱模式”。买家先在境内用人民币在国际购物平台购买电子礼品卡，如amazon(亚马逊),再在境外通过转赠形式将礼品卡兑现成美元，以此来实现资金的跨境流动。

二、我国第三方支付反洗钱监管存在的问题

1、第三方支付屏蔽银行监管

与传统交易方式相比，第三方支付最大的特点是：用户的虚拟账户可以和任意一家签约银行账户相关联，买方只需通过虚拟账户就可以转移资金.虚拟账户通过电子邮件或者手机号码就可得到,无需实名认证。这固然使得交易过程十分便捷，但当第三方支付参与结算业务后，也使得原本银行可以全程掌握的交易过程被割裂成两个看起来无关联、银行无法确定彼此间因果关系的交易，从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开设的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。这样，第三方支付就脱离银行的反洗钱监管体系，造成监管风险。

2、巨额客户备付金得不到有效监管

第三方支付的客户备付金主要由两部分构成：来自于交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金；买家在第三方支付平台账户中的余额。随着第三方支付平台用户数量的急剧增加，这些“沉淀”资金将会非常巨大。仅以支付宝算,其接近8亿的用户规模和每天数十亿元的交易金额，“沉淀”在支付宝平台的资金可能达到300亿元之多。这些资金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益,由监管不到位,外界很难知道这些资金流向，很容易产生灰色资金转移和挪用,为洗钱犯罪利用。

三、对我国第三方支付反洗钱监管的建议

1、推行账户强制实名制和完善反洗钱跟踪监管系统。

一方面，通过第三方支付账户实名制，签约银行账户审核账户的真实性与关联性，监控资金的流动，将第三方支付纳入反洗钱监管。另一方面，监管部门和第三方支付合作完善第三方支付过程反洗钱跟踪监管系统，监控每一笔第三方支付交易的信息与额度，跟踪日常的可疑交易，及时跟进非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易资料，并定期报送大额和可疑交易报告。

2、限制客户备付金投资。

第三方支付机构要与合作银行与备付金存管银行之外的银行进行支付结算业务，必须由存管银行负责操作。支付机构可以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式，将客户备付金存放在备付金存管银行，并在备付金存管银行开立相应的银行账户，作为备付金专用存款账户的存款形式，规范备付金投资。2011年11月，央行曾发布《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，不过该办法并未正式出台，希望此办法能尽快落实。

四、结语

互联网创新日新月异，考验着我国的监管创新能力。例如，今年6月份支付宝与天弘基金合作推出的“余额宝”，就产生了对其监管的是证监会还是银监会的问题，如此，需要我们加快反应，不断创新。

参考文献：[1] 王振,刘颖.防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融.2011年4期

[2]李莉莎.第三方电子支付反洗钱法律监管研究[J].商业研究.2012年06期

[3]冯怡.第三方支付机构洗钱风险控制研究[J].会计师.2012年24期

[4]吴晓光、于圆、王振.第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施.西南金融.2010年10期

[5]iResearch艾瑞咨询.2012-2013年中国第三方支付行业发展研究报告.2013年5月27日

第三篇：我国第三方支付市场发展方向分析

中国产业信息网-免费调查分析报告

我国第三方支付市场发展方向分析

内容提示：第三方支付服务商、银行与银联、企业内部的支付平台之间的支付业务重叠比例越高，恶性竞争就越大，很容易导致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方面出现问题，最终的结果是企业用户、个人用户利益受到损害，那些实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平台商就被淘汰。

1.通过整合，做强第三方支付市场。

据《2012-2016年中国第三方支付市场全景调查及发展趋势研究报告》分析，目前获得第三方支付牌照的企业共有40 家，更多规模较小的第三方支付平台，由于种种原因尚未获得央行发放的牌照。那些被拒之门外的第三方支付企业可以考虑市场资源的整合，以被并购的方式融入已获得牌照的企业之中。对于获得牌照的40 家企业而言，在细分化和专业化的基础之上，也应积极谋求与运营商、银行业的充分合作，形成竞争合力，提供更具创新意义的服务。而国家也希望整合资源，推出3~4 家大型的第三方支付平台的公司，如同石油行业的中石油，中石化，中海油一样，将第三方支付市场做强，逐渐形成几家大型的第三方支付平台，实力弱小的第三方支付企业将逐渐淡出该行业，从而减少同业的恶性竞争，以谋求更大的发展趋势，并为参与国际竞争做好必要准备。

2.不断创新，避免业务同质化竞争。

第三方支付服务商、银行与银联、企业内部的支付平台之间的支付业务重叠比例越高，恶性竞争就越大，很容易导致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方面出现问题，最终的结果是企业用户、个人用户利益受到损害，那些实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平台商就被淘汰。这就要求，第三方支付服务商跳出过去的业务局限，惟其如此，才能在新的起点上与银行达成更深入的合作，实现新的业务创新，做到双赢。在“后牌照”时代，包括支付宝在内的第三方支付

中国产业信息网-免费调查分析报告

公司要主攻业务领域规划，加速进军更多传统产业领域，积极推进在理财、物流、大型商贸、保险等领域的服务，创新业务模式和电子支付方式。

3.遵纪守法，确保网络运行安全。

第三方支付市场应当严格遵守中国人民银行于2010 年6 月21 日发布《非金融机构支付服务管理办法》，应具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性，并具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。此外，采用多重技术手段保障用户安全。例如，采用SSL 协议、数字证书、U盾等方式减少用户账户的潜在风险。这样，用户的权益才能够得到更多的保护。

4.加大力度打击信用卡套现、洗钱。

中国人民银行2010年6 月21 日公布的《非金融机构支付服务管理办法》，不仅对作为第三方支付平台的非金融机构做出严格规定，同时也对支付平台的用户加以严格管理，此举无疑会对网络非法套现行为造成打击。第三方支付平台应严格履行该管理法规，落实好安全审计措施，加强网银系统电子签名、身份认证和日志审计机制建设，提高网上交易数据的真实性、完备性、可追溯性和安全性，同时要将每次网上支付的详细信息记录在网上银行的日志系统中，并保持足够时间的备份，以便进行事后审计和法律取证。此外，第三方交易平台用户实行实名制，以加强对网上虚拟交易的监管。最后，建立第三方交易诚信体系，可以考虑将用户网上商务交易的优劣记录关联到中国正积极推进的个人信用建设工程，通过现实社会与虚拟社会的对应，约束网上实名商户，严厉打击信用卡套现、洗钱等不法行为。

第四篇：第三方支付机构跨境支付业务监管问题探讨[模版]

第三方支付机构跨境支付业务监管问题探讨 随着网络、信息技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的第三方支付机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务，这些机构支付服务的多样化、个性化等特点较好的满足了电子商务企业和个人支付的需求，促进了电子商务的发展。但是，第三方支付机构跨境支付业务的发展，对现行的外汇管理政策形成了一定的冲击，相关制度规定已远远滞后于业务发展的需要，因此，加快完善跨境支付业务的外汇管理制度势在必行。

一、国内第三方支付机构跨境支付业务发展现状 第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。当买卖双方处于不同国家时，将会涉及外汇资金的跨境收付。

截止2013年10月末，全国已获得人民银行颁发《支付业务许可证》的第三方支付机构共250家，其中已有17家机构获得跨境支付业务牌照，这些机构主要包括汇付天下、通联、银联电子支付、东方电子支付、快钱、财付通、易极 付、支付宝等第三方支付机构。随着我国对外贸易和进出口业务的快速增长，以及人民币不断升值带来的利好，大批消费者将目光转移向海外，跨境网购市场不断快速增长。根据国内最大的第三方支付平台支付宝发布的2012年“海淘”用户消费统计数据显示，2012年我国境内消费者通过支付宝“海淘”消费的规模同比增长117%，高于国内网购64.7%的增长速度。而据中国电子商务研究中心数据显示,中国海外代购交易规模连年翻番,2011年达到180亿元,较2010年涨幅132%,2012年海外代购交易规模达483亿元,而业内权威专家预计2013年海外代购交易规模有望突破744亿。随着这些互联网新兴跨境电子商务的迅猛发展，企业和消费者对跨境支付的需求日益增长。

二、国内第三方支付机构跨境支付存在的问题

（一）第三方支付机构跨境交易真实性难以审核

相比于一般的进出口贸易，通过第三方支付机构进行的网上跨境交易的真实性更加难以把握。首先，经常项下跨境交易的电子化以及部分交易产品具有虚拟特性；其次，由第三方支付机构平台代理交易方办理购汇、结汇业务，银行对境内外交易双方的情况并不了解，无法直接进行相关审核。这种跨境交易真实性审核难题，为资本项目混入经常项目办理网上跨境收支提供了途径，也为非法资金流出入提供了可能。

（二）缺乏对虚拟账户沉淀资金的有效监管 第三方支付机构开展跨境支付业务必然会产生由商品购买者预付的人民币沉淀资金，特别是类似外卡收单业务，还将产生来自于境外货物购买方预付的人民币资金沉淀。跨境支付交易中，由于物流环节多，时间长，国际结算账户的结算周期加长，资金风险更为显著。第三方支付机构违规使用沉淀资金不仅可能引发违规投资、贷款等活动，扰乱境内金融秩序，而且将影响人民币资金跨境流动和使用的监管。

（三）第三方支付机构跨境交易平台安全问题显现

通过第三方支付机构平台开展的国际贸易，一方面网络在线支付信息传递的电子化使得合同无纸化，贸易真实性审核更加复杂；其次在国际结算、进出口通关等环节安全性和风险控制比国内贸易更加复杂，还有来自不同国家的网络黑客攻击和病毒威胁，这给支付机构的安全性带来了各种新的难题。首先是技术风险，包括持卡商户和消费者的身份认证难度大、风险高，跨境支付流程长，通讯异常比率高等；其次是市场风险，包括跨境资金结算周期长，存在汇率风险，交易商户需承担买家拒付风险，以及个人买家受到外汇政策管制，有外币结算限额等。

（四）跨境资金流动监测困难，存在资金异常流动和洗钱风险

第三方支付机构是以网络平台为基础，适用主体多数是电子商务中的买、卖双方，第三方支付机构仅提供代付、代收业务，不对网上交易双方的贸易背景真实性进行核实。由 于目前国内对电子支付业务缺乏明确的制度规范和风险控制机制，交易双方通过制造虚假交易，便能在第三方支付平台完成资金分散转移，达到规避外汇监管的目的。货物贸易或服务贸易外汇资金可能通过第三方支付平台混入赡家款、工资汇款等资金中，通过个人非经营性收付汇途径进行跨境转移。另外，随着洗钱的方法日趋复杂化和专业化，使通过第三方支付平台进行外汇资金的洗钱也成为可能。

三、完善第三方支付机构跨境支付业务外汇监管的对策建议

（一）加强对网上跨境支付交易的监测和监管。一是将境外收单业务涉及的结售汇纳入相关业务监管系统进行监管。在个人结售汇系统未提供接口的情况下，同意银行对支付宝境外收单业务采取先购汇再补录的模式。银行应在交易结束后一个工作日内将当日购汇信息录入个人结售汇系统。二是加强对境外收单业务的统计、监测、管理，建立非现场监管制度，定期进行实地核查，密切关注变化情况，以达到现场监管与非现场检查相结合的管理目标，增强监管力度。

（二）实施资金严格区分管理，防范第三方支付机构备付金出现信用风险。应制定第三方支付机构外币备付金管理规定，根据其合作银行情况，允许开立多个外币备用金专用账户，与支付机构自有外汇资金进行严格区分管理，不得混用。第三方支付机构网络支付账户资金实行无息管理，避免此类账户产生大额孳息后因归属问题产生争议。要求第三方 支付机构将客户的沉淀资金进行第三方托管，并按比例上交担保资金，以防范信用风险。

（三）加强安全体系建设，提高购物安全保障体系。一是制定详细的内部管理制度，不断提高安全技术防护能力，严格排查异常交易风险。二是健全客户识别系统，严格审核客户身份。三是做好客户交易信用记录和客户交易风险提示，在交易网页上标明商户和消费者的信用状况，张贴交易风险通告和风险防范方法，减少国内外客户拒付甚至恶意欺诈事件的发生。

（四）加强监测及查处力度，坚决打击通过第三方支付平台进行非法资金转移。一是加强对网上跨境交易业务数据的监测、分析和排查，对违规经营行为进行严肃处理。二是要求第三方支付机构注重风险防范和完善内控制度。实行大额交易、异常交易备案制度，建立风险信息行业共享机制，主动加强与反洗钱部门的协调配合，防范不法分子利用第三方支付跨境业务平台从事网络赌博和洗钱等非法活动。

第五篇：浅析我国第三方支付平台发展现状及对策

浅析我国第三方支付平台发展现状及对策

摘要：随着电子商务的发展。网上支付在电子商务交 易中越来越重要．第三方支付平台是一种网上支付的安全 支付服务．能够在买家确认收货前．替买卖双方保管好货 款。并且确保交易的安全性。本文通过对我国第三方支付平台的现状进行分析。找出我国第三方支付平台存在的问题。最后提出我国第三方支付平台的发展对策。关键词：第三方支付；现状；问题：对策

随着计算机和网络技术的发展．电子商务也取得了迅速发展，但安全支付问题却成了制约电子商务发展的一大瓶颈。网上交易买卖双方互不见面。在支付和收货之前就出现一个时间差，这就给网络欺诈提供了可能。收钱不给货。拿货不给钱的情况时有发生，导致双方都不愿意先冒险．网上交易无法进行。第三方支付平台就能够很好的解决这个时间差问题．保证买卖双方能够放心进行交易。

二、我国第三方支付平台的现状

第三方网上支付就是指由已经和周内外各银行签约．并具备一定实力和信誉的第三方独立机构提供的网上支付模式。在第三方网上支付模式中，客户选购商品后使用第三方网上支付系统进行支付，第三方通知商家货款已到、进行发货．在买方验货后，可以通知第三方再将货款付给商家。根据艾瑞咨询(iResearch)的统计数据显示．2011年第三季度中国支付行业网上支付业务交易规模达到6197亿元，同比增长130．7％，环比增幅达到34．8％。从单个第三方支付企业来看，2011

年第三季度支付宝以48．35％的市场份额占据市场的首位；财付通以20．07％的市场份额排名第二：银联在线支付、快钱和汇付天下．分别以8．57％、7．84％和7．84％的市场占比分居第三、第四和第五位。目前．市场份额排在前四位的分别是支付宝、财付通、银联在线支付和快钱。

三、国第三方支付平台存在的问题第三方支付既保护了个人隐私，又能实现公平交易。近几年来，第三方支付平台在我国蓬勃发展．但在发展过程当

中也出现了不少问题。具体问题如下：(一)缺乏完善的法律制度

在目前我国的法律法规中．虽然相继制定了相关的法律，但对于第三方支付的法律法规还较少。由于法律法规的不完善。使用第三方支付时出现的安全得不到很好的解决．制约了第三方支付平台的发展。由于买卖双方都存在信用的缺失，不讲诚信时有发生，如交易中出现纠纷买卖双方说法不一，相关部门取证也比较困难：由于网络的虚拟性。双方互不见面进行交易。难免出现不讲诚信．交易抵赖也时有发生，这些问题都必须有一套完整的法律法规来进行规范。(二)安全风险问题

安全问题是第三方支付发展过程当中比较突出的问题，相关部门对第三方支付平台的监管不够．第三方支付服务器端安全措施不到位，用户的交易安全和个人信心很难得到保障。安全问题主要表现在：第三方支付机构安全意识薄弱；安全管理机制不健全。安全管理制度不完善：安全技术防护力薄弱；应用程序中存在安全漏洞；个人信息不能

得到保护。

(三)非法资金转移问题

现在第三方支付平台竞争比较激烈．对于大多数第三方支付公司来说，只要有交易发生，他们不管交易的性质。只看交易结果，所以很多交易存在洗钱．很多第三方支付公司视而不见。由于网络交易的匿名性．第三方支付平台很难分辨资金的真实来源和去向，很多利用第三方支付平台作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗等非法活动平台，形成了潜在的金融风险。(四)竞争压力

我国现在第三方支付平台有几十家。同质化严重。为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。为了在竞争中取胜．各大平台都使出了绝招，例如直接低价、免费、服务折扣费等等，为了拉拢客户。出现了商户与第三方支付商相互谈判．尽量压低价格。出现这种情况的责任不在商户．而是支付服务商在低层次的竞争。这样，不仅挤压了电子支付市场有限性的盈利空间．更带来了相当的资金风险隐患。

四、我国第三方支付平台发展的对策(一)建立健全市场监管机制

为了改善电子支付行业内由于恶性竞争造成的混乱局面，国家应出台相应的法律法规来完善第三方支付市场的监管，政策上多方面加以支持。明确第三方平台的权利和义务，第三方支付企业应根据自身规模、管理情况向监管机构缴纳一定的保证金．内部应制定科学合理的管理

办法和规章制度。明确监管主体，中国人民银行颁布的《支付清算管理办法》提出了第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务．结合以上所述的第三方支付的性质界定情况。应明确中国人民银行为第三方支付的主要监管者，并对其业务准入、交易行为、经营行为等方面实施监督管理，以规避第三方支付在运营过程中的各种风险。

(二)第三方交易平台落实好网络安全措施

第三方支付机构应增强安全意识．加强信息安全体系建设。通过实名认证、全额赔付应对资金被盗、网络诈骗．提高网上交易数据的真实性、完备性、可追溯性和安全性。加大网络安全设施建设力度。保障基础设施和物理环境的安全，出台相应的安全防范安全体系以及规章制度．出台用户安全使用第三方支付的安全守则，教用户如何正确使用以及防范安全风险的知识。(三)加强监管保证资金运营安全

明确第三方支付公司的法律地位，找到监管主体．规范其经营业务的开展，维护金融秩序的平衡。第三方支付公司要交纳一定比例的保证金来维护资金的交易安全．保障即使在公司破产的情况下。也不会将客户资金自主的归自己名下。此外，政府要加强对第三方支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督．避免网络违法犯罪活动的发生，极力打击非法资金的转移行为。